日前,主題為“促進移動支付和諧有序發(fā)展:技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、運營及應(yīng)用”的2010移動支付跨年高層論壇在京舉行。來自三大運營商、中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、第三方支付、國家有關(guān)部委、金融/通信/電子領(lǐng)域跨國企業(yè)、以及眾多國外標(biāo)準(zhǔn)組織和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,如ITU、ETSI、IEEE、CCSA、NFC Forum等的專業(yè)人士,就移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、業(yè)務(wù)應(yīng)用、經(jīng)營管理、國際交流等話題展開探索與對話。
標(biāo)準(zhǔn)爭議無阻行業(yè)熱情
相對于國際上較成熟的國家,中國的移動支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展,但眼下仍處于起步階段。在略有端倪的巨大市場面前,未來幾年被業(yè)界公認(rèn)為該業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵階段。然而,目前三大運營商采用的移動支付標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一:中移動一直堅持2.4GHz RFID-SIM卡方案;中國電信和中國聯(lián)通都主推13.56MHz智能卡手機支付業(yè)務(wù);而銀聯(lián)還推出了13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)下基于SD卡的支付解決方案。此前,針對究竟采用哪種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)?是運營商還是金融機構(gòu)做移動支付的主導(dǎo)?以及相關(guān)法律監(jiān)管缺失等問題,業(yè)內(nèi)已經(jīng)多有爭議。
盡管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一讓產(chǎn)業(yè)鏈各方在參與時都有所顧忌,投資時趨于謹(jǐn)慎。但從產(chǎn)業(yè)鏈上游的芯片廠商來看,投入熱情依然不減。恩智浦(NXP)日前就宣布與Google達(dá)成一項戰(zhàn)略合作協(xié)議,共同開發(fā)用于近距離無線通信(NFC)的開源軟件協(xié)議棧,并將其集成到代號為Gingerbread的最新版Android平臺中去。此外,Google還準(zhǔn)備將NXP提供的NFC控制器PN544集成到其與三星公司合作開發(fā)的全新Nexus S手機中,以滿足用戶對以NFC技術(shù)為基礎(chǔ)的服務(wù)與應(yīng)用的需求。
博通(Broadcom)此前也斥資4750萬美元收購了RFID/NFC芯片廠商Innovision,并準(zhǔn)備將NFC IP連同已有的藍(lán)牙、WiFi、FM和GPS等輔助射頻功能整合進組合芯片(Combo Chips)產(chǎn)品中。業(yè)內(nèi)人士分析說,此舉有望將NFC實現(xiàn)的成本從獨立NFC控制器約5美元,降至組合芯片內(nèi)實現(xiàn)的不到1美元。
國內(nèi)方面,作為中國移動手機支付獨家RFID-SIM供應(yīng)商的國民技術(shù)(Nationz)則傾心于2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)。國民技術(shù)移動支付營銷總監(jiān)張必誠解釋稱,如果13.56MHz技術(shù)與手機相結(jié)合,鑒于信號很難從手機(金屬物)中穿透出來,業(yè)界大多采取手機定制方案,但從目前推廣的程度來看并不理想;反觀2.4GHz標(biāo)準(zhǔn),由于該頻段信號能夠穿透金屬,所以客戶只需更換一張RFID-SIM卡,而不必更換手機以及電話號碼,即可實現(xiàn)手機現(xiàn)場支付及遠(yuǎn)程支付功能。
