你絕對(duì)會(huì)以為這是一家新創(chuàng)公司，但其實(shí)他們是中國信托數(shù)字金融處（簡稱數(shù)金處）的伙伴，活潑、年輕是這支團(tuán)隊(duì)的標(biāo)志。

　　這支設(shè)立在中國信托內(nèi)部的非典型團(tuán)隊(duì)，正在替中信打一場數(shù)字轉(zhuǎn)型的硬仗。「像區(qū)塊鏈這類新技術(shù)出現(xiàn)時(shí)，數(shù)金處就是領(lǐng)頭羊，帶頭研究，再推到各個(gè)業(yè)務(wù)單位�！箶�(shù)字金融處副總經(jīng)理蘇美勳指出，中信推動(dòng)數(shù)字轉(zhuǎn)型的策略之一，就是將數(shù)金處設(shè)置在金控層級(jí)。如此，可以將各種數(shù)字轉(zhuǎn)型的策略，跨金控地向下延伸到各個(gè)子公司當(dāng)中。

　　中信希望從金控高度來推動(dòng)數(shù)字化，進(jìn)而產(chǎn)生巨大的綜效。她舉例，現(xiàn)在正夯的區(qū)塊鏈，實(shí)驗(yàn)室就設(shè)立在數(shù)金處底下，整合資源，統(tǒng)一地進(jìn)行研究與實(shí)驗(yàn)，數(shù)金處的角色就像是R&D部門。

　　將創(chuàng)新研發(fā)精力集中在數(shù)金處，就可以省下分散研究區(qū)塊鏈的重復(fù)成本。而且，最關(guān)鍵的就是，金控直屬的數(shù)金處，還將成果推展到旗下銀行、人壽、證券或是客服等單位，達(dá)到一體適用的效果。

　　擔(dān)起中信數(shù)字轉(zhuǎn)型的數(shù)金處，其團(tuán)隊(duì)的特色，不僅是、成員年輕、有活力而已，更重要的是成員來自四面八方，包括新創(chuàng)圈、科技業(yè)，甚至是用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)師�！高@樣才會(huì)跳脫銀行的思維�！固K美勳表示，這樣根本的差異，使得成員在面對(duì)各個(gè)單位迥異的需求時(shí)，可以激發(fā)不同的想法。而且金控底下各業(yè)務(wù)單位的人也會(huì)一起加入討論。部分來自個(gè)金、也會(huì)有來自企金的夥伴，彼此透過溝通與討論，來打破由專業(yè)筑起的高墻。

　　隨著數(shù)字化沖擊金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)市場上的瞬息萬變，數(shù)金處為了貼近市場脈動(dòng)，成員上班的第一件事，就是開早會(huì)。成員們大量地蒐集市場上的資料，主題包括了競品、新科技，甚或是國際趨勢，都會(huì)在早會(huì)上分享一輪。

　　蘇美勳更表示，早會(huì)分享主題自由發(fā)揮，更不局限銀行、數(shù)字金融領(lǐng)域，其他產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新案例也是分享重點(diǎn)之一。她說，非金融業(yè)的創(chuàng)新，也可能激發(fā)成員的想像。透過思考維度的擴(kuò)展，來激發(fā)想法，進(jìn)而在創(chuàng)新上更有原動(dòng)力。

　　面對(duì)Bank 3.0來勢洶洶，身為中信數(shù)字轉(zhuǎn)型策略舵手的蘇美勳觀察，以客戶為中心（Customer Centric）確實(shí)是大部分金融機(jī)構(gòu)聚焦的重點(diǎn)，但她認(rèn)為，Bank 3.0之後的金融，與傳統(tǒng)金融最關(guān)鍵的差異在於，「讓原本的服務(wù)有一個(gè)重新設(shè)計(jì)的機(jī)會(huì)。」以客戶旅程重新設(shè)計(jì)來說，透過新科技的導(dǎo)入，讓客戶在跟銀行往來的體驗(yàn)變得更好，就是金融業(yè)轉(zhuǎn)型的大方向。

