暴力往往和暴利相伴相隨，前有“裸條”事件，后有“辱母殺人案”，一提起“催債”多少會(huì)讓人有些負(fù)面情緒。然而大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展正在改變這個(gè)古老的行業(yè)。

　　不良資產(chǎn)催債市場(chǎng)有多大？人工智能究竟能否改變這個(gè)古老的行業(yè)？對(duì)標(biāo)美國(guó)，智能催債又能夠發(fā)展到什么程度？市場(chǎng)機(jī)會(huì)到底在哪里？今天我們就與你分享人工智能是如何在這個(gè)古老行業(yè)里掘金的。

　　從產(chǎn)生源頭來(lái)看，中國(guó)不良資產(chǎn)可分為銀行貸款、傳統(tǒng)民間貸款、應(yīng)收賬款及P2P等類(lèi)別，產(chǎn)生的不良資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額成正比。

　　根據(jù)央行網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，2016年前3季度銀行貸款余額為109.49萬(wàn)億，應(yīng)收賬款類(lèi)在10萬(wàn)億。波士頓咨詢(xún)預(yù)測(cè)，到2017年我國(guó)消費(fèi)類(lèi)貸款的余額將增長(zhǎng)至30-40萬(wàn)億元。消費(fèi)金融、P2P貸款在7000億左右。

　　因此，按照銀行壞賬1.5%左右的水平，非銀行壞賬保守估計(jì)10%左右的水平，不良資產(chǎn)的規(guī)模將近5萬(wàn)億。

　　經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，不良資產(chǎn)就呈現(xiàn)逆周期繁榮，直接導(dǎo)致后端的催收行業(yè)，變得炙手可熱。

　　但在科技如此發(fā)達(dá)的21世紀(jì)，國(guó)內(nèi)借貸催收行業(yè)卻在經(jīng)歷最野蠻的形態(tài)。

　　什么是催收行業(yè)？

　　面對(duì)持續(xù)擴(kuò)張的壞賬，銀行等金融機(jī)構(gòu)尋求訴諸法律，但此種途徑不僅成本高、周期長(zhǎng)，效果也不一定見(jiàn)好；而在內(nèi)部設(shè)置催收部門(mén)，一方面增加人力成本，另一方面還可能給品牌信譽(yù)帶來(lái)影響。于是，便將這些賬戶(hù)送到第三方催收機(jī)構(gòu)，并以部分份額（甚者高達(dá)90%）作為委托費(fèi)用。

　　然而，回看以第三方機(jī)構(gòu)為主的催收行業(yè)，令人咋舌。

　　人力耗費(fèi)大

　　國(guó)內(nèi)一些已掛牌上市的催收公司，在全國(guó)開(kāi)設(shè)了37家分公司，用工超過(guò)500人。更有某大型銀行高管透露，“其呼叫中心有上千名坐席，一天打10萬(wàn)多通催繳電話(huà)。”

　　方式粗暴駭人

　　電話(huà)轟炸。利用自動(dòng)軟件，持續(xù)不斷給債務(wù)人打電話(huà)。有一款號(hào)稱(chēng)“呼死你”的軟件，連接WIFI即能不停呼，變號(hào)呼，可以自由設(shè)定掛斷秒數(shù)，重復(fù)呼叫債務(wù)人。

　　騷擾通訊錄。在注冊(cè)某些借貸平臺(tái)時(shí)，有一項(xiàng)必選條款是準(zhǔn)許平臺(tái)調(diào)取用戶(hù)通訊錄。有借貸平臺(tái)用戶(hù)，僅因遺忘還款，逾期一天，其通訊錄好友便收到大量辱罵短信。

　　暴力催收。百度一下“催收”，能搜到大量暴力收債的新聞。“在家門(mén)口用紅油漆寫(xiě)字，威脅打斷腿，賴(lài)在債務(wù)人家里或公司不走……”都是常用手段。

　　極端方式。重賞之下，也出滋生出“裸條”、艾滋病催債隊(duì)等極端方式。有一支均齡五十的艾滋娘子軍，自稱(chēng)都是艾滋病人，專(zhuān)程接單上門(mén)催債。

　　信息泄漏嚴(yán)重

　　在催收行業(yè)，債務(wù)人還面臨嚴(yán)重的信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)新京報(bào)報(bào)道，一個(gè)名叫“中國(guó)信用黑名單”的網(wǎng)站，將債務(wù)人的姓名、身份證號(hào)、電話(huà)、住址、微信、支付寶等隱私直接公布到了網(wǎng)上。

