手機銀行前景展望（上）

朱江 2003/06/09

　　從目前國內(nèi)各銀行開展的手機銀行服務上可以看出，國內(nèi)手機銀行的發(fā)展還處于起步階段，大多以提供查帳等信息類服務為主，而存在巨大市場需求且能為銀行帶來收益的交易類服務（移動購物、移動支付等）卻不多。這除了銀行自身的交易服務和應用功能尚待完善外，實現(xiàn)移動交易的安全加密技術(shù)難度大和市場發(fā)展涉及的層面多是制約其發(fā)展的關(guān)鍵所在。

4 制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素

　　手機銀行雖然具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，具備不可限量的發(fā)展?jié)摿�，并逐漸呈顯出快速增長的態(tài)勢。但是，同其他新鮮事物的發(fā)展規(guī)律一樣，手機銀行的發(fā)展同樣會存在許多困難和制約因素，突出表現(xiàn)在：

安全機制不夠健全

　　與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務過程中生成各種風險。無論是銀行，還是企業(yè)或個人如果沒有足夠的安全保障是根本不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制， 而這種信用安全體系的建立有賴于政府、銀行等各利益群體長期不懈的努力。因此各金融機構(gòu)和廣大用戶對手機銀行安全性的顧慮是制約手機銀行（交易類服務）發(fā)展的首要因素。

服務單一，內(nèi)容不夠豐富

　　手機銀行能夠使用戶獲得更快捷、更便利的銀行服務，但它畢竟只是銀行提供電子化金融服務的一種新渠道，最終吸引用戶的則是服務內(nèi)容。（如上表所示）目前國內(nèi)剛起步的各家手機銀行業(yè)務，往往因為服務內(nèi)容的單一和貧乏而使市場推廣遭遇阻力。手機這種終端由人們隨身攜帶，極具個性色彩，因此，手機銀行的使用對象應重點放在個人用戶中，服務內(nèi)容應根據(jù)手機使用人群的個性特點設(shè)計才能有效果。如果我們的手機除了查詢一些帳務外還能用之交付水、電費、訂餐、訂票，或在其它城市、省份消費，則將能吸引更多的手機用戶選用。銀行應根據(jù)手機容量小，用戶流動等特點，積極與第三方合作，不斷開拓新業(yè)務，才能促進手機銀行服務的發(fā)展繁榮。在歐洲和日本的電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機訂餐、訂票、訂座等多種服務，而歐洲、日本的銀行看到了這種移動服務巨大的市場潛力，紛紛配合電信運營商提供移動支付服務。 所以說手機銀行作為一種服務通道，它的成功不僅取決于它和其他服務渠道的整合，更取決于銀行服務內(nèi)容本身，客戶真正需要的是銀行的金融產(chǎn)品和服務。手機銀行只有充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務（如定制、點播服務等），移動銀行才能發(fā)揮更大的作用，體現(xiàn)更充分的競爭優(yōu)勢。

手機銀行卡沒有OTA功能，無法實現(xiàn)一卡通用

　　目前各家銀行推出支持手機銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載(OTA)功能的STK卡，銀行服務菜單寫都是死在卡中的，這就限制了它的菜單更新，使它無法增加、刪改任何應用服務。用戶不能根據(jù)自身的需求選擇適合自己的銀行服務，銀行也不能變更服務功能，否則需要用戶重新更換SIM卡，銀行如果推出一項新服務，就不得不向用戶發(fā)行新的STK卡，其換卡操作過程中的復雜程度不說，單單是換卡成本就大大阻礙了用戶的發(fā)展，阻礙了新服務的推廣。沒有OTA功能的STK卡，不能實現(xiàn)一卡通用。目前中國銀行、中國工商銀行、中國招商銀行等雖然都推出了手機銀行業(yè)務，但業(yè)務范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且目前發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，一張SIM卡只能使用某一個銀行的服務，無法實現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬和賬號操作，使手機銀行的實用性大打折扣。

手機銀行卡市場推廣的難度大

　　要使用手機銀行服務，用戶需更換具有手機銀行功能的STK卡，換卡過程中除了銀行以外還將牽扯到移動運營商、卡商、手機用戶等多方利益群體。環(huán)節(jié)多，手續(xù)復雜，銀行往往沒有足夠的經(jīng)驗以應對其中的問題，使STK卡的推廣很難順利進行，因此無形中也制約了廣大用戶對具有手機銀行功能的STK卡的了解和認識。

看不到投資收益，銀行缺乏足夠的動力

　　國內(nèi)手機銀行服務因安全技術(shù)等問題，目前大都停留在提供免費的帳務信息一類，僅僅作為其他服務形式的一種補充，只是延伸了銀行的服務，并沒有給銀行投資手機銀行項目帶來直接收益，使銀行喪失了發(fā)展手機銀行的原動力。利用手機銀行為用戶提供有償?shù)脑鲋捣�務，特別是提供市場需求量巨大的交易類服務，能給銀行帶來巨大的收益，這才是銀行推行手機銀行的價值所在。

國內(nèi)市場大環(huán)境尚不成熟

　　2000年，國內(nèi)銀行開始嘗試推出手機銀行服務，當時的國內(nèi)手機用戶對于手機的認識還相當淺顯，短信、WAP技術(shù)剛剛出現(xiàn)不久，人們僅僅把手機當做一個通話工具，還不太了解這些新技術(shù)的出現(xiàn)對于他們意味著什么？手機銀行的出現(xiàn)沒能馬上獲得用戶的認知。時隔3年，經(jīng)過銀行、移動運營商的大力培育，國內(nèi)市場大環(huán)境逐漸成熟。今天人們對于新技術(shù)的認知已相當普遍，特別是年輕人已經(jīng)把使用短信功能當作生活中的一種時尚�，F(xiàn)在正是開展手機銀行業(yè)務的最佳時機。

作者聯(lián)系方式：zhujiangriver@hotmail.com

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作者供稿 CTI論壇編輯