增值業(yè)務(wù)新亮點(diǎn)——手機(jī)支付
孔海勤
2002/10/17
今年年初，中國(guó)移動(dòng)推出了基于手機(jī)短消息ＳＭＳ的“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”計(jì)劃。對(duì)于整天想著如果賺錢(qián)扭虧的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以向手機(jī)用戶直接收費(fèi)的“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”無(wú)疑是久旱逢甘露，１０億大小的短消息市場(chǎng)更是讓無(wú)數(shù)的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)浮想聯(lián)翩。中國(guó)移動(dòng)四川分公司于電信日就已將基于“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”的ＳＭＳ多媒體短信用于商用，成為增值業(yè)務(wù)的一大亮點(diǎn)。
普通的短信服務(wù)是通過(guò)發(fā)送ＳＭＳ的文字或者圖片信息，并因?yàn)檫@條ＳＭＳ信息而收費(fèi)。而前一段時(shí)間，記者發(fā)現(xiàn)了一網(wǎng)站的點(diǎn)歌服務(wù)很有特點(diǎn)，它提供的服務(wù)事實(shí)上不是通過(guò)ＳＭＳ發(fā)送的，而是通過(guò)特殊的系統(tǒng)直接通過(guò)電話網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給接收者的，也就是說(shuō)，在這個(gè)過(guò)程中，移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)只是起到了一個(gè)付費(fèi)的作用。就是這個(gè)小小的變化，使得筆者相信：只要善加利用，移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)完全可以成為一個(gè)小額費(fèi)用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，在部分場(chǎng)合取代現(xiàn)有的銀行卡支付體系。
如果我們比較一下手機(jī)支付系統(tǒng)和銀行卡支付系統(tǒng)，相信就更能堅(jiān)定我們對(duì)于上述結(jié)論的信心。
普及程度：就絕對(duì)的數(shù)量上來(lái)說(shuō)，手機(jī)的普及程度暫時(shí)還不如銀行卡。但是，銀行卡的重復(fù)率高，如果計(jì)算不重復(fù)用戶的話，那么銀行卡用戶的數(shù)量將大大減少，而一個(gè)人擁有兩個(gè)手機(jī)的情況很少發(fā)生，所以手機(jī)用戶的近一億兩千萬(wàn)數(shù)量水分很少。而且，銀行卡中能夠用于網(wǎng)上支付的又只是一小部分�；谝陨蟽牲c(diǎn)，筆者相信可以用于網(wǎng)上支付的銀行卡的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于手機(jī)的擁有數(shù)量。
互通問(wèn)題：目前，銀行卡互通進(jìn)展不盡人意，像大的電子商務(wù)網(wǎng)站就必須同時(shí)支持大量的銀行卡，這對(duì)于整個(gè)支付體系來(lái)說(shuō)，無(wú)論是成本還是難度和復(fù)雜度都是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題。如果利用手機(jī)作為網(wǎng)上支付手段的話，問(wèn)題就簡(jiǎn)單許多了。中國(guó)現(xiàn)有的手機(jī)服務(wù)商只有中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通兩家，這對(duì)于電子商務(wù)網(wǎng)站是一件好事，大大降低了支付系統(tǒng)的建立難度；這對(duì)于消費(fèi)者也是一件好事，不用再準(zhǔn)備大堆的卡甚至特地申請(qǐng)一張卡來(lái)應(yīng)付不同網(wǎng)站的不同支付系統(tǒng)，大大方便了網(wǎng)上消費(fèi)。
