2013年轉(zhuǎn)眼即過，回顧這一年，稍不留意，就落伍了，因為金融創(chuàng)新太多。
在這一年里，金融創(chuàng)新的主角不再只是銀行、券商和基金公司等老金融面孔。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為攪局者出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融這匹“黑馬”伴隨著阿里巴巴“余額寶”的出現(xiàn)隨之引爆了整個行業(yè)。騰訊、百度、易寶支付、盛大等一大批企業(yè)先后入局，以顛覆者的姿態(tài)向金融行業(yè)發(fā)出“挑戰(zhàn)書”。
互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)
將2013年稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年一點也不為過。
阿里和天弘基金推出“余額寶”被看做是2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆點。這款自稱為屌絲理財神器的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，因其超高的活期利率收益以及靈活的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，一度成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。上線短短5個月資金規(guī)模即超過了1000億元。
“就連華爾街，對于互聯(lián)網(wǎng)金融都沒有中國熱衷。”阿里小微金融學(xué)院院長陳達(dá)偉在接受南都記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國引發(fā)的熱潮超越了其他國家。
確實如此，在阿里推出余額寶之后，微信的微支付、騰訊基金超市、新浪微博錢包、百度“百發(fā)”、“三馬”共同推出的眾安在線、京東的“京保貝”3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)……各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿態(tài)快速滲透到中國的金融業(yè)中。他們的舉動，就像是以顛覆者的姿態(tài)向金融行業(yè)發(fā)出一封又一封的“挑戰(zhàn)書”。
阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云更是向金融行業(yè)喊話，“今天金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的了解，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)對金融的了解。”銀行業(yè)、基金證券行業(yè)從業(yè)
者一時間誠惶誠恐。這并不是一場熟悉的戰(zhàn)役，不按原來的打法，市場出現(xiàn)了新打手———互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。一些危言聳聽者更是揚(yáng)言，互聯(lián)網(wǎng)將徹底顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)。
對于這個新的打手，廣州農(nóng)商行總行行長助理彭志軍在接受南都記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以呈現(xiàn)出旺盛的生命力，關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個傳統(tǒng)金融不具備的突出優(yōu)勢。一是成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展業(yè)務(wù)，無論是尋找客戶，還是完成支付均在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了傳統(tǒng)銀行的龐大營業(yè)網(wǎng)點費(fèi)用。憑借其信息處理能力以及組織模式方面的優(yōu)勢，極大地降低了交易成本。二是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有信息優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融借助掌握的海量客戶數(shù)據(jù)，能精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強(qiáng)了與客戶的粘性，并借助大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，以較低的成本，快速準(zhǔn)確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費(fèi)行為和信用等級，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融開展小微金融極為便利。
“互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的方式帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體驗，從而形成了自己獨(dú)特的核心競爭力。”彭志軍認(rèn)為，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，如小微企業(yè)、個人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會有較強(qiáng)的競爭力。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來三大挑戰(zhàn)
那么互聯(lián)網(wǎng)金融到底給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了哪些挑戰(zhàn)呢?
