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手機(jī)銀行跑馬圈地時(shí)代:免費(fèi)戰(zhàn)加零門檻

2013-05-24 10:05:45   作者:   來源:第一財(cái)經(jīng)日報(bào)    評論:0  點(diǎn)擊:


  在馬云布局互聯(lián)網(wǎng)金融、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的同時(shí),也將銀行搬到了互聯(lián)網(wǎng)上,而且這次是移動互聯(lián)網(wǎng)。

  截至目前,16家上市銀行已經(jīng)全部推出了手機(jī)銀行服務(wù)。這與此前銀行業(yè)拖拖拉拉推出網(wǎng)上銀行形成鮮明對比,銀行應(yīng)對移動互聯(lián)網(wǎng)的反應(yīng)可謂極其迅速。以對互聯(lián)網(wǎng)金融極其熱心的建設(shè)銀行為例,2012年末,該行手機(jī)銀行累計(jì)客戶數(shù)量甚至已逼近1億戶的關(guān)口。

  移動互聯(lián)網(wǎng)被稱為互聯(lián)網(wǎng)的二次革命。截至2012年底,我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.64億,其中手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到4.2億,占比高達(dá)74.5%。手機(jī)在2012年6月超過PC成為國內(nèi)第一大上網(wǎng)終端。

  根據(jù)艾瑞咨詢的預(yù)計(jì),到2015年底,手機(jī)銀行的用戶將超過3億,手機(jī)銀行資金處理規(guī)模將突破9萬億。

  轉(zhuǎn)賬的革命

  一次轉(zhuǎn)賬的經(jīng)歷,讓在某外資企業(yè)上班的趙先生,成了手機(jī)銀行的忠實(shí)客戶。

  “白天一直沒時(shí)間轉(zhuǎn),晚上上火車了才記起來,在外求學(xué)的女兒第二天要交考試報(bào)名費(fèi)。”趙先生稱,火車上無法上網(wǎng),用不了網(wǎng)銀,錢最終是通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)出去的,“而且手機(jī)轉(zhuǎn)賬還免費(fèi)。”

  在使用手機(jī)銀行之前,趙先生進(jìn)行跨行異地轉(zhuǎn)賬有兩種可選途徑。

  其一,直接到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。同一家銀行在ATM可以完成轉(zhuǎn)賬,不同的銀行還必須在柜臺辦理,顯然,這種方式費(fèi)時(shí)費(fèi)力;其二,通過PC,用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬,但需要知道收款人姓名、賬號、開戶行名稱(即××銀行××支行)等信息,缺一不可。相比ATM轉(zhuǎn)賬,網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)低,但趙先生遇到最大的問題是總是不知道開戶行的信息。

  手機(jī)銀行推出之后,用戶有了第三條道路,即只需知道對方姓名和手機(jī)號即可的手機(jī)號轉(zhuǎn)賬。手機(jī)號轉(zhuǎn)賬擺脫了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬必須知道收款人開戶行相關(guān)信息的弊端。

  一位上市銀行電子銀行部人士稱,手機(jī)號轉(zhuǎn)賬其實(shí)采取了一個(gè)討巧的辦法。當(dāng)轉(zhuǎn)賬人通過手機(jī)銀行發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令后,收款人馬上能收到一條短信,按流程提供賬號收款即可。“這個(gè)創(chuàng)新的核心,是將轉(zhuǎn)賬流程分為了兩部分,轉(zhuǎn)賬人、收款人各承擔(dān)一部分。收款人也樂意配合。”

  “網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬走的是央行的大小額支付系統(tǒng),需要知道開戶行的信息。而手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬走的是網(wǎng)銀互聯(lián)平臺,在這個(gè)平臺上轉(zhuǎn)賬不需要知道開戶行信息。”民生銀行電子銀行部產(chǎn)品研發(fā)中心副總經(jīng)理史寧表示,形象地說,以前網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬是從銀行到銀行,而現(xiàn)在手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬則是賬戶到賬戶,更加精確。

