手機銀行可預約ATM取現3G應用亟需提升消費者感知

　　手機銀行可預約ATM取現是以3G為賣點的手機業(yè)務新思路的典型體現。但手機銀行“叫好不叫座”的情況仍是現實問題，創(chuàng)新業(yè)務、提升用戶體驗、打造安全環(huán)境則是改變現狀的有效手段

　　隨著科學技術的發(fā)展，手機銀行逐漸走入人們的生活。盡管手機銀行使用便捷，但出于安全等因素的考慮，手機銀行僅限于賬務查詢等功能。日前，交通銀行手機銀行“e動交行”再推全新服務，率先在全國實現手機銀行預約ATM無卡取現，為手機銀行的發(fā)展開辟出了一條新的思路。而在3G時代中，3G應用與手機銀行的完美融合將進一步提升消費者的體驗，推動手機銀行快速發(fā)展。

各大銀行紛紛推出手機銀行

　　手機銀行是繼網上銀行、電話銀行之后的又一種方便用戶的金融業(yè)務服務方式，素有“貼身電子錢包”之稱。隨著3G時代的到來，各大銀行也抓住3G商機，紛紛推出了以3G為賣點的手機業(yè)務。如工行已正式推出手機銀行3G版服務，而建行則在其之前推出了3G手機銀行體驗業(yè)務。據了解，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農業(yè)銀行、交通銀行等都已推出了手機銀行業(yè)務。從目前來看，手機銀行已有與電話銀行、網上銀行并駕齊驅之勢。

　　在去年舉行的首屆移動金融服務高峰對話論壇上，出席的各大銀行資深業(yè)界代表均表示，隨著3G發(fā)展，手機銀行業(yè)務成為相關產業(yè)鏈企業(yè)關注的焦點。

　　在國外，如日本、韓國和美國等國家，當地運營商與銀行都積極推動手機銀行的快速發(fā)展，并已形成了錯綜復雜的商業(yè)價值鏈。與之形成鮮明對比的是，雖然中國的手機用戶已是數以億計，但手機銀行的發(fā)展卻相當滯后。

　　《2009中國手機銀行業(yè)務用戶調研報告》顯示，僅有38％的民眾表示已開通了手機銀行，53％的民眾表示計劃開通，而9％的民眾則明確表示不會開通。而在推出手機銀行業(yè)務的銀行中，即使是知曉度最高的工商銀行手機銀行用戶比例也僅為44．1％�？梢�，在國內，民眾對手機銀行的知曉度并不高。

安全性成用戶最看重的因素

　　盡管手機銀行發(fā)展?jié)摿薮�、使用便捷，但為何會出現“叫好不叫座”的情況？究其原因，關鍵在于用戶對手機銀行安全性的懷疑。

　　根據《2009中國手機銀行業(yè)務用戶調研報告》，安全成為用戶對手機銀行的最大擔憂。其中，72．1％的受訪用戶最擔心信息傳輸不安全；擔心使用不安全、更信任傳統(tǒng)銀行占受訪非用戶群的33％。

　　雖然手機銀行是一項新興且便捷的業(yè)務，但由于開通手機銀行被騙取密碼并導致資金受損的報道已開始見諸報端，用戶難免心有余悸。據反映，陷阱中往往存在共性，騙子一般自稱可為用戶提供免擔保、免抵押的高額貸款。民眾一旦按照騙子的指示開通新的銀行賬戶和手機銀行并存入一定數量的資金后，往往會被騙子騙走手機銀行密碼，最終民眾不但拿不到貸款，連賬戶中的資金也會被迅速轉移至其他賬戶，最終血本無歸。

　　此外，調查發(fā)現，如果用戶開通手機銀行，首先嘗試的功能依次是繳費/支付、財務查詢、小額轉賬、手機商城、股票查詢/買賣、買彩票、購買銀行理財產品、第三方存管。其中，嘗試繳費/支付功能的用戶最多，占33.2%；其次是財務查詢和小額轉賬功能。

　　這足以說明，用戶一方面對手機銀行抱有極大的興趣，但另一方面出于安全考慮，僅僅限于小額支付等功能，對金額較大的業(yè)務，用戶依然習慣到柜臺辦理。這也正是手機銀行目前的困境所在，因此，手機銀行要實現快速、健康發(fā)展，就要切實加強安全性。

3G與手機銀行結合提升消費者感知

　　據了解，“e動交行”的手機銀行預約ATM取現，客戶只需通過交通銀行手機銀行，即可提前預約ATM取款。預約后，客戶到ATM取款時，只需憑預約手機號碼、預約號以及預約銀行卡的取款密碼，即可實現無卡取款，而無需向ATM機插入銀行卡。

　　交通銀行電子銀行部相關負責人表示，將手機銀行作為取款工具，使得持卡人不僅能在本人忘記攜帶銀行卡或銀行卡遺失時通過該功能實現應急取現，還能為在遠方急需使用現金的親友提供便利的取款服務。更為重要的是，該項服務保障了持卡人免受不法分子在ATM機上設置盜卡裝置等帶來的潛在安全威脅。

　　而隨著3G應用的不斷推出，3G與手機銀行的結合將進一步提升消費者感知。

　　從目前來看，國內銀行的手機銀行往往更注重產品功能、服務種類、用戶數量等，對用戶需求、體驗、滿意度等方面的研究則相對薄弱。3G門戶副總裁曹明曾指出，雖然手機銀行發(fā)展仍面臨市場環(huán)境、產品服務、營銷推廣、安全問題等眾多因素的制約，但首要問題是銀行要了解手機用戶的使用人群、用戶心理、行為特性、應用需求等，提升消費者的感知。由此可見，手機銀行要想實現規(guī)模發(fā)展，還需要在應用服務、消費者感知等方面下足功夫。

　　隨著3G應用研發(fā)的進一步深入以及移動互聯網的發(fā)展，手機銀行將不僅僅局限于查詢、轉賬，民眾甚至可以通過手機銀行實現購買車票、游戲充值、水電繳費等�？梢灶A見，手機銀行將成為人們日常生活中的一部分，其市場前景值得期待。