彭志軍表示，挑戰(zhàn)主要集中表現(xiàn)在支付、信貸、客戶基礎(chǔ)三個方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行獨(dú)占資金支付的格局。近幾年，以支付寶為代表的第三方支付和移動支付
從無到有有序地發(fā)展，已經(jīng)不限于網(wǎng)上的電子商務(wù)交易，延伸到傳統(tǒng)的水電氣繳費(fèi)、信用卡還款，包括代交交通罰款等方面，2010年至今，支付寶的支付金額已經(jīng)超過了二萬億，以支付寶、財富通為代表的第三方支付占到市場份額的八成，已經(jīng)超過銀聯(lián)和銀行的網(wǎng)銀支付的總量。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行傳統(tǒng)信貸單一的信貸供給格局，網(wǎng)絡(luò)信貸快速發(fā)展。阿里貸款已經(jīng)累計為超過十萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款。另外，以人人貸、拍拍貸的貸款平臺不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的直接融資模式正在形成。
此外，彭志軍指出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變并動搖了銀行的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)。高速發(fā)展的電子平臺，積累了海量客戶數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了比任何一家單一銀行更廣泛的客戶資源。
傳統(tǒng)金融業(yè)代表的銀行已充分很快感受到新金融的壓力，并更加深入反思，出招反擊。如就在余額寶之后，廣發(fā)銀行攜手易方達(dá)推出“智能理財金賬戶”，一項將余額理財和信用卡自動還款相結(jié)合的“信用理財”工具。易方達(dá)總裁劉曉艷直言：“這是銀行在革自己的命。”她認(rèn)為，未來3- 5年，銀行的經(jīng)營格局將發(fā)生巨大變化。對此，廣發(fā)銀行董事長董建岳在接受南都記者采訪時也曾表示，商業(yè)銀行必須以全新的市場思維進(jìn)行商業(yè)模式和服務(wù)模式的革新。
那么金融行業(yè)真如預(yù)言中那樣會被顛覆嗎?對于這發(fā)問，金融行業(yè)大佬們并不服氣。中國平安保險董事長兼C E O馬明哲在由阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、馬明哲三人牽頭成立的國內(nèi)首家獲得保險牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司眾安保險上線當(dāng)日指出，互聯(lián)網(wǎng)絕對不是取代現(xiàn)有金融體系，反而，互聯(lián)網(wǎng)上比較合適于小額、大數(shù)量、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品。
陳達(dá)偉也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融并非在多大程度上侵蝕傳統(tǒng)金融的領(lǐng)土，而是填補(bǔ)了此前市場空白，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融將大小金融機(jī)構(gòu)拉回到同一起跑線上。
傳統(tǒng)金融“藥方”———擁抱改變
彭志軍對南都記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)的同時，也提供了一個讓銀行業(yè)加快變革和發(fā)展的契機(jī)。他認(rèn)為，面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)有著無法替代的優(yōu)勢。以銀行為例，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，是互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)難以替代的。這些特殊性是多種因素長期演進(jìn)的結(jié)果，同時也受到了現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管。其次，傳統(tǒng)銀行最核心的國家信用、管制保護(hù)等因素，也是互聯(lián)網(wǎng)金融短時間內(nèi)很難擁有的。基于多種原因，民眾對傳統(tǒng)銀行的信任度普遍較高，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的質(zhì)疑卻從來沒有停止過。此外，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大躍進(jìn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管卻總是顯得有些缺位。許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)仍游離于灰色地帶。
彭志軍還指出，傳統(tǒng)銀行在金融方面有著成熟的運(yùn)營模式和豐富的行業(yè)運(yùn)營經(jīng)驗。商業(yè)銀行的規(guī)模加上金融資源的集中也決定了其在為大企業(yè)提供金融服務(wù)方面具有互聯(lián)網(wǎng)金融難以比擬的優(yōu)勢。
