日前,主題為“促進(jìn)移動(dòng)支付和諧有序發(fā)展:技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營(yíng)及應(yīng)用”的2010移動(dòng)支付跨年高層論壇在京舉行。來(lái)自三大運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行、第三方支付、國(guó)家有關(guān)部委、金融/通信/電子領(lǐng)域跨國(guó)企業(yè)、以及眾多國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)組織和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,如ITU、ETSI、IEEE、CCSA、NFC Forum等的專(zhuān)業(yè)人士,就移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、業(yè)務(wù)應(yīng)用、經(jīng)營(yíng)管理、國(guó)際交流等話題展開(kāi)探索與對(duì)話。
標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)議無(wú)阻行業(yè)熱情
相對(duì)于國(guó)際上較成熟的國(guó)家,中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展,但眼下仍處于起步階段。在略有端倪的巨大市場(chǎng)面前,未來(lái)幾年被業(yè)界公認(rèn)為該業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵階段。然而,目前三大運(yùn)營(yíng)商采用的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一:中移動(dòng)一直堅(jiān)持2.4GHz RFID-SIM卡方案;中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通都主推13.56MHz智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù);而銀聯(lián)還推出了13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)下基于SD卡的支付解決方案。此前,針對(duì)究竟采用哪種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)?是運(yùn)營(yíng)商還是金融機(jī)構(gòu)做移動(dòng)支付的主導(dǎo)?以及相關(guān)法律監(jiān)管缺失等問(wèn)題,業(yè)內(nèi)已經(jīng)多有爭(zhēng)議。
盡管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一讓產(chǎn)業(yè)鏈各方在參與時(shí)都有所顧忌,投資時(shí)趨于謹(jǐn)慎。但從產(chǎn)業(yè)鏈上游的芯片廠商來(lái)看,投入熱情依然不減。恩智浦(NXP)日前就宣布與Google達(dá)成一項(xiàng)戰(zhàn)略合作協(xié)議,共同開(kāi)發(fā)用于近距離無(wú)線通信(NFC)的開(kāi)源軟件協(xié)議棧,并將其集成到代號(hào)為Gingerbread的最新版Android平臺(tái)中去。此外,Google還準(zhǔn)備將NXP提供的NFC控制器PN544集成到其與三星公司合作開(kāi)發(fā)的全新Nexus S手機(jī)中,以滿足用戶(hù)對(duì)以NFC技術(shù)為基礎(chǔ)的服務(wù)與應(yīng)用的需求。
博通(Broadcom)此前也斥資4750萬(wàn)美元收購(gòu)了RFID/NFC芯片廠商Innovision,并準(zhǔn)備將NFC IP連同已有的藍(lán)牙、WiFi、FM和GPS等輔助射頻功能整合進(jìn)組合芯片(Combo Chips)產(chǎn)品中。業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō),此舉有望將NFC實(shí)現(xiàn)的成本從獨(dú)立NFC控制器約5美元,降至組合芯片內(nèi)實(shí)現(xiàn)的不到1美元。
國(guó)內(nèi)方面,作為中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付獨(dú)家RFID-SIM供應(yīng)商的國(guó)民技術(shù)(Nationz)則傾心于2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)民技術(shù)移動(dòng)支付營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)張必誠(chéng)解釋稱(chēng),如果13.56MHz技術(shù)與手機(jī)相結(jié)合,鑒于信號(hào)很難從手機(jī)(金屬物)中穿透出來(lái),業(yè)界大多采取手機(jī)定制方案,但從目前推廣的程度來(lái)看并不理想;反觀2.4GHz標(biāo)準(zhǔn),由于該頻段信號(hào)能夠穿透金屬,所以客戶(hù)只需更換一張RFID-SIM卡,而不必更換手機(jī)以及電話號(hào)碼,即可實(shí)現(xiàn)手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付及遠(yuǎn)程支付功能。
