當(dāng)用戶打開(kāi)自己智能手機(jī)上的銀行客戶端,那里不再只是一個(gè)查詢余額、轉(zhuǎn)賬的簡(jiǎn)單銀行應(yīng)用,銀行正試圖讓這些客戶端變得越來(lái)越復(fù)雜,手機(jī)銀行開(kāi)始被打造成一個(gè)可以購(gòu)物、買彩票、買基金、訂機(jī)票的手機(jī)商圈,刺激那些有了銀行卡卻不太經(jīng)常使用的用戶把錢花出去。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)后,手機(jī)銀行App開(kāi)始成為各大銀行必爭(zhēng)的陣地,各大銀行紛紛通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)等方式刺激用戶使用,有的銀行甚至開(kāi)展上手機(jī)銀行消費(fèi)送奔馳汽車的活動(dòng)來(lái)刺激用戶。
手機(jī)銀行大躍進(jìn)
“2010年底,銀行開(kāi)始重視這塊業(yè)務(wù)。”艾瑞咨詢支付行業(yè)分析師張萌指出。目前五大國(guó)有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS和安卓版手機(jī)銀行,并從去年開(kāi)始加大推廣力度。
由于銀行線下實(shí)體網(wǎng)店通常人滿為患,給銀行和銀行用戶都帶來(lái)了不小的煩惱,因此大力發(fā)展網(wǎng)上銀行,成為各大銀行的共識(shí)。目前的手機(jī)銀行,更多的像是網(wǎng)上銀行在手機(jī)上的一種延伸。
銀行大力推廣手機(jī)客戶端業(yè)務(wù)還有一個(gè)非常重要的原因,就是刺激活卡率,刺激用戶多消費(fèi)。當(dāng)銀行發(fā)行了大量銀行卡、信用卡之后,很重要的一塊收入來(lái)源就是讓用戶消費(fèi)。
當(dāng)銀行的用戶打開(kāi)手機(jī)客戶端之后,發(fā)現(xiàn)里面可以購(gòu)物、買彩票、手機(jī)充值、買基金、買電影票....。.這就相當(dāng)于形成了一個(gè)手機(jī)上的商圈,用戶在上面消費(fèi)越多,銀行的收益也就越高,因此手機(jī)銀行的客戶端開(kāi)始做的越來(lái)越復(fù)雜。
為吸引用戶,許多銀行的手機(jī)客戶端減免跨行跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi),這些手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率通常達(dá)到0.5%到1%。
而讓手機(jī)銀行App裝機(jī)量大爆發(fā)的真正原因是中國(guó)智能手機(jī)滲透率的快速提升。
例如工商銀行的2012年半年報(bào)顯示,截至今年6月末,中行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到3270.69萬(wàn)戶,較去年末增長(zhǎng)91.78%,交易量則暴增461.3%;同期個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀的客戶數(shù)量同比增速為40%左右。
招行2012年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,該行手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬(wàn)戶,累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元,同比增長(zhǎng)185%。而同期零售網(wǎng)銀的交易金額同比僅增長(zhǎng)50%左右。利用手機(jī)和平板電腦進(jìn)行支付的客戶,已經(jīng)占到招行客戶總量的17%。
目前交行、招行、光大銀行、民生銀行等多家銀行都對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。例如,招行年內(nèi)免收跨行同城以及跨行異地匯款手續(xù)費(fèi);農(nóng)行的手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)和跨行匯款手續(xù)費(fèi)全免;民生銀行則規(guī)定,截至年底手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬,無(wú)論同行跨行、本地異地,均不收取手續(xù)費(fèi)。
手機(jī)銀行商場(chǎng)
為了提升手機(jī)客戶端的用戶黏性,各大銀行紛紛在自己的手機(jī)客戶端中加入購(gòu)物、買彩票、訂機(jī)票、買電影票等附加服務(wù),這開(kāi)始成為一塊新的商機(jī)。
中國(guó)金融電子化研究所研究員張海暉指出,國(guó)內(nèi)許多銀行的新業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)能力有限,因此在手機(jī)客戶端上有必要加強(qiáng)和第三方公司的合作,或者把一些業(yè)務(wù)外包給其它公司。