面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“入侵”，傳統(tǒng)金融業(yè)該如何應(yīng)對和反擊?永隆銀行董事長馬蔚華近日給出“藥方”：商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，要和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，同時按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和經(jīng)營方式來改造傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。
彭志軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有啟示意義。他指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心訴求，是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)客戶在需要金融服務(wù)的時候，能夠恰如其分并恰當(dāng)?shù)靥峁╇S時隨地、隨心隨行的完美體驗。這場景看起來有二個，一個是把銀行提供的一站式互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道(如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、社區(qū)銀行)的功能和體驗打造好，使其可用性和易用性達(dá)到或接近互聯(lián)網(wǎng)入口平臺的體驗水平;另一個是與第三方平臺合作共贏，把金融產(chǎn)品有機(jī)嵌入到平臺級的互聯(lián)網(wǎng)剛需服務(wù)入口，在其中平滑地提供支付結(jié)算、投資理財和信貸融資等服務(wù)，當(dāng)客戶需要這些金融服務(wù)時可以手到拈來。
彭志軍表示，面對挑戰(zhàn)與變革，傳統(tǒng)銀行需要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革方向，抱著更加開放的心態(tài)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)與各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)真正的智慧銀行。他認(rèn)為，銀行可以從線上、線下兩方面入手。其中，線上的銀行系電商、直銷銀行，線下的社區(qū)銀行，最終解決的問題是渠道入口和客戶資源數(shù)據(jù)的掌握。未來銀行需要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的整合來構(gòu)建開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺：智慧網(wǎng)點(固定場所服務(wù))+社區(qū)銀行(用戶身邊)+網(wǎng)絡(luò)銀行(虛擬空間)+客戶經(jīng)理(移動客戶服務(wù))的“四位一體”的全新服務(wù)模式，通過現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)對物資流、資金流、信息流的統(tǒng)一管理，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)，讓客戶可以隨時、隨地、隨心地享受便捷的銀行服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之考
在這場來勢洶洶的浪潮下，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)金融業(yè)都已經(jīng)邁開行動的步伐，迎接這場蓄勢待發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融“競賽”。
陳達(dá)偉認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的新戰(zhàn)場將體現(xiàn)在無線移動端。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，比拼的將是系統(tǒng)的支撐能力、風(fēng)控能力以及對客戶的服務(wù)能力。
不過，回顧這一年的金融創(chuàng)新，作為攪局者，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)發(fā)出挑戰(zhàn)的同時，自身也面臨著一些繞不開的難題。一方面，其以新生事物野蠻式生長，但是另一方面，也面臨自身因監(jiān)管缺失帶來的風(fēng)險。
就如過去的半年，在P2P行業(yè)快速發(fā)展的同時，也在倒閉潮中，讓人看到無序帶來的風(fēng)險。中山大學(xué)嶺南學(xué)院副院長陸軍教授近日在接受南都記者采訪時指出，互聯(lián)網(wǎng)帶來便捷的同時，如何解決風(fēng)控的問題，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融必須解決的一個問題。而這些都需要監(jiān)管部門加強(qiáng)管理。
據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，已經(jīng)引起了包括中國人民銀行在內(nèi)的有關(guān)金融主管部門的關(guān)注。央行副行長劉士余近日曾公開表示，“在誠實守信的前提下，一切有利于包容性增長的金融活動、金融服務(wù)都應(yīng)該受到尊重與鼓勵。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)注意防范風(fēng)險，兩個底線不能突破。一是非法吸收公共存款，二是非法集資。”這也是主管部門領(lǐng)導(dǎo)首次對外表態(tài)。其表示，目前決策層認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融還缺乏時間的磨練，對其發(fā)展還處在觀察期。在觀察期內(nèi)就意味著包容性，對各種參差不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)較為包容。