　　而要達(dá)成數(shù)字轉(zhuǎn)型，中信有2策略，首先是「實(shí)體通路的轉(zhuǎn)型」，蘇美勳指出，不像國外趨勢是關(guān)閉實(shí)體分行，但她觀察臺(tái)灣的現(xiàn)況，則是以實(shí)體分行轉(zhuǎn)型為大宗，這也是跟客戶使用習(xí)慣息息相關(guān)。「實(shí)體分行開始有很多數(shù)字化設(shè)備進(jìn)駐，要延伸客戶使用這些金融服務(wù)的時(shí)間。」她表示，中信也在分行通路中，引進(jìn)各種自動(dòng)化設(shè)備，并布建iPAD、WiFi的網(wǎng)路環(huán)境，再加上虛擬通路的聯(lián)營，提供更有效率的服務(wù)，同時(shí)也讓客戶可以在分行休息時(shí)間也能獲得金融服務(wù)。

　　第2個(gè)策略則是「客戶旅程重新設(shè)計(jì)」，運(yùn)用各種數(shù)字化方式，重新設(shè)計(jì)客戶從一開始接觸中信服務(wù)後的用戶引導(dǎo)（Onboarding Process）過程，想辦法讓這個(gè)過程更簡便。

　　像是過去輸入表單采用紙本、人工輸入的方式，費(fèi)時(shí)又費(fèi)工。現(xiàn)在的中信開始在後臺(tái)導(dǎo)入許多自動(dòng)化設(shè)備，例如，客戶在線上開立數(shù)字存款帳戶，就能透過光學(xué)字元辨識(shí)（Optical Character Recognition，OCR）技術(shù)，會(huì)自動(dòng)帶入資料進(jìn)入表單，來節(jié)省客戶填寫表單的時(shí)間。

　　蘇美勳指出，這些數(shù)字化流程的重新設(shè)計(jì)，涉及銀行中後臺(tái)的改造工程，要花較長的時(shí)間來進(jìn)行，對(duì)客戶來說，或許不會(huì)有立即見效的感受，但她表示，中信還會(huì)持續(xù)進(jìn)行研究與實(shí)驗(yàn)。

　　以中信推出的指靜脈提款服務(wù)來說，它讓用戶不用帶卡也可以完成提款。推行之初，不僅要改變內(nèi)部作業(yè)流程，對(duì)外還要面對(duì)法規(guī)的核申問題。在正式對(duì)外開放前，還花了半年時(shí)間，找來內(nèi)部員工進(jìn)行指靜脈提款服務(wù)的試行，當(dāng)時(shí)約有近千位員工申請(qǐng)，進(jìn)行封閉式的環(huán)境測試，確定指靜脈提款是否會(huì)造成客戶爭議與風(fēng)險(xiǎn)。

　　內(nèi)部試行有多項(xiàng)好處，蘇美勳就指出，可以先從內(nèi)部用戶得到回饋意見，在服務(wù)推出前就可以針對(duì)缺點(diǎn)先修正；再則，也可以進(jìn)行系統(tǒng)壓力測試。主管機(jī)關(guān)看到中信內(nèi)部試營運(yùn)報(bào)告後，也就同意開放核準(zhǔn)讓民眾使用。

　　指靜脈提款正式在分行推出果然大獲好評(píng)，蘇美勳指出，現(xiàn)在不只分行有指靜脈，連7-11便利商店也主動(dòng)要求在店內(nèi)提款機(jī)加上指靜脈提款功能�！高@比我們當(dāng)時(shí)規(guī)畫的時(shí)程還要快�！贡M管便利商店不像分行是可控制的環(huán)境，不過在用戶的一片好評(píng)後，中信也積極在便利商店布局。預(yù)計(jì)年底全臺(tái)的指靜脈ATM會(huì)有1千臺(tái)的規(guī)模。

　　指靜脈提款更可算是亞洲的先鋒。不同於日本指靜脈大多是做為額外的安全防護(hù)機(jī)制。例如在大額提款，或是用戶要提高提款額度時(shí)的多一道安全驗(yàn)證。而中信以指靜脈取代卡片的作法則是亞洲首創(chuàng)。