  手機(jī)號轉(zhuǎn)賬功能最早在2012年由民生銀行創(chuàng)新而出。而到目前,幾乎所有商業(yè)銀行的手機(jī)銀行服務(wù),都開通了手機(jī)號轉(zhuǎn)賬功能。

  用戶數(shù)激增

  除了手機(jī)號轉(zhuǎn)賬外,手機(jī)銀行還有兩個(gè)功能最為用戶熟知:無卡取現(xiàn)、網(wǎng)上排號。

  所謂無卡取現(xiàn),顧名思義,通過事先在手機(jī)銀行上設(shè)置預(yù)約碼,用戶不需攜帶銀行卡,在ATM上就能憑預(yù)約碼和銀行卡交易密碼取現(xiàn)。舉例而言,用戶異地的親朋好友急需現(xiàn)金,只需通過手機(jī)銀行預(yù)約無卡取現(xiàn),設(shè)置預(yù)約碼,再將預(yù)約碼和卡交易密碼告之親朋,他便可到ATM自助取款,解燃眉之急。

  而網(wǎng)上排號,可以極大地減少用戶排隊(duì)的時(shí)間。

  “在手機(jī)上下載一個(gè)民生銀行手機(jī)銀行軟件,選擇好要辦業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn),點(diǎn)擊‘我要排號’,這樣你在辦公室里,就能排上隊(duì)。”民生銀行電子銀行部總經(jīng)理任海龍表示,“我們每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都是連通的,通過全行的IT系統(tǒng),用戶在手機(jī)上就能實(shí)時(shí)得知前面有多少人在排隊(duì)。”

  在這些新穎的功能刺激下,各家銀行手機(jī)銀行用戶開始增長。

  五大行方面,2012年末,建行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)8390萬,位居行業(yè)第一,年交易筆數(shù)達(dá)到3.81億次;工行次之,手機(jī)銀行客戶量超過7400萬戶;農(nóng)行掌上銀行上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)5685萬戶;交行手機(jī)銀行客戶超過1000萬戶。

  股份制銀行方面,2012年末,招行手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)達(dá)966萬戶;興業(yè)銀行手機(jī)銀行有效客戶累計(jì)546萬戶。

  總的來看,目前這些主要商業(yè)銀行的手機(jī)銀行累計(jì)客戶數(shù)已經(jīng)超過2億戶。

  “手機(jī)銀行讓商業(yè)銀行也搭上了移動互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會。”一位國有大行電子銀行部人士稱,現(xiàn)在各家銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)壓力巨大,手機(jī)銀行被視為電子銀行的延升,能起到分流客戶的效果,各家銀行非常重視。

  “截至2013年一季度,農(nóng)行各類電子銀行客戶總規(guī)模接近4億戶,電子渠道分流率達(dá)到71%。”農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表示,2012年開始,農(nóng)行已將電子銀行業(yè)務(wù)確立為全行核心戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)之一。

  工行年報(bào)顯示,截至2012年末,工行電子銀行客戶達(dá)到3.15億戶,年交易額達(dá)到332.6萬億,業(yè)務(wù)占比75.1%,即工行每受理10筆業(yè)務(wù),就有7筆以上通過互聯(lián)網(wǎng)為主的電子渠道完成,且每筆電子交易成本僅為柜面的七分之一。

  目前,除了手機(jī)號轉(zhuǎn)賬、無卡取現(xiàn)等創(chuàng)新功能之外,購買理財(cái)產(chǎn)品、查詢余額、網(wǎng)上購物等網(wǎng)上銀行提供過的基礎(chǔ)性功能,手機(jī)銀行都已具備。

  零門檻

  艾瑞咨詢在其發(fā)布的《2012中國手機(jī)銀行研究報(bào)告》中將中國的手機(jī)銀行大致分為三大階段:短信銀行階段、WAP銀行階段和APP銀行階段。