浦發(fā)創(chuàng)富 綠創(chuàng)未來
為支持節(jié)能減排事業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，早在2006年，浦發(fā)銀行就開始積極借助金融創(chuàng)新、信貸投向指引等方式，加大節(jié)能環(huán)保的信貸支持力度，成為了中國金融機(jī)構(gòu)綠色信貸業(yè)務(wù)的先行者。通過對外合作和自主創(chuàng)新，打造了在國內(nèi)金融界(3.75, -0.44,-10.50%)最豐富和領(lǐng)先的產(chǎn)品體系。綠色信貸產(chǎn)品體系覆蓋能效融資、清潔能源融資、環(huán)保金融、碳金融和綠色裝備供應(yīng)鏈融資五大板塊，本著“立足廣東、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的服務(wù)理念，積極響應(yīng)和投入到如碳交易、合同能源管理等廣東省綠色信貸的金融創(chuàng)新工作中。
目前，浦發(fā)銀行廣州分行已建立一支既懂金融又懂節(jié)能技術(shù)的綠色金融專業(yè)團(tuán)隊，對綠色信貸給予專項信貸規(guī)模和綠色審批通道支持。截至2013年9月底，浦發(fā)廣州分行綠色信貸超過110億元，并成為廣州碳排放交易所的唯一清算合作銀行，獲得業(yè)內(nèi)的一致好評。
廣州農(nóng)商銀行 區(qū)域金融特色名片
廣州農(nóng)商銀行秉持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)營宗旨，砥礪奮進(jìn)，全面推進(jìn)金融創(chuàng)新，不斷推出利民惠民業(yè)務(wù)產(chǎn)品，是廣州地區(qū)涉農(nóng)貸款余額最大、占比最高的銀行機(jī)構(gòu)之一。630個網(wǎng)點將廣州農(nóng)商銀行金融觸角延伸至廣州1000多條行政村，并布放助農(nóng)取款服務(wù)點49個，建立105個社區(qū)銀行和476村頭銀行，不斷完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
作為一家區(qū)域銀行，廣州農(nóng)商銀行深信企業(yè)和社會是一個魚水情深、唇齒相依的共同體，在發(fā)展的同時，時刻不忘回報社會。先后舉辦地方特色戲曲欣賞、支持大型體育賽事及大學(xué)生藝術(shù)創(chuàng)作;堅持扶貧濟(jì)困，開展“雙到”幫扶結(jié)對助學(xué)，深入廣東偏遠(yuǎn)山區(qū)，落實貧困幫扶家庭299戶、學(xué)生281位;傾力支持抗險救災(zāi)，近年來，累積捐款超3000余元，體現(xiàn)廣州農(nóng)商銀行高度的社會責(zé)任感，受到社會公眾的廣泛贊譽(yù)。
平安人壽 踐行保險核心價值
為大力踐行保險核心價值理念，2013年平安人壽近期向5000多萬客戶鄭重推出二十項服務(wù)承諾，涵蓋銷售、承保、回訪、理賠、保全、交費(fèi)、投訴、多渠道服務(wù)八個環(huán)節(jié)，貫穿從銷售、服務(wù)到理賠的全流程，旨在為客戶提供“簡單便捷，友善安心”的消費(fèi)體驗。二十項服務(wù)承諾不僅進(jìn)一步細(xì)化服務(wù)內(nèi)容，完善服務(wù)環(huán)節(jié)，暢通投訴渠道，提高理賠服務(wù)水平，而且全方位切實體現(xiàn)了平安人壽在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益上的不懈努力。在銷售服務(wù)環(huán)節(jié)，平安人壽承諾將做到“客戶至上，誠信守法”，將嚴(yán)格約束營銷員以客戶需求為中心，全面分析客戶需求，合理設(shè)計產(chǎn)品保障。對新承保的一年期以上的長險和一年期費(fèi)用補(bǔ)償型個人醫(yī)療險，平安人壽將進(jìn)行100%回訪，用心傾聽客戶反饋信息，主動告知保單重要事項，及時提醒客戶關(guān)注保單權(quán)益。
友邦保險全新品牌定位
2013年12月9日，友邦保險正式宣布在中國大陸地區(qū)推出其全新品牌定位———“真生活，真伙伴”。“真生活，真伙伴”向公眾傳遞一個全新的品牌承諾，那就是盡管世事變遷，友邦保險總以最真摯的心與客戶同步體會人生，時刻盡心為客戶提供最適合的解決方案。新品牌定位詮釋了友邦保險漫長且輝煌的發(fā)展歷史以及亞太區(qū)領(lǐng)先的行業(yè)地位，更表明友邦保險希望以更務(wù)實的方式服務(wù)客戶。
友邦中國首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)先生表示：“縱觀友邦保險的悠久發(fā)展歷史，我們已經(jīng)幫助數(shù)個世代的家庭迎接生活挑戰(zhàn)，幫助他們實現(xiàn)美好未來(18.9, -0.85,-4.30%)的夢想。友邦保險能準(zhǔn)確洞悉客戶的需求，我們的員工每日竭誠為客戶服務(wù)以滿足他們的需求。為此，我們希望找到一條最為有效的途徑將此信息傳達(dá)給我們的客戶，同時也傳達(dá)給尋求務(wù)實、便捷的人壽保險公司服務(wù)的廣大消費(fèi)者。
正如友邦保險集團(tuán)首席市場官郭睿博先生所說，“真生活、真伙伴”這一新品牌，令人振奮地反映出友邦保險的定位，表明公司各部門都誠摯地希望幫助客戶滿足個人儲蓄和保障的需求。
