1、將互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的突破之舉，但更要著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)

　　證券公司、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都面臨著類似的問題：區(qū)分客戶，為不同客戶提供不同服務(wù)。對(duì)于證券公司而言，將營(yíng)業(yè)部轉(zhuǎn)型為綜合業(yè)務(wù)中心，必然對(duì)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的客戶重新定位：對(duì)于大客戶，通過財(cái)富中心，開展主要以線下手段為主的服務(wù)；對(duì)于中小客戶，逐步引導(dǎo)至互聯(lián)網(wǎng)上，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足需求。這樣可以釋放一些資源，將資源集中于大客戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶中，一部分是引導(dǎo)上來(lái)的原有客戶，更大比重的客戶則來(lái)自于通過互聯(lián)網(wǎng)金融新增的小微客戶。隨著時(shí)間的流駛，這些小微客戶中會(huì)有一部分成長(zhǎng)起來(lái)，積累起可觀的財(cái)富，互聯(lián)網(wǎng)也會(huì)成為他們生活中不可或缺的環(huán)境——日本網(wǎng)絡(luò)券商的成長(zhǎng)軌跡正是如此。在短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)盈利狀況會(huì)糟糕，但是著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的話，還是比較樂觀的。

　　2、與具備良好口碑和號(hào)召力的公司合作

　　依靠自身的力量，中小金融機(jī)構(gòu)很難快速建立口碑和形象（招行的小企業(yè)E家備受關(guān)注，如果一個(gè)小的城市商業(yè)銀行也出一款類似產(chǎn)品，受關(guān)注程度可能大不一樣）。在與時(shí)間賽跑的這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，中小金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的時(shí)間通過內(nèi)生力量聚集起足夠市場(chǎng)關(guān)注度和號(hào)召力，因此與大公司的合作必不可少。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是資本、知識(shí)和技術(shù)深度融合的結(jié)晶。與大公司的合作，可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)（金融機(jī)構(gòu)擁有知識(shí)——百度百發(fā)打出保本保息8%收益的宣傳，而后被指不合規(guī)，原因一是百度沒有專業(yè)知識(shí)，二是華夏基金與之配合不夠緊密；大公司擁有資本和市場(chǎng)影響力、號(hào)召力），達(dá)到最佳效果。

　　3、重視完善產(chǎn)品線的建立

　　這是非常重要卻在中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部被長(zhǎng)期忽視的問題。反對(duì)的意見是：很多產(chǎn)品并不是固定收益類產(chǎn)品，不會(huì)有客戶購(gòu)買。問題是，客戶的需求是非常多元化的，而且好產(chǎn)品總是供不應(yīng)求，很多小微客戶都面臨著投資渠道和投資品種缺乏的尷尬狀況。許多外資金融機(jī)構(gòu)特別是外資銀行，都在積極申請(qǐng)代銷公募基金的牌照，以增加為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)可使用的原料。

　　市面上的資產(chǎn)管理種類非常多，未來(lái)的機(jī)會(huì)在于幫助客戶挑選合適的產(chǎn)品，而不在制造產(chǎn)品。挑選產(chǎn)品的前提時(shí)要有足夠多可供選擇的產(chǎn)品存在于產(chǎn)品庫(kù)中。金融市場(chǎng)的變化非常迅速，不同的產(chǎn)品也適應(yīng)不同的市場(chǎng)環(huán)境（在股票牛市時(shí)，股票基金和指數(shù)基金時(shí)良好的投資標(biāo)的；在市場(chǎng)不景氣時(shí)，貨幣市場(chǎng)型基金時(shí)很好的配置種類——余額寶實(shí)際上就是一款貨幣市場(chǎng)型基？金，很多證券公司的現(xiàn)金寶產(chǎn)品實(shí)際上也是貨幣市場(chǎng)型基金。再例如，基金中有一類行業(yè)基金，投資者可能看好某一行業(yè)，但是沒有辦法選擇股票作為投資標(biāo)的，那么行業(yè)基金就是很好的替代品，并且風(fēng)險(xiǎn)更低），產(chǎn)品庫(kù)中的產(chǎn)品始終會(huì)有些時(shí)不能直接帶來(lái)收益的。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)只是平臺(tái)和手段，其核心還是金融產(chǎn)品（平安陸金所和招行小企業(yè)E家產(chǎn)品一上線就被搶購(gòu)一空，關(guān)鍵還是產(chǎn)品本身具有足夠的吸引力，而不是由于采取了互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)。這些產(chǎn)品的特點(diǎn)除了收益穩(wěn)定之外，就是產(chǎn)品要素簡(jiǎn)單明白，而大多數(shù)小微客戶沒有辦法從成千上萬(wàn)款公募基金中挑選滿足自己需求的產(chǎn)品，1000只公募基金對(duì)于他們來(lái)說就是1只產(chǎn)品——但實(shí)際上他們的差別是明顯而巨大的。如果可以借助互聯(lián)網(wǎng)工具來(lái)篩選符合客戶要求的產(chǎn)品，小微客戶還是愿意嘗試的，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的供應(yīng)非常充足），互聯(lián)網(wǎng)金融就是要利用有效的技術(shù)幫助客戶從紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品中找到適合自己的產(chǎn)品。

　　4、需要強(qiáng)大技術(shù)力量的支撐

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于技術(shù)力量支持的要求特別高。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)講，創(chuàng)新和快速推陳出新是制勝法寶，這時(shí)候技術(shù)力量尤為重要。招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在業(yè)界享有良好口碑，離不開信息技術(shù)的支撐——招商銀行的信息技術(shù)實(shí)力是數(shù)一數(shù)二的，能夠快速開發(fā)出符合業(yè)務(wù)發(fā)展需求的系統(tǒng)功能，反過來(lái)支持和促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　“ 創(chuàng)造性的毀滅（creative devastation）”這個(gè)詞，用在當(dāng)今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的相互滲透和融合之中是合適的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)、金融這兩個(gè)行業(yè)的影響尚難預(yù)料，但是至少現(xiàn)在在觀念上造成了巨大的沖擊。等到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代成功來(lái)臨之后，金融行業(yè)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式、組織形式等等，在新事物孕育、繁衍、成長(zhǎng)、壯大的歷程中，可能都會(huì)被大大改變甚至被摧毀。

　　陶子卿是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的新進(jìn)專欄作者，跨保險(xiǎn)、證券、基金、銀行的資深金融從業(yè)者，愛寫作，愛讀書，更愛互聯(lián)網(wǎng)金融，本文是他在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的首秀。