　　指靜脈是中信投入生物辨識(shí)的起點(diǎn)，蘇美勳表示，除了指靜脈，聲紋、虹膜，或是臉部辨識(shí)，中信都已展開研究，評(píng)估將它們應(yīng)用在不同金融領(lǐng)域的驗(yàn)證上。她說，生物辨識(shí)對(duì)客戶來說最方便，不需要準(zhǔn)備文件來證明自己的身分。「中信還建立一個(gè)生物辨識(shí)的IT平臺(tái)，未來就可以導(dǎo)入不同的生物辨識(shí)技術(shù)」，并遵循FIDO聯(lián)盟（Fast IDentity Online）所推出的驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)，來推行與擴(kuò)大生物辨識(shí)的采用。

　　然而，數(shù)字金融勢必會(huì)運(yùn)用大量的IT技術(shù)，數(shù)金處創(chuàng)新二部協(xié)理郭明瓚就解釋了數(shù)金處與IT部門的合作關(guān)系。

　　他指出，數(shù)金處像是建筑師的角色，將設(shè)計(jì)圖勾勒出來，并且跟派駐在數(shù)金處的IT團(tuán)隊(duì)一起把建筑結(jié)構(gòu)、架構(gòu)方法設(shè)計(jì)出來。再采用自行開發(fā)或委外建置等兼具方式，把建筑圖轉(zhuǎn)化成營造圖，完成系統(tǒng)的建置與落實(shí)。

　　「這幾年我們也開始采用敏捷式開發(fā)的模式進(jìn)行�！构�明瓚表示，因應(yīng)市場的變化，開發(fā)方式也要做改變，他更透露，建筑設(shè)計(jì)圖跟師傅蓋的工法不能落差太大，因此企畫人員也要具備IT的思維。而敏捷式開發(fā)就是將IT也納入開發(fā)的第一線。

　　此外，中信在敏捷開發(fā)上也花了不少心思，去年開始導(dǎo)入敏捷開發(fā)時(shí)，是徹底地從零開始，連從招募人員時(shí)就開始挑選合適的人才。郭明瓚表示，導(dǎo)入敏捷，得在流程配套、工具、人員心態(tài)以及開發(fā)方法論上都要進(jìn)行改革�，F(xiàn)在，數(shù)金處所有的創(chuàng)新研發(fā)都采用敏捷開發(fā)來進(jìn)行，甚至數(shù)金處敏捷開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，也開始擴(kuò)展到中信其他部門，成了傳統(tǒng)開發(fā)方法外的新選擇。

　　中信區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室的負(fù)責(zé)人李約以區(qū)塊鏈研發(fā)來舉例，還處於發(fā)展中的區(qū)塊鏈技術(shù)，幾乎是每個(gè)月都會(huì)有小改版，不論是技術(shù)底層或是商業(yè)應(yīng)用，都還在不斷調(diào)整當(dāng)中�！敢呀�(jīng)不是哪個(gè)開發(fā)方法比較好的問題，而是非用敏捷式開發(fā)不可�！估罴s強(qiáng)調(diào)，若用傳統(tǒng)開發(fā)方式，要耗時(shí)6個(gè)月才能完成，屆時(shí)若有新版軟體可以達(dá)成一樣的效果，團(tuán)隊(duì)過去6個(gè)月的辛苦就白費(fèi)了。

　　導(dǎo)入敏捷後，也讓數(shù)金數(shù)團(tuán)隊(duì)更像具備了新創(chuàng)團(tuán)隊(duì)的彈性與合作無間�！竻^(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)會(huì)跟IT人員、業(yè)務(wù)單位合作，每個(gè)禮拜都要了解市場趨勢。」如此一來，李約表示，連IT人員也能懂業(yè)務(wù)，甚至有些服務(wù)的需求是IT人員提出的。而業(yè)務(wù)看到新技術(shù)也會(huì)開始思考如何應(yīng)用。