總部位于上海的瀚銀科技是這一領(lǐng)域目前發(fā)展最快的一家公司之一,該公司總裁張莉告訴記者,目前該公司已經(jīng)拿下了工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行手機(jī)客戶端中的商城業(yè)務(wù),到年底前將接入20多家手機(jī)銀行的客戶端。她表示去年商城的銷售額大概是7個(gè)多億,到今年預(yù)計(jì)能達(dá)到20到25個(gè)億。
根據(jù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》顯示,超過(guò)一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購(gòu)物服務(wù),這表明用戶對(duì)商城購(gòu)物有較大的潛在需求。而使用過(guò)手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%,其中,10.8%的用戶經(jīng)常使用,31.4%偶爾使用,22.1%很少使用。
銀行客戶端購(gòu)物最大好處在于,其支付非常便捷。張莉指出,這相當(dāng)于在銀行商場(chǎng)里鋪設(shè)了虛擬的POS機(jī),支付便捷,然后再把各個(gè)商鋪?zhàn)饨o網(wǎng)上賣東西的商鋪,例如賣包的,賣電子產(chǎn)品的,最后形成一個(gè)平臺(tái)。
在合作形式上,瀚銀科技從電子商務(wù)的商戶那里收取交易和通道的手續(xù)費(fèi),然后拿出一部分分給銀行做服務(wù)費(fèi)。張莉表示,相比起許多電子商務(wù)公司花高價(jià)到百度上去買流量,通過(guò)銀行手機(jī)客戶端銷售有望成為一個(gè)新的渠道。
除了瀚銀這樣的做購(gòu)物商場(chǎng)的公司,包括拉手、藝龍、格瓦拉等做團(tuán)購(gòu)、電影票、旅游的公司也都在試圖接入銀行的手機(jī)客戶端。不過(guò)銀行總體對(duì)于第三方商家的選擇非常謹(jǐn)慎,要進(jìn)入這一領(lǐng)域,通常需要有較多的行業(yè)資源積累。
明年交易量將爆發(fā)
張萌指出,國(guó)內(nèi)銀行的手機(jī)客戶端中的商城的用戶體驗(yàn)和商品種類,還亟待提升。目前天貓、蘇寧易購(gòu)、京東、一號(hào)店等都推出了功能強(qiáng)大的手機(jī)客戶端,其商品種類齊全,用戶體驗(yàn)也做的更好,這些客戶端是目前手機(jī)網(wǎng)購(gòu)的主戰(zhàn)場(chǎng)。
銀行手機(jī)客戶端需要解決用戶黏性不足的問(wèn)題。在手機(jī)充值、彩票銷售、水電煤繳費(fèi)等業(yè)務(wù)上,銀行的手機(jī)客戶端面臨著支付寶這樣的第三方支付公司的直接競(jìng)爭(zhēng)。
對(duì)于手機(jī)銀行商場(chǎng)中商品品類有限的問(wèn)題,張莉回應(yīng)道,并不是每一種商品都適合手機(jī)網(wǎng)購(gòu)。
“我們研究發(fā)現(xiàn)在手機(jī)上賣的最好的是虛擬物品和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。”張莉指出。例如在銀行的手機(jī)客戶端中,彩票的銷量非常好。此外,基金、理財(cái)產(chǎn)品這樣的金融產(chǎn)品也銷售較好。而所謂的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,就是不看圖片,一句話就能說(shuō)清楚的,這類產(chǎn)品也很適合手機(jī)網(wǎng)購(gòu)。
而在服裝、飾品這些需要眾多品類,并需要花較多時(shí)間挑選的商品門類中,手機(jī)購(gòu)物則不太具有優(yōu)勢(shì),銀行的商城更加沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。因此手機(jī)銀行中的商場(chǎng)將來(lái)可能在某些細(xì)分領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)展,而不會(huì)去像天貓、京東那樣往大而全的方向發(fā)展。
讓張莉困擾的是銀行手機(jī)銀行商城的轉(zhuǎn)化率問(wèn)題。
“我們做活動(dòng)的時(shí)候,轉(zhuǎn)化率有百分之二三十,不做活動(dòng)的時(shí)候,能到10%就不錯(cuò)了。”張莉指出。目前手機(jī)銀行商場(chǎng)中的用戶黏性還有待提升,光是瀏覽但不下單的用戶較多。
前不久,建行手機(jī)銀行與瀚銀科技聯(lián)合舉辦了“手機(jī)刷一刷,奔馳Smart開(kāi)回家”活動(dòng)。參與該活動(dòng)的用戶人數(shù)高達(dá)近400萬(wàn)人,并創(chuàng)下11.48萬(wàn)人次的單日用戶參與新高;顒(dòng)開(kāi)展的3個(gè)月中,建行手機(jī)銀行日均交易量為88.56萬(wàn)筆,較活動(dòng)前有較大幅提升。