“我們的核心技術(shù)更重要體現(xiàn)在將信號(hào)感應(yīng)的距離可以十分安全、精確地控制在與13.56M標(biāo)準(zhǔn)相同的近場(chǎng)距離以?xún)?nèi)(10cm左右),這也是中國(guó)移動(dòng)選擇國(guó)民技術(shù)方案的原因所在!睆埍卣\(chéng)強(qiáng)調(diào)說(shuō)。同時(shí),他還堅(jiān)持認(rèn)為,相比13.56MHz標(biāo)準(zhǔn),2.4GHz技術(shù)具有的“短距離模式(10cm)”、“中距離模式(30-50cm)”、“遠(yuǎn)距離模式(10m)”更具商業(yè)優(yōu)勢(shì)。
SIMPass技術(shù)的主要支持者來(lái)自銀聯(lián)系,它同樣工作在13.56MHz下,將應(yīng)用信息和RFID模塊都集成到SIM卡中,用戶(hù)無(wú)須更換手機(jī)終端,僅須更換SIM卡片。但其穿透能力有限,不同手機(jī)終端SIM卡的放置位置不同,因此需要進(jìn)行適配。中國(guó)聯(lián)通北京分公司手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)于去年12月31日正式商用,就采用了握奇數(shù)據(jù)(Watchdata)的SIMpass產(chǎn)品。
上海復(fù)旦微電子基于13.56MHz的SMAP(Smart Mobile Application Platform)手機(jī)方案也很吸引人。該方案內(nèi)嵌符合NFC標(biāo)準(zhǔn)的芯片F(xiàn)M1920,該芯片在支持SWP協(xié)議的同時(shí),支持內(nèi)置非接觸CPU卡的功能,符合ISO/IEC 14443 Type A標(biāo)準(zhǔn)、PBOC2.0 ED/EP規(guī)范及建設(shè)部CPU卡應(yīng)用規(guī)范,同時(shí)向前兼容邏輯加密卡應(yīng)用,具備向多應(yīng)用擴(kuò)展的能力。同時(shí)也可擴(kuò)展為多卡模式,如支持SIM卡應(yīng)用、SD卡或第二張SIM卡應(yīng)用,有利于交通卡公司、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、企業(yè)等多方之間的合作。
而瀚銀科技則選擇與銀聯(lián)合作,提供基于NFC SD卡的手付通(Handpay)平臺(tái),這種方案只需在手機(jī)中插入NFC SD卡,就可管理最多10張銀行卡,可隨時(shí)隨地進(jìn)行余額查詢(xún)、跨行卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行信用卡還款、大額消費(fèi)等功能。
國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任張琪表示,移動(dòng)支付必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行,否則就難以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通,產(chǎn)業(yè)也做不好配套工作。她同時(shí)透露說(shuō),為了更好地推進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,國(guó)家金卡工程推進(jìn)辦公室去年成立了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)組,將從射頻接口和天線、傳輸協(xié)議、工作模式切換等方面制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
跑馬圈地忙不停
中國(guó)電信廣州研究院專(zhuān)家委員會(huì)主任張文安介紹說(shuō),從3月份開(kāi)始推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以來(lái),中國(guó)電信目前已擁有200多萬(wàn)移動(dòng)支付用戶(hù)。據(jù)悉,中國(guó)電信支付產(chǎn)品包括遠(yuǎn)程支付產(chǎn)品和近場(chǎng)支付,按照形態(tài)又分為“翼支付合作類(lèi)產(chǎn)品”與“翼支付自有賬戶(hù)產(chǎn)品”兩大類(lèi),并均可疊加校園、政企單位的后勤服務(wù),如門(mén)禁、考勤、車(chē)庫(kù)通行等。其中,合作類(lèi)產(chǎn)品包括天翼支付校企聯(lián)名卡、翼支付公交聯(lián)名卡、翼支付銀行聯(lián)名卡、翼支付第三方行業(yè)卡;而翼支付自有賬戶(hù)產(chǎn)品作為基礎(chǔ)能力,嵌入至上述四類(lèi)銷(xiāo)售型產(chǎn)品中。
他明確表示,中國(guó)電信將以基于13.56MHz頻段的RFID技術(shù)方案作為翼支付和翼機(jī)通產(chǎn)品部署時(shí)的主導(dǎo)和目標(biāo)方案,并確定eNFC方案為最終方案。“針對(duì)13.56MHz方案,中國(guó)電信將通過(guò)集采RFID UIM卡、雙界面卡定制終端等方式推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。13.56MHz技術(shù)方案與現(xiàn)有金融行業(yè)、建設(shè)部應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)選取頻段要一致!睆埼陌舱f(shuō)。