  短信銀行出現(xiàn)在2000年前后,當(dāng)時(shí)工行、中行、建行等先后推出短信手機(jī)銀行服務(wù),可以幫助用戶完成查詢、繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。而到了2004年~2006年間,進(jìn)入WAP銀行階段,其特點(diǎn)是增強(qiáng)了用戶的可操作性,豐富了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容,但是WAP手機(jī)銀行也受制于無線網(wǎng)絡(luò)的資費(fèi)和速度等因素的影響。

  真正讓手機(jī)銀行大放異彩的是智能手機(jī)的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。這個(gè)時(shí)代從2007年開始,被稱為APP銀行時(shí)代,手機(jī)銀行能夠完成的業(yè)務(wù)更多元化,創(chuàng)新更頻繁。但其特征之一便是,業(yè)務(wù)創(chuàng)新容易被復(fù)制。

  “從技術(shù)上講,手機(jī)銀行門檻很低,一個(gè)有影響力的產(chǎn)品出來后,大家能很快地跟進(jìn),并開發(fā)出來。”任海龍表示,比方說手機(jī)號轉(zhuǎn)賬,民生銀行最先開發(fā)出來,而現(xiàn)在這一功能基本成了行業(yè)的“標(biāo)配”。

  手機(jī)銀行的這種技術(shù)特征,決定了銀行有兩種可以采取的策略:其一,擁有不斷開發(fā)新產(chǎn)品的能力;其二,迅速復(fù)制創(chuàng)新,并把用戶體驗(yàn)做到極致。在實(shí)踐中,各家銀行多采取二者兼而有之的策略,即跟蹤行業(yè)動態(tài)的同時(shí),加快產(chǎn)品的研發(fā)。

  “我們幾乎每個(gè)月都會對手機(jī)銀行進(jìn)行一次升級。”任海龍就表示。

  其實(shí),無論哪種策略考驗(yàn)的都是商業(yè)銀行對市場的反應(yīng)能力。而相比于決策鏈條冗長的國有大行而言,手機(jī)銀行的出現(xiàn)給了股份行在零售業(yè)務(wù)上一次“彎道超車”的機(jī)會。

  “別看國有大行手機(jī)銀行客戶數(shù)量遠(yuǎn)超過股份行,但其中僵尸用戶的數(shù)量不少。”一位股份制銀行人士稱,相對而言,股份制銀行決策鏈條短,更加注重用戶體驗(yàn)。

  免費(fèi)策略跑馬圈地

  一方面,緊盯同業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新,另一方面,銀行普遍采取免費(fèi)策略,跑馬圈地,把手機(jī)用戶的規(guī)模做上去。

  農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光稱,目前,通過農(nóng)行掌上銀行轉(zhuǎn)賬,手續(xù)費(fèi)全免,這比到柜臺或者網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬都要實(shí)惠,在任何一家農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都可免費(fèi)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

  無獨(dú)有偶,素來以零售業(yè)務(wù)見長的招行,提出的是手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款三年免費(fèi),即2015年底之前,完全免費(fèi)。

  “我們的免費(fèi)沒有期限限定。”任海龍則表示,采取全免費(fèi)策略是為了引導(dǎo)客戶多用手機(jī)銀行,培育客戶的習(xí)慣。

  據(jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),民生、農(nóng)行、中行、招行、光大、廣發(fā)等多家銀行對使用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬,都實(shí)行免費(fèi)策略。而少數(shù)幾家沒有免費(fèi)的銀行,對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也采取打折優(yōu)惠措施。

  “現(xiàn)在是手機(jī)銀行跑馬圈地的時(shí)代。”上述國有大行人士稱,電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)的成本遠(yuǎn)小于柜臺,手機(jī)銀行等電子銀行渠道承擔(dān)著銀行業(yè)向零售銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重任。

  “免費(fèi)并不意味著不賺錢。手機(jī)銀行不是在做業(yè)務(wù),重要的是把客戶服務(wù)好。有了客戶我們還愁什么。”任海龍甚至還設(shè)想了今后手機(jī)銀行可能給銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)帶來的變革,“手機(jī)銀行解放的網(wǎng)點(diǎn)柜臺人員,可以去做更有附加值的業(yè)務(wù),比如去做前臺(銷售)。”

 

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