移動(dòng)支付應(yīng)用前景廣闊
電信研究院信息所 宋穎 2006/07/14
從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。如今，用手機(jī)不僅可以繳費(fèi)、投保，還可以購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、電影票……移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與金融部門(mén)合作推出的通過(guò)手機(jī)進(jìn)行理財(cái)、繳費(fèi)或消費(fèi)的電子交易服務(wù)。從全球來(lái)看，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商用步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日益走向普及，成為頗具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
在韓國(guó)，已經(jīng)有越來(lái)越多的移動(dòng)用戶通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS支付，購(gòu)買(mǎi)地鐵車(chē)票，進(jìn)行移動(dòng)ATM取款。早在2001年，SK就推出了名為MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。2004年8月，SK將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌“M－BANK”。通過(guò)在手機(jī)中內(nèi)置智能型芯片，用戶可以用手機(jī)辦理各種金融服務(wù)。在日本，NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。2004年，NTTDoCoMo先后推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以利用這種手機(jī)購(gòu)買(mǎi)自動(dòng)售貨機(jī)或者便利店的產(chǎn)品，還可以購(gòu)買(mǎi)電影票。在歐洲，各大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)，近兩年來(lái)，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通全面加快了與金融部門(mén)的合作步伐，手機(jī)銀行、手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)彩票等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用步伐逐漸加快。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式
全球移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)方式主要有兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付，另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付。
通過(guò)短信、WAP等方式完成支付
目前，我國(guó)及許多國(guó)家和地區(qū)的運(yùn)營(yíng)商開(kāi)通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都采用這種方式。用戶在需要交納費(fèi)用時(shí)用短信或WAP的方式通知移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商；運(yùn)營(yíng)商或從用戶事先在運(yùn)營(yíng)商處開(kāi)的虛擬賬戶中扣除金額，或通知銀行在和手機(jī)號(hào)碼綁定的用戶銀行賬戶上扣除金額；支付行為完成后，運(yùn)營(yíng)商以短信等方式告知用戶支付已完成。
這種方式的優(yōu)點(diǎn)是：無(wú)需在手機(jī)中增加特殊的軟件，只要開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)就可使用。但缺點(diǎn)也非常明顯：首先，購(gòu)買(mǎi)的商品種類(lèi)非常有限；其次，從購(gòu)買(mǎi)到支付行為的完成，所需時(shí)間長(zhǎng)，操作復(fù)雜。
通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付
日本的NTTDoCoMo和KDDI開(kāi)通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就是采用的此種方式。德國(guó)和法國(guó)正在進(jìn)行用手機(jī)支付公共汽車(chē)車(chē)票和體育場(chǎng)入場(chǎng)券等試驗(yàn)。目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。日本NTTDoCoMo和KDDI采用的是索尼公司的FeliCaIC芯片技術(shù)，F(xiàn)eliCaIC芯片也屬于無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。當(dāng)用戶將植入無(wú)接觸芯片和天線的手機(jī)在特殊的閱讀器前晃動(dòng)時(shí)，就可將支付數(shù)據(jù)、票據(jù)或者用戶的身份認(rèn)證信息通過(guò)無(wú)線電波傳輸?shù)揭苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商或者金融機(jī)構(gòu)。缺點(diǎn)是：用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類(lèi)少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問(wèn)題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈模式
全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈主要有兩種：一種是運(yùn)營(yíng)商在價(jià)值鏈主導(dǎo)的價(jià)值鏈；另一種是銀行主導(dǎo)的價(jià)值鏈。
運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的價(jià)值鏈?zhǔn)潜容^初級(jí)的價(jià)值鏈，當(dāng)前各國(guó)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈都屬于這種。在運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的價(jià)值鏈上，用戶、商家和銀行之間的資金結(jié)算都要通過(guò)運(yùn)營(yíng)商，這不利于調(diào)動(dòng)商家和銀行的積極性，并且用戶通過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)購(gòu)買(mǎi)的商品的種類(lèi)也會(huì)受到限制，只適合于小額商品的支付。日本通過(guò)注資銀行的方式，加強(qiáng)了與銀行的合作。我們認(rèn)為，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展初期，這不失為一個(gè)調(diào)動(dòng)銀行積極性的好辦法。
銀行主導(dǎo)的價(jià)值鏈?zhǔn)且苿?dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展到高級(jí)階段的一種價(jià)值鏈合作模式。運(yùn)營(yíng)商在價(jià)值鏈中只扮演網(wǎng)絡(luò)提供商的角色，銀行走到了前臺(tái)，直接和消費(fèi)者接觸。購(gòu)買(mǎi)商品的價(jià)錢(qián)不再受限制，手機(jī)真正具有了信用卡的功能，安全性有了更高的保障。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
目前，全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，但其發(fā)展步伐仍慢于人們的預(yù)期。影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素在于：
運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的合作模式問(wèn)題
相比傳統(tǒng)的支付方式，通過(guò)手機(jī)支付，就會(huì)多出運(yùn)營(yíng)商一方來(lái)分享商家和金融機(jī)構(gòu)的利益。無(wú)疑，這是商家和金融機(jī)構(gòu)所不愿意看到的，特別是金融機(jī)構(gòu)。如果運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有構(gòu)建起良好的合作模式或者合理的利益分成方法，金融機(jī)構(gòu)就難以大力推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。如果沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的支持，手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)就很難順利開(kāi)展。
移動(dòng)支付操作的便利性問(wèn)題
目前許多開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付。以短信為例，用戶不僅要輸入繁瑣的文字信息，還要記住手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的接入碼；在發(fā)送完請(qǐng)求購(gòu)買(mǎi)信息之后還有等待運(yùn)營(yíng)商的確認(rèn)信息，這樣一來(lái)一回，需要等待的時(shí)間較長(zhǎng)，為用戶帶來(lái)了不便。因此，通過(guò)短信這種方式只適合購(gòu)買(mǎi)一些數(shù)字產(chǎn)品，其便利性顯然不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
人們的消費(fèi)習(xí)慣和對(duì)安全性的顧慮問(wèn)題
長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)手機(jī)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔�、信用卡信息等保密信息通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。
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