“我們的核心技術(shù)更重要體現(xiàn)在將信號感應(yīng)的距離可以十分安全、精確地控制在與13.56M標(biāo)準(zhǔn)相同的近場距離以內(nèi)(10cm左右),這也是中國移動選擇國民技術(shù)方案的原因所在!睆埍卣\強調(diào)說。同時,他還堅持認(rèn)為,相比13.56MHz標(biāo)準(zhǔn),2.4GHz技術(shù)具有的“短距離模式(10cm)”、“中距離模式(30-50cm)”、“遠(yuǎn)距離模式(10m)”更具商業(yè)優(yōu)勢。
SIMPass技術(shù)的主要支持者來自銀聯(lián)系,它同樣工作在13.56MHz下,將應(yīng)用信息和RFID模塊都集成到SIM卡中,用戶無須更換手機終端,僅須更換SIM卡片。但其穿透能力有限,不同手機終端SIM卡的放置位置不同,因此需要進行適配。中國聯(lián)通北京分公司手機一卡通業(yè)務(wù)于去年12月31日正式商用,就采用了握奇數(shù)據(jù)(Watchdata)的SIMpass產(chǎn)品。
上海復(fù)旦微電子基于13.56MHz的SMAP(Smart Mobile Application Platform)手機方案也很吸引人。該方案內(nèi)嵌符合NFC標(biāo)準(zhǔn)的芯片F(xiàn)M1920,該芯片在支持SWP協(xié)議的同時,支持內(nèi)置非接觸CPU卡的功能,符合ISO/IEC 14443 Type A標(biāo)準(zhǔn)、PBOC2.0 ED/EP規(guī)范及建設(shè)部CPU卡應(yīng)用規(guī)范,同時向前兼容邏輯加密卡應(yīng)用,具備向多應(yīng)用擴展的能力。同時也可擴展為多卡模式,如支持SIM卡應(yīng)用、SD卡或第二張SIM卡應(yīng)用,有利于交通卡公司、移動運營商、銀行、企業(yè)等多方之間的合作。
而瀚銀科技則選擇與銀聯(lián)合作,提供基于NFC SD卡的手付通(Handpay)平臺,這種方案只需在手機中插入NFC SD卡,就可管理最多10張銀行卡,可隨時隨地進行余額查詢、跨行卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行信用卡還款、大額消費等功能。
國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任張琪表示,移動支付必須堅持標(biāo)準(zhǔn)先行,否則就難以實現(xiàn)互聯(lián)互通,產(chǎn)業(yè)也做不好配套工作。她同時透露說,為了更好地推進我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,國家金卡工程推進辦公室去年成立了移動支付標(biāo)準(zhǔn)組,將從射頻接口和天線、傳輸協(xié)議、工作模式切換等方面制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
跑馬圈地忙不停
中國電信廣州研究院專家委員會主任張文安介紹說,從3月份開始推出移動支付業(yè)務(wù)以來,中國電信目前已擁有200多萬移動支付用戶。據(jù)悉,中國電信支付產(chǎn)品包括遠(yuǎn)程支付產(chǎn)品和近場支付,按照形態(tài)又分為“翼支付合作類產(chǎn)品”與“翼支付自有賬戶產(chǎn)品”兩大類,并均可疊加校園、政企單位的后勤服務(wù),如門禁、考勤、車庫通行等。其中,合作類產(chǎn)品包括天翼支付校企聯(lián)名卡、翼支付公交聯(lián)名卡、翼支付銀行聯(lián)名卡、翼支付第三方行業(yè)卡;而翼支付自有賬戶產(chǎn)品作為基礎(chǔ)能力,嵌入至上述四類銷售型產(chǎn)品中。
他明確表示,中國電信將以基于13.56MHz頻段的RFID技術(shù)方案作為翼支付和翼機通產(chǎn)品部署時的主導(dǎo)和目標(biāo)方案,并確定eNFC方案為最終方案!搬槍13.56MHz方案,中國電信將通過集采RFID UIM卡、雙界面卡定制終端等方式推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。13.56MHz技術(shù)方案與現(xiàn)有金融行業(yè)、建設(shè)部應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)選取頻段要一致!睆埼陌舱f。
