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手機(jī)銀行前景展望(上)

朱江 2003/06/09

1 手機(jī)銀行產(chǎn)生背景

  "手機(jī)銀行"又稱"移動(dòng)銀行",是利用移動(dòng)電話辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱,是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道,是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù),手機(jī)銀行通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行,實(shí)現(xiàn)利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。

  手機(jī)銀行是銀行電子化服務(wù)的產(chǎn)物-隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展的方興未艾,傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式已被賦予了新的內(nèi)涵。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)辦理到網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的出現(xiàn),新技術(shù)的應(yīng)用正在改變著銀行決策者的觀念與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量及覆蓋率已不再是銀行決策者追求的目標(biāo),更不是體現(xiàn)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵,"科技興行"、"科技立行"已成為銀行決策者作為業(yè)務(wù)發(fā)展和提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要理念。如何能夠給客戶提供更方便的服務(wù)才是銀行競(jìng)爭(zhēng)致勝的法寶。銀行通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信等高新技術(shù)的使用突破了時(shí)間及空間的限制,不僅改變著人們對(duì)銀行的認(rèn)識(shí),也促使銀行加快業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,并提高了對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)便利性。

  據(jù)與銀行服務(wù)方式的相關(guān)調(diào)查及預(yù)測(cè)表明:未來(lái)幾年銀行傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量將大幅減少,自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)數(shù)量將低幅增長(zhǎng),電話銀行服務(wù)也將放緩增長(zhǎng)速度,最具生命力及前途的兩種新興服務(wù)方式將是網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行。

  手機(jī)銀行是繼網(wǎng)上銀行出現(xiàn)之后,因移動(dòng)通信技術(shù)迅猛發(fā)展而新出現(xiàn)的一種銀行服務(wù)渠道,是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的延伸。在具有網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,手機(jī)銀行更加突出了移動(dòng)通信隨時(shí)隨地的獨(dú)特性,使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。

2 國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展

  世界上率先實(shí)現(xiàn)商業(yè)性運(yùn)作的手機(jī)銀行項(xiàng)目是由東歐的捷克斯洛伐克 Expandia Bank銀行與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商Radiomobile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合推出的,其GSM網(wǎng)絡(luò)從1996年9月31日開(kāi)始使用,擁有315000用戶,由德國(guó)捷德(G&D)公司提供SIM卡技術(shù)及安全系統(tǒng)。該手機(jī)銀行系統(tǒng)從1998年5月1日運(yùn)行,推出后即吸引了4000多個(gè)銀行客戶,至今該銀行系統(tǒng)已由最初支持一家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為目前支持多家銀行業(yè)務(wù)。其基于捷德公司的IC卡-STARSIM平臺(tái),能運(yùn)行在一系列的標(biāo)準(zhǔn)化手機(jī)上。該手機(jī)銀行可為客戶提供包括帳戶資料和安全支付在內(nèi)的大量在線金融服務(wù),功能包括諸如帳戶結(jié)算要求、股票和貨幣信息、帳單支付以及客戶服務(wù)熱線等。如客戶申請(qǐng)了這項(xiàng)服務(wù),就將得到一張載有手機(jī)銀行應(yīng)用的STARSIM卡,憑借這張卡,客戶可得到由Expandia銀行和Radiomobil提供的范圍廣泛的新穎服務(wù)。

  手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的歐美國(guó)家大行其道。美國(guó)花旗銀行與法國(guó)Gemplus公司、美國(guó)M1公司于1999年1月攜手推出了手機(jī)銀行,客戶可以用GSM手機(jī)銀行了解帳戶余額和支付信息,并利用短信息服務(wù)向銀行發(fā)送文本信息執(zhí)行交易,客戶還可以從花旗銀行下載個(gè)人化菜單,閱讀來(lái)自銀行的通知和查詢金融信息。這種服務(wù)方式更加貼近客戶,客戶可以方便地選擇金融交易的時(shí)間、地點(diǎn)和方式。2001年據(jù)統(tǒng)計(jì)全法國(guó)90%以上的銀行開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