　　依此推知，債權(quán)人與債務(wù)人之間的關(guān)系必定劍拔弩張，一觸即發(fā)。

　　與此不同的是，大洋彼岸的美國(guó)擁有發(fā)展200多年的成熟金融體系和信用體系，消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)規(guī)范化，在催收方面美國(guó)早在1977年就頒布了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，美國(guó)的債務(wù)催收是一個(gè)勞動(dòng)密度低，科技含量高的行業(yè)。

　　美國(guó)一家運(yùn)用最新算法的創(chuàng)新型智能催收公司，服務(wù)全美20多家大銀行，市值過(guò)億（美刀）。與國(guó)內(nèi)動(dòng)輒幾百人的催收公司相比，這樣一家“大”公司卻只有15人。

　　在這家公司看來(lái)，債務(wù)催收是一個(gè)債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系恢復(fù)與和解的過(guò)程，而非對(duì)抗。巧妙創(chuàng)造并達(dá)到二者之間的平衡，才能產(chǎn)生前所未有的復(fù)蘇結(jié)果：幫助債權(quán)人保護(hù)品牌，提高回報(bào)，留住客戶(hù)失去的情感；幫助債務(wù)人制定合理還款計(jì)劃，獲得愉快體驗(yàn)。

　　該公司建立了一個(gè)自動(dòng)化系統(tǒng)，利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)和行為分析等，聯(lián)系債務(wù)人，幫助他們確定支付計(jì)劃，從而還清債務(wù)。

　　目前，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái)。在手機(jī)上以“催收”等關(guān)鍵詞搜索，能夠找到多款“互聯(lián)網(wǎng)催收”軟件。它們更像一個(gè)展示平臺(tái)，主要提供債權(quán)人與催債人之間的需求對(duì)接。

　　債權(quán)人在平臺(tái)上發(fā)布自己的“項(xiàng)目”，同時(shí)“催客”在平臺(tái)上挑選愿意接單的項(xiàng)目。“催客”獲得相關(guān)資料，催收成功后，就能獲得債權(quán)人在平臺(tái)上公示給予的傭金。而平臺(tái)本身并未直接觸達(dá)債務(wù)人。

　　驚喜的是，一些公司正在進(jìn)行將催收人工智能化的嘗試。

　　例如捷通華聲研發(fā)出一款智能外呼機(jī)器人，可依據(jù)嚴(yán)密的業(yè)務(wù)邏輯完成信息驗(yàn)核、還款通知、催收警告等任務(wù)，并且能將客戶(hù)與機(jī)器人的通話(huà)全文轉(zhuǎn)寫(xiě)，為追款提供結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)線(xiàn)索。

　　捷通華聲推出的國(guó)內(nèi)首款靈云智能外呼機(jī)器人，可主動(dòng)外呼客戶(hù)，通過(guò)領(lǐng)先的靈云智能語(yǔ)音交互技術(shù)實(shí)現(xiàn)機(jī)器人與用戶(hù)無(wú)障礙語(yǔ)音交流。

　　與“呼死你”軟件不同，靈云智能外呼機(jī)器人更為人性智能，而且并非簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的Q&A。通過(guò)先進(jìn)的靈云語(yǔ)音識(shí)別、語(yǔ)義理解技術(shù)，機(jī)器人能夠準(zhǔn)確“聽(tīng)懂”客戶(hù)的回答，對(duì)下一步進(jìn)行智能判斷，并實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的多輪對(duì)話(huà)。同時(shí)，通過(guò)語(yǔ)音轉(zhuǎn)寫(xiě)，對(duì)話(huà)信息可直接被存儲(chǔ)記錄。

　　比起不斷培訓(xùn)、監(jiān)督坐席來(lái)，靈云智能外呼機(jī)器人能夠時(shí)刻保持統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、禮貌的用語(yǔ)，并根據(jù)被催收人情況，智能選取溝通技巧減輕其反感度，或利用語(yǔ)氣改變給被催收人施壓，可以抵得過(guò)上千名經(jīng)驗(yàn)豐富的資深坐席。

　　目前，在銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)等行業(yè)中，已經(jīng)有10多家企業(yè)應(yīng)用了靈云智能外呼機(jī)器人，解決了催收催繳中用戶(hù)體驗(yàn)差、任務(wù)量繁重、坐席能力不一等諸多難題，成功催收逾期貸款，顯著提升了整體貸款回收率。

　　隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，催收行業(yè)扮演的角色將越來(lái)越重要。同時(shí)需要看到，我國(guó)的征信體系尚不健全，對(duì)債務(wù)催收的監(jiān)管制度也待完善。目前，僅有深圳出臺(tái)首個(gè)明確網(wǎng)貸催收“十禁令”。

　　野蠻之處正是科技文明的作為之地。在智能催收領(lǐng)域，萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海正在等待更多的人工智能企業(yè)掘金，下一個(gè)未發(fā)掘的“獨(dú)角獸”也許就在這個(gè)古老的行業(yè)中。