成本問(wèn)題：雖然目前不知道網(wǎng)上支付系統(tǒng)中銀行收取多少比例的費(fèi)用，但是從以往信用卡３％的傭金來(lái)看，成本不會(huì)太低。在這一點(diǎn)上，手機(jī)支付的成本就要低了許多，至少目前一般０．１元一條的短消息移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)頁(yè)也只收取２０％，也就是０．０２元，那么移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)用來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上支付的成本必定就要低于０．０２元。
基于以上三點(diǎn)理由以及中國(guó)銀行支付卡的不成熟，筆者相信手機(jī)會(huì)成為一種很好的支付手段。當(dāng)然，手機(jī)支付也有一個(gè)問(wèn)題，那就是信用問(wèn)題。手機(jī)目前預(yù)充值型的比例很小，大多數(shù)還是使用賬單的，目前一般只要身份證就可以辦理手機(jī)服務(wù)，不需要信用資格審查。這也就意味著，手機(jī)支付只能用于小額的支付（比如每月１００元的上限），否則會(huì)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)，手機(jī)也是一個(gè)很好的認(rèn)證體系。對(duì)于電子商務(wù)而言，安全是一個(gè)重要的考慮因素，否則會(huì)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。目前，我們除了銀行卡號(hào)和密碼以外，為了提高安全性一般還會(huì)申請(qǐng)一張電子證書(shū)，用它來(lái)證明自己的身份，這樣即使發(fā)生卡號(hào)和密碼被盜的情況，他人也無(wú)法來(lái)用此進(jìn)行犯罪活動(dòng)。但是，就目前的情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)電子證書(shū)的市場(chǎng)還有不小的問(wèn)題，一來(lái)發(fā)證機(jī)構(gòu)也有幾十家，之間的互通也是一個(gè)問(wèn)題，二來(lái)用戶要申請(qǐng)一張證書(shū)也不容易，需要拿上身份證到指定地點(diǎn)去申請(qǐng)，還要支付十多元的費(fèi)用，目前普及率還不高。其實(shí)從國(guó)外的情況來(lái)看，這也不是唯一的解決方案，一個(gè)可以隨機(jī)動(dòng)態(tài)生成密碼的電子鑰匙（硬件）就是一個(gè)很好的取代方案，并且已經(jīng)得到了實(shí)行。對(duì)于電子類的東西而言，由于復(fù)制并不會(huì)危害原本，這使得擁有者很難發(fā)現(xiàn)，而實(shí)體的東西則不然，一旦被盜就沒(méi)有了，擁有者很容易發(fā)現(xiàn)并進(jìn)行預(yù)防措施避免損失的造成。而手機(jī)恰恰就可以成為這樣的一種實(shí)體性質(zhì)的認(rèn)證方式。只要商家（或者發(fā)卡行）和用戶實(shí)現(xiàn)約定好用戶對(duì)應(yīng)的手機(jī)號(hào)碼，然后每一次發(fā)生交易都通過(guò)手機(jī)進(jìn)行確定，這樣可以大大提高交易的安全性，即使沒(méi)有取款的密碼，他人如果沒(méi)有盜取你的手機(jī)，同樣仍就不能利用你的銀行卡進(jìn)行消費(fèi)。一旦手機(jī)也被盜，很容易便可以發(fā)現(xiàn)，并通知相應(yīng)的機(jī)構(gòu)（手機(jī)服務(wù)商和銀行）凍結(jié)賬戶，便可以避免隨時(shí)的造成。同時(shí)，手機(jī)僅由移動(dòng)和聯(lián)通經(jīng)營(yíng)也避免了多家證書(shū)認(rèn)證中心的互通問(wèn)題，同時(shí)還有著成本的優(yōu)勢(shì)，同樣也是一種很好的解決方案。
以上便是筆者發(fā)現(xiàn)的移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)可能實(shí)現(xiàn)的兩個(gè)新的服務(wù)亮點(diǎn)，當(dāng)然目前還只處于暢想的階段，至于是否能夠得到實(shí)現(xiàn)，就有待于中移動(dòng)中聯(lián)通和諸多電子商務(wù)網(wǎng)站或者希望收費(fèi)的網(wǎng)站的功能推動(dòng)了，但無(wú)疑這會(huì)是一個(gè)很有前途和錢(qián)途的短信息增值服務(wù)。
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