　　除此之外，中信數(shù)金處也大量倚賴開源資源，例如GitHub的許多開源專案，團(tuán)隊(duì)還會(huì)使用頗受新創(chuàng)愛戴的Slack來進(jìn)行溝通討論。

　　蘇美勳透露，中信非常積極在培育年輕人才，像是帶頭領(lǐng)導(dǎo)「中國信托區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室」的人，就是90後的生力軍李約。除此之外，信金的新興支付及個(gè)金的行動(dòng)網(wǎng)路銀行，都是由內(nèi)部培訓(xùn)出來的年輕儲(chǔ)備干部擔(dān)任部門主管�！府�(dāng)然要靠年輕人這一輩�！固K美勳直言，面對(duì)各式新技術(shù)，光靠傳統(tǒng)的金融人才來推動(dòng)是很困難的�！笖�(shù)字金融轉(zhuǎn)型的人才跟傳統(tǒng)人才還是有點(diǎn)不一樣�！贡M管公司重要決策是由上而下，但在數(shù)金專案推動(dòng)時(shí)，「中信會(huì)大力提供年輕人的舞臺(tái)和機(jī)會(huì)�！�

　　面對(duì)區(qū)塊鏈這種新穎、影響層面又廣的技術(shù)，不僅仰賴年輕人來推動(dòng)，蘇美勳更是全球性地布局。去年10月份，中信成為臺(tái)灣第一家加入全球最大區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3的成員。同月份，還宣布成立中國信托區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室。

　　蘇美勳直言，面對(duì)區(qū)塊鏈這麼新的技術(shù)，加入R3的好處在於聯(lián)盟內(nèi)有很多全球性的實(shí)驗(yàn)在進(jìn)行，「我們必須知道全球金融業(yè)在做什麼。」她說明，R3的技術(shù)人員會(huì)提供基礎(chǔ)訓(xùn)練，讓聯(lián)盟內(nèi)的會(huì)員銀行了解如何用建立區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)建設(shè)。而且R3聯(lián)盟內(nèi)，跨國性的POC（概念驗(yàn)證）的試驗(yàn)案，中信和其他會(huì)員都可以選擇加入。了解區(qū)塊鏈應(yīng)用在貿(mào)易融資、聯(lián)合貸款、衍生性金融商品時(shí)的注意事項(xiàng)，提升未來商轉(zhuǎn)的可能性。

　　甚至，中信也因此可以看到，區(qū)塊鏈在美國沖擊到聯(lián)邦法的判例，或是在歐盟法面臨到哪些法規(guī)沖突，主管機(jī)關(guān)的最終判例為何。這些經(jīng)驗(yàn)回頭都可以用來思考，未來將區(qū)塊鏈實(shí)際應(yīng)用到臺(tái)灣環(huán)境時(shí)，會(huì)涉及哪些法令，其他國家的判例結(jié)果都可以是參考經(jīng)驗(yàn)。更重要的是，R3聯(lián)盟瞄準(zhǔn)的是金融領(lǐng)域的應(yīng)用，李約也表示，相較於市場上的其他主流的區(qū)塊鏈技術(shù)，R3聚焦在金融應(yīng)用，因此在技術(shù)上有它不可取代的優(yōu)勢。

　　蘇美勳表示，加入R3最大的學(xué)習(xí)就是跟世界的脈動(dòng)同步，「臺(tái)灣也有機(jī)會(huì)跟全球在同一個(gè)起跑點(diǎn)上�！顾�認(rèn)為，至少可以在區(qū)塊鏈規(guī)格之初，中信就能夠參與其中。

　　中信的野心也不止於R3，李約表示，中信區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室更是每一項(xiàng)區(qū)塊鏈主流技術(shù)都會(huì)深入研究，包含比特幣、以太坊（Ethereum）、超級(jí)帳本（Hyperledger）、R3聯(lián)盟的Corda平臺(tái)等。「每一種的優(yōu)缺點(diǎn)差異，在不同的業(yè)務(wù)情境下發(fā)揮的效果也不一樣，如果不親自下去嘗試，就無法體會(huì)差異在哪�！�

　　2017即將邁入下半年，蘇美勳透露，中信在B2B、B2C，以及B2B2C這三個(gè)領(lǐng)域都有區(qū)塊鏈試行專案，而且已經(jīng)脫離了研究階段，邁入內(nèi)部POC的狀態(tài)，今年有機(jī)會(huì)看到具體的成果。同時(shí)也會(huì)配合R3的進(jìn)度，陸續(xù)配合商轉(zhuǎn)。

　　面對(duì)新技術(shù)的沖擊，蘇美勳認(rèn)為，生物辨識(shí)、AI以及區(qū)塊鏈這三大技術(shù)，一旦發(fā)展成熟，絕對(duì)會(huì)翻轉(zhuǎn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)運(yùn)行的模式。

　　「下一波比較大的改革就是理財(cái)機(jī)器人�！怪行旁�5月下旬也加入理財(cái)機(jī)器人的戰(zhàn)局，推出名為「智動(dòng)GO」的理財(cái)服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)分析與AI技術(shù)，來幫助客戶量身打造投資策略，還會(huì)依據(jù)市場狀況，系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整投資組合。蘇美勳表示，理財(cái)機(jī)器人在今年會(huì)非常的競爭，并且可以看到民眾對(duì)智慧理財(cái)服務(wù)的接受程度。

　　而數(shù)字金融處仍會(huì)持續(xù)進(jìn)行更多方的嘗試，蘇美勳堅(jiān)定地說，中信將利用數(shù)字通路來獲取更多客戶，并且提升客戶使用自動(dòng)化通路的比例。最後則是要透過數(shù)字通路來達(dá)到滿意度的提升，終極目標(biāo)是創(chuàng)造穩(wěn)定的收益。她說，要達(dá)成這三大指標(biāo)這不是一蹴可幾的事，中信將會(huì)以穩(wěn)扎穩(wěn)打的實(shí)力走到最後。

　　今年四月份，在以色列特拉維夫舉辦的一場區(qū)塊鏈黑客松競賽，由臺(tái)灣的新創(chuàng)公司Bitmark奪下首獎(jiǎng)。躲在這家新創(chuàng)背後的導(dǎo)師，就是中信金控。

　　經(jīng)過兩天一夜不斷電的實(shí)作角逐，Bitmark是從18個(gè)國際參賽團(tuán)隊(duì)中脫穎而出，就連以色列的特拉維夫證交所都自己組隊(duì)參加。中信區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人李約表示，比賽最後由臺(tái)灣新創(chuàng)奪冠，「真的蠻厲害的！」他說，而中信就像是拳擊手場邊的教練一樣，給予指導(dǎo)。最終，評(píng)審團(tuán)看好Bitmark和3D列印機(jī)的結(jié)合，將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用在供應(yīng)鏈融資，解決訂單傳輸?shù)陌踩珕栴}，而評(píng)為首獎(jiǎng)。

　　數(shù)字金融處創(chuàng)新二部協(xié)理郭明瓚回憶比賽過程，團(tuán)隊(duì)從鳴槍開跑的那一刻才真正開始動(dòng)工，而且有各種防弊的配套措施。指導(dǎo)老師全都是業(yè)師，而隊(duì)伍的組成很多元，非常多交換生，來自印度、歐洲的頂尖人物都齊聚一堂�！冈谀抢镞�和HSBC、Intel及Accenture等公司的區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人共同研討，彼此激蕩交流。」郭明瓚表示。李約也說，在區(qū)塊鏈黑客松最大的收獲是跟國際交流後，確認(rèn)中信在區(qū)塊鏈的發(fā)展方向與技術(shù)成熟度。

　　此外，以色列與臺(tái)灣環(huán)境的高度相似性，卻能夠激蕩出各種創(chuàng)新的火花。郭明瓚與李約都表示，以色列的活力、源源不絕創(chuàng)新能量，是他們印象最深刻的地方。