  現(xiàn)在更有一種新的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)正風(fēng)靡歐洲,它就是手機(jī)支付服務(wù)。在瑞典,人們可以利用手機(jī)撥號(hào)購(gòu)買(mǎi)飲料,買(mǎi)票乘坐公共汽車(chē)。由于使用方便且其安全程度高于傳統(tǒng)的支付方式(不必向商家提供信用卡號(hào)碼)。所以在瑞典、德國(guó)、奧地利和西班牙大受歡迎,該服務(wù)目前已推廣到英國(guó)等國(guó)家。 手機(jī)支付這種新型銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。據(jù)預(yù)計(jì),到2003年,全球移動(dòng)金融服務(wù)收入將達(dá)到200億歐元,其中歐洲地區(qū)可能達(dá)到47億歐元左右。

  在日本,占據(jù)日本移動(dòng)通訊市場(chǎng)59.3%份額最大的日本移動(dòng)通信公司----NTT Docomo最先推出了利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù),即通常所說(shuō)的手機(jī)銀行。擁有4000萬(wàn)手機(jī)用戶,接入5萬(wàn)家增值服務(wù)提供商(SP)的Docomo在日本已被各類商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)(JA)等視作最重要的合作伙伴。因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)在日本銀行業(yè)中已受到普遍的重視,被視作與網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行相匹配的"直接銀行"工具之一而得到較大力度的推廣和應(yīng)用。以東京三菱銀行的"東京三菱直接服務(wù)"為例,1999年9月至2000年6月使用電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行的比例分別占到20%、70%、10%。隨著使用者的不斷增多,服務(wù)內(nèi)容的不斷充實(shí),手機(jī)銀行業(yè)務(wù)日漸成為日本銀行零售業(yè)務(wù)的支柱之一。

3 國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展

  中國(guó)加入WTO后,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將是中國(guó)銀行業(yè)面臨的最先沖擊。手機(jī)銀行的出現(xiàn)又使中外銀行多了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

  為加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展,提高金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力,2000年6月由中國(guó)人民銀行牽頭,與12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌。2001年4月泰康亞洲(北京)科技有限公司通過(guò)與CFCA的連接測(cè)試,成為移動(dòng)領(lǐng)域中首家獲CFCA金融權(quán)威安全認(rèn)證的的移動(dòng)電子商務(wù)技術(shù)提供商。

  與國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展相比,我國(guó)手機(jī)銀行起步晚,但發(fā)展迅猛。最早的是2000年2月14日,中國(guó)銀行與中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司簽署了聯(lián)合開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)合作協(xié)議,并于2000年5月17日正式在全國(guó)范圍內(nèi)先期開(kāi)通北京、天津、上海、深圳等26個(gè)地區(qū)手機(jī)銀行服務(wù)。幾乎與中國(guó)銀行同時(shí),中國(guó)工商銀行與中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司也于2000年5月17日開(kāi)通了手機(jī)銀行系統(tǒng),并首先在北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、江西、 山東、廣東、重慶、深圳等十二個(gè)省市分行開(kāi)通。2000年3月24日,招商銀行發(fā)布信息,宣布已與廣東移動(dòng)通訊有限責(zé)任公司深圳公司聯(lián)合在深圳推出手機(jī)銀行服務(wù),隨后在重慶、北京、武漢、上海等11個(gè)城市推出。2000年4月26日,中國(guó)光大銀行宣布在摩托羅拉公司的支持下推出手機(jī)銀行服務(wù)。2001年廣東發(fā)展銀行中山分行與中山移動(dòng)通信公司聯(lián)合推出手機(jī)錢(qián)包項(xiàng)目。目前國(guó)內(nèi)各家手機(jī)銀行服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)通基本上都是分期進(jìn)行的,首期主要以帳戶查詢、存款帳戶間轉(zhuǎn)帳、金融信息查詢和臨時(shí)掛失等信息服務(wù)為主。

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)各銀行的手機(jī)銀行服務(wù)狀況如下表所示:

銀行服務(wù) 工商銀行 建設(shè)銀行 中國(guó)銀行 招商銀行 光大銀行 北京商業(yè) 交通銀行
手機(jī)銀行 SMS 與移動(dòng)短信合作 SMS 與聯(lián)通短信合作 SMS
與移動(dòng)短信合作
  WAP WAP 只有介紹,
未實(shí)現(xiàn)
帳戶查詢 轉(zhuǎn)帳 帳戶余額查詢 帳務(wù)查詢 余額查詢 帳戶查詢 帳戶查詢
帳戶轉(zhuǎn)帳 外匯買(mǎi)賣(mài) 帳戶歷史交易查詢 多功能轉(zhuǎn)帳 卡折互轉(zhuǎn) 繳費(fèi)付款 多功能轉(zhuǎn)帳
繳費(fèi)付款 付費(fèi)服務(wù):手機(jī) 轉(zhuǎn)帳 繳費(fèi) 外匯買(mǎi)賣(mài) 帳戶掛失 自助繳費(fèi)
帳戶掛失 查詢 銀證轉(zhuǎn)帳 股票行情查詢 交易查詢   外匯買(mǎi)賣(mài)
新增服務(wù) 掛失 證券買(mǎi)入賣(mài)出委托 股票委托交易 改密碼   證券服務(wù)
呼叫95588   外匯買(mǎi)賣(mài) 個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)      
設(shè)置:帳號(hào)/繳費(fèi)密碼   自助繳費(fèi)
(手機(jī)話費(fèi)等15種)
理財(cái)秘書(shū)      
    金融信息查詢 帳戶管理      
    修改密碼 帳號(hào)設(shè)置      
    帳戶掛失        
    代收費(fèi)種類設(shè)置        
    客戶號(hào)碼設(shè)置        


  從目前國(guó)內(nèi)各銀行開(kāi)展的手機(jī)銀行服務(wù)上可以看出,國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展還處于起步階段,大多以提供查帳等信息類服務(wù)為主,而存在巨大市場(chǎng)需求且能為銀行帶來(lái)收益的交易類服務(wù)(移動(dòng)購(gòu)物、移動(dòng)支付等)卻不多。這除了銀行自身的交易服務(wù)和應(yīng)用功能尚待完善外,實(shí)現(xiàn)移動(dòng)交易的安全加密技術(shù)難度大和市場(chǎng)發(fā)展涉及的層面多是制約其發(fā)展的關(guān)鍵所在。

4 制約我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素

  手機(jī)銀行雖然具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì),具備不可限量的發(fā)展?jié)摿,并逐漸呈顯出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是,同其他新鮮事物的發(fā)展規(guī)律一樣,手機(jī)銀行的發(fā)展同樣會(huì)存在許多困難和制約因素,突出表現(xiàn)在:

安全機(jī)制不夠健全

  與網(wǎng)上銀行一樣,安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化,很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成各種風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行,還是企業(yè)或個(gè)人如果沒(méi)有足夠的安全保障是根本不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性,必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制,包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù),就必須解決好安全問(wèn)題,建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制, 而這種信用安全體系的建立有賴于政府、銀行等各利益群體長(zhǎng)期不懈的努力。因此各金融機(jī)構(gòu)和廣大用戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約手機(jī)銀行(交易類服務(wù))發(fā)展的首要因素。

服務(wù)單一,內(nèi)容不夠豐富

  手機(jī)銀行能夠使用戶獲得更快捷、更便利的銀行服務(wù),但它畢竟只是銀行提供電子化金融服務(wù)的一種新渠道,最終吸引用戶的則是服務(wù)內(nèi)容。(如上表所示)目前國(guó)內(nèi)剛起步的各家手機(jī)銀行業(yè)務(wù),往往因?yàn)榉⻊?wù)內(nèi)容的單一和貧乏而使市場(chǎng)推廣遭遇阻力。手機(jī)這種終端由人們隨身攜帶,極具個(gè)性色彩,因此,手機(jī)銀行的使用對(duì)象應(yīng)重點(diǎn)放在個(gè)人用戶中,服務(wù)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能有效果。如果我們的手機(jī)除了查詢一些帳務(wù)外還能用之交付水、電費(fèi)、訂餐、訂票,或在其它城市、省份消費(fèi),則將能吸引更多的手機(jī)用戶選用。銀行應(yīng)根據(jù)手機(jī)容量小,用戶流動(dòng)等特點(diǎn),積極與第三方合作,不斷開(kāi)拓新業(yè)務(wù),才能促進(jìn)手機(jī)銀行服務(wù)的發(fā)展繁榮。在歐洲和日本的電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系,實(shí)現(xiàn)了手機(jī)訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù),而歐洲、日本的銀行看到了這種移動(dòng)服務(wù)巨大的市場(chǎng)潛力,紛紛配合電信運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)支付服務(wù)。 所以說(shuō)手機(jī)銀行作為一種服務(wù)通道,它的成功不僅取決于它和其他服務(wù)渠道的整合,更取決于銀行服務(wù)內(nèi)容本身,客戶真正需要的是銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)。手機(jī)銀行只有充分發(fā)揮無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì),開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)(如定制、點(diǎn)播服務(wù)等),移動(dòng)銀行才能發(fā)揮更大的作用,體現(xiàn)更充分的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