在中國移動入股上海浦發(fā)銀行之后,中國銀聯(lián)隨后也宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、中國聯(lián)通、中國電信、諾基亞,聯(lián)想、以及多家智能卡及安全芯片廠商、受理終端廠商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關(guān)機構(gòu)等共同成立移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,旨在打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘,共建一個平臺。該公司產(chǎn)品創(chuàng)新部資深經(jīng)理嵇文俊表示,銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù)從基于短信交互技術(shù)起步,逐步發(fā)展到手機客戶端,再到目前基于非接觸智能卡和無線互聯(lián)網(wǎng)階段,產(chǎn)品涵蓋了智能SD卡、雙界面電信卡、貼膜卡以及NFC手機四類。
由于受到主要運營商支持的激勵,NOKIA日前宣布,2011年公司旗下所有新款智能手機都將采用NFC技術(shù),以幫助消費者實現(xiàn)以下應(yīng)用:手機支付、手機購票、P2P設(shè)置、RFID標(biāo)簽讀;此外,伴隨著Nexus S的發(fā)布,備受期待的Android2.3操作系統(tǒng)也來到了我們面前。它不僅支持多任務(wù)和WiFi熱點功能,還擁有重新設(shè)計的UI界面和升級過的虛擬鍵盤功能,而NFC技術(shù)的加入更是讓人欣喜。
第三方支付平臺受青睞
移動互聯(lián)網(wǎng)的開放性與終端操作系統(tǒng)的開放性為移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出了新的商業(yè)模式,第三方可以在這個開放的平臺上開發(fā)出各種應(yīng)用。受其啟發(fā),工業(yè)和信息化部通信科技委委員侯自強提議,在手機支付方面也可以考慮這個開放的商業(yè)模式。即所謂的OTT(Over The Top)模式。“支付寶提出來的手機安全支付方案就是典型的OTT模式!彼e例稱。
2010年10月,支付寶(Alipay)攜手手機芯片商、手機制造商、手機應(yīng)用商等60多家廠商共同成立“安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”,并推出了手機安全支付產(chǎn)品方案。根據(jù)該方案,手機用戶在安裝帶有支付寶接口的APP之后,即可通過支付寶賬號完成該APP的所有付費操作,且所有操作均在本手機完成,無需切換到PC或其他頁面,不影響應(yīng)用的進程。
易寶支付(Yeepay)副總裁余晨介紹說,公司采取的是開放合作的戰(zhàn)略,上至聯(lián)通、移動等運營商,下至3G門戶、空中網(wǎng)甚至游戲內(nèi)容運營商都跟易寶支付進行了合作。模式并不復(fù)雜,就是易寶支付提供支付運營,將用戶的錢收上來,支付給服務(wù)提供商。易寶支付收取服務(wù)費,對于數(shù)字內(nèi)容提供商來說,這比原先的SP收費模式成本低了很多,且沒有賬期。
而快錢(99bill)公司日前也推出新一代手機語音支付系統(tǒng)。據(jù)稱,商戶接入該系統(tǒng)之后,消費者在生成訂單后支付時僅需提供手機號碼及借記卡卡號,等待銀行呼叫,隨后在銀行語音的相關(guān)提示下確認(rèn)訂單、輸入相關(guān)認(rèn)證信息即可完成支付。此外,為了充分保障用戶的支付安全,快錢手機語音支付還采取了卡號、認(rèn)證信息通道分離技術(shù)。
國務(wù)院法制辦商事法制司副司長馬森述認(rèn)為,在強大成熟技術(shù)支撐的同時,移動支付還涉及到主體和領(lǐng)域、法律關(guān)系等問題,需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方面利益關(guān)系,并加強政府監(jiān)管。中國支付體系研究中心主任張寬海指出,移動支付標(biāo)準(zhǔn)容易制定,但是標(biāo)準(zhǔn)制定以后實際經(jīng)營過程中監(jiān)管問題最重要。對此,中國科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝明確提出,“中央銀行與部門、移動運營商的監(jiān)管部門之間急需政策協(xié)調(diào)、明確基本的監(jiān)管規(guī)則與業(yè)務(wù)邊界。”
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