在中國(guó)移動(dòng)入股上海浦發(fā)銀行之后,中國(guó)銀聯(lián)隨后也宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信、諾基亞,聯(lián)想、以及多家智能卡及安全芯片廠商、受理終端廠商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關(guān)機(jī)構(gòu)等共同成立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,旨在打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘,共建一個(gè)平臺(tái)。該公司產(chǎn)品創(chuàng)新部資深經(jīng)理嵇文俊表示,銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)從基于短信交互技術(shù)起步,逐步發(fā)展到手機(jī)客戶(hù)端,再到目前基于非接觸智能卡和無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)階段,產(chǎn)品涵蓋了智能SD卡、雙界面電信卡、貼膜卡以及NFC手機(jī)四類(lèi)。
由于受到主要運(yùn)營(yíng)商支持的激勵(lì),NOKIA日前宣布,2011年公司旗下所有新款智能手機(jī)都將采用NFC技術(shù),以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)以下應(yīng)用:手機(jī)支付、手機(jī)購(gòu)票、P2P設(shè)置、RFID標(biāo)簽讀取;此外,伴隨著Nexus S的發(fā)布,備受期待的Android2.3操作系統(tǒng)也來(lái)到了我們面前。它不僅支持多任務(wù)和WiFi熱點(diǎn)功能,還擁有重新設(shè)計(jì)的UI界面和升級(jí)過(guò)的虛擬鍵盤(pán)功能,而NFC技術(shù)的加入更是讓人欣喜。
第三方支付平臺(tái)受青睞
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性與終端操作系統(tǒng)的開(kāi)放性為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出了新的商業(yè)模式,第三方可以在這個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)上開(kāi)發(fā)出各種應(yīng)用。受其啟發(fā),工業(yè)和信息化部通信科技委委員侯自強(qiáng)提議,在手機(jī)支付方面也可以考慮這個(gè)開(kāi)放的商業(yè)模式。即所謂的OTT(Over The Top)模式!爸Ц秾毺岢鰜(lái)的手機(jī)安全支付方案就是典型的OTT模式!彼e例稱(chēng)。
2010年10月,支付寶(Alipay)攜手手機(jī)芯片商、手機(jī)制造商、手機(jī)應(yīng)用商等60多家廠商共同成立“安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”,并推出了手機(jī)安全支付產(chǎn)品方案。根據(jù)該方案,手機(jī)用戶(hù)在安裝帶有支付寶接口的APP之后,即可通過(guò)支付寶賬號(hào)完成該APP的所有付費(fèi)操作,且所有操作均在本手機(jī)完成,無(wú)需切換到PC或其他頁(yè)面,不影響應(yīng)用的進(jìn)程。
易寶支付(Yeepay)副總裁余晨介紹說(shuō),公司采取的是開(kāi)放合作的戰(zhàn)略,上至聯(lián)通、移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商,下至3G門(mén)戶(hù)、空中網(wǎng)甚至游戲內(nèi)容運(yùn)營(yíng)商都跟易寶支付進(jìn)行了合作。模式并不復(fù)雜,就是易寶支付提供支付運(yùn)營(yíng),將用戶(hù)的錢(qián)收上來(lái),支付給服務(wù)提供商。易寶支付收取服務(wù)費(fèi),對(duì)于數(shù)字內(nèi)容提供商來(lái)說(shuō),這比原先的SP收費(fèi)模式成本低了很多,且沒(méi)有賬期。
而快錢(qián)(99bill)公司日前也推出新一代手機(jī)語(yǔ)音支付系統(tǒng)。據(jù)稱(chēng),商戶(hù)接入該系統(tǒng)之后,消費(fèi)者在生成訂單后支付時(shí)僅需提供手機(jī)號(hào)碼及借記卡卡號(hào),等待銀行呼叫,隨后在銀行語(yǔ)音的相關(guān)提示下確認(rèn)訂單、輸入相關(guān)認(rèn)證信息即可完成支付。此外,為了充分保障用戶(hù)的支付安全,快錢(qián)手機(jī)語(yǔ)音支付還采取了卡號(hào)、認(rèn)證信息通道分離技術(shù)。
國(guó)務(wù)院法制辦商事法制司副司長(zhǎng)馬森述認(rèn)為,在強(qiáng)大成熟技術(shù)支撐的同時(shí),移動(dòng)支付還涉及到主體和領(lǐng)域、法律關(guān)系等問(wèn)題,需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方面利益關(guān)系,并加強(qiáng)政府監(jiān)管。中國(guó)支付體系研究中心主任張寬海指出,移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)容易制定,但是標(biāo)準(zhǔn)制定以后實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中監(jiān)管問(wèn)題最重要。對(duì)此,中國(guó)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝明確提出,“中央銀行與部門(mén)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的監(jiān)管部門(mén)之間急需政策協(xié)調(diào)、明確基本的監(jiān)管規(guī)則與業(yè)務(wù)邊界。”
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