手機(jī)銀行卡沒(méi)有OTA功能,無(wú)法實(shí)現(xiàn)一卡通用

  目前各家銀行推出支持手機(jī)銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載(OTA)功能的STK卡,銀行服務(wù)菜單寫(xiě)都是死在卡中的,這就限制了它的菜單更新,使它無(wú)法增加、刪改任何應(yīng)用服務(wù)。用戶不能根據(jù)自身的需求選擇適合自己的銀行服務(wù),銀行也不能變更服務(wù)功能,否則需要用戶重新更換SIM卡,銀行如果推出一項(xiàng)新服務(wù),就不得不向用戶發(fā)行新的STK卡,其換卡操作過(guò)程中的復(fù)雜程度不說(shuō),單單是換卡成本就大大阻礙了用戶的發(fā)展,阻礙了新服務(wù)的推廣。沒(méi)有OTA功能的STK卡,不能實(shí)現(xiàn)一卡通用。目前中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)招商銀行等雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù),但業(yè)務(wù)范圍不同,具體的辦理手續(xù)也不相同,且目前發(fā)行的STK卡彼此互不兼容,一張SIM卡只能使用某一個(gè)銀行的服務(wù),無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬和賬號(hào)操作,使手機(jī)銀行的實(shí)用性大打折扣。

手機(jī)銀行卡市場(chǎng)推廣的難度大

  要使用手機(jī)銀行服務(wù),用戶需更換具有手機(jī)銀行功能的STK卡,換卡過(guò)程中除了銀行以外還將牽扯到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、卡商、手機(jī)用戶等多方利益群體。環(huán)節(jié)多,手續(xù)復(fù)雜,銀行往往沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)以應(yīng)對(duì)其中的問(wèn)題,使STK卡的推廣很難順利進(jìn)行,因此無(wú)形中也制約了廣大用戶對(duì)具有手機(jī)銀行功能的STK卡的了解和認(rèn)識(shí)。

看不到投資收益,銀行缺乏足夠的動(dòng)力

  國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行服務(wù)因安全技術(shù)等問(wèn)題,目前大都停留在提供免費(fèi)的帳務(wù)信息一類,僅僅作為其他服務(wù)形式的一種補(bǔ)充,只是延伸了銀行的服務(wù),并沒(méi)有給銀行投資手機(jī)銀行項(xiàng)目帶來(lái)直接收益,使銀行喪失了發(fā)展手機(jī)銀行的原動(dòng)力。利用手機(jī)銀行為用戶提供有償?shù)脑鲋捣⻊?wù),特別是提供市場(chǎng)需求量巨大的交易類服務(wù),能給銀行帶來(lái)巨大的收益,這才是銀行推行手機(jī)銀行的價(jià)值所在。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)大環(huán)境尚不成熟

  2000年,國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始嘗試推出手機(jī)銀行服務(wù),當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶對(duì)于手機(jī)的認(rèn)識(shí)還相當(dāng)淺顯,短信、WAP技術(shù)剛剛出現(xiàn)不久,人們僅僅把手機(jī)當(dāng)做一個(gè)通話工具,還不太了解這些新技術(shù)的出現(xiàn)對(duì)于他們意味著什么?手機(jī)銀行的出現(xiàn)沒(méi)能馬上獲得用戶的認(rèn)知。時(shí)隔3年,經(jīng)過(guò)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力培育,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)大環(huán)境逐漸成熟。今天人們對(duì)于新技術(shù)的認(rèn)知已相當(dāng)普遍,特別是年輕人已經(jīng)把使用短信功能當(dāng)作生活中的一種時(shí)尚。現(xiàn)在正是開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的最佳時(shí)機(jī)。

作者聯(lián)系方式:zhujiangriver@hotmail.com

手機(jī)銀行前景展望(下)

作者供稿 CTI論壇編輯



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