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對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融改善小微企業(yè)融資環(huán)境的思考與建議

2015-05-19 09:27:45   作者:張群   來源:工業(yè)和信息化部電信研究院   評論:0  點(diǎn)擊:


  在今年的政府工作報(bào)告中,李克強(qiáng)總理提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃,促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,反映了互聯(lián)網(wǎng)金融已被提到國家戰(zhàn)略高度,成為我國發(fā)展普惠金融的重要工具和載體。互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國傳統(tǒng)金融體系的有益補(bǔ)充,具有成本低、渠道廣、普及率高的特點(diǎn),為改善小微企業(yè)融資環(huán)境、優(yōu)化金融資源配置發(fā)揮重要作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),亟需“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”,以最大程度發(fā)揮其對小微企業(yè)融資的普惠效應(yīng),切實(shí)推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

  一、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資具有獨(dú)特優(yōu)勢

  小微企業(yè)對擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)市場融通、完善產(chǎn)業(yè)鏈條等具有重要作用,是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)增長的重要源動(dòng)力。但小微企業(yè)的特點(diǎn)也決定了其普遍存在融資難、融資貴、融資慢問題,如:企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明,銀行難以做出有效的信用評估;資金需求結(jié)構(gòu)與銀行傳統(tǒng)的借貸模式不匹配等等。這些在傳統(tǒng)金融體系中很難解決的困難和問題,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,有望逐步得到緩解。

  互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息通信技術(shù)向金融領(lǐng)域拓展形成的一種新的業(yè)態(tài),其信息更加對稱、資金配置邊際成本更低、金融服務(wù)效率更高的特點(diǎn)有效地對應(yīng)了小微企業(yè)碎片化的融資需求:豐富了小微企業(yè)融資渠道,改善了小微企業(yè)信用評級和貸后管理,減少了融資環(huán)節(jié),滿足了小額貸款需求,在支持小微企業(yè)融資方面具有傳統(tǒng)金融服務(wù)所不具備的獨(dú)特優(yōu)勢。

  互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了小微企業(yè)融資來源渠道,使更多市場主體參與小微企業(yè)融資運(yùn)營。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前,小微企業(yè)主要通過銀行貸款、內(nèi)部集資、民間借貸等方式解決融資問題,其融資路徑由銀行等強(qiáng)勢部門把控,在征信、擔(dān)保等方面壁壘較高。互聯(lián)網(wǎng)金融使不同運(yùn)營主體基于自身優(yōu)勢搭建小額資金融通的媒介或流轉(zhuǎn)平臺,極大地降低了小微企業(yè)投資門檻,拓展了融資來源渠道。其運(yùn)營主體主要包括:一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),它們或自建平臺,或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,開展新型金融業(yè)務(wù)普惠小微企業(yè),如平安銀行 “橙e平臺”。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),包括電商企業(yè)及其他互聯(lián)網(wǎng)公司,它們基于平臺、用戶規(guī)模等優(yōu)勢為小微企業(yè)提供融資微貸產(chǎn)品,如阿里巴巴“阿里小貸”、騰訊“微眾銀行”、宜信“拍拍貸”。三是傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè),一些大型工業(yè)集團(tuán)紛紛為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)打通融資渠道,打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,如寶鋼“寶融通”。

  互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了小微企業(yè)額度低、種類多、時(shí)間短的融資需求;ヂ(lián)網(wǎng)金融能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺集聚社會閑散資金進(jìn)行重新排列組合使之適應(yīng)小微企業(yè)融資需求,大大豐富了小微企業(yè)融資方式,主要包括三種業(yè)務(wù)模式。P2P網(wǎng)貸通過為借貸雙方提供平臺,集聚閑散資金為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。截止2014年末,我國共有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺1680家,網(wǎng)貸成交額3291.94億元,其中70%以上資金流向小微企業(yè)。供應(yīng)鏈金融主要基于電商平臺的歷年滾動(dòng)交易數(shù)據(jù)做出企業(yè)征信分析,為平臺上的小微企業(yè)開展低門檻、快速便捷的融資服務(wù)。以“阿里小貸”為例,截止2014年上半年,累計(jì)為線上小微企業(yè)發(fā)放貸款超過2000億元,客戶數(shù)超過80萬家。網(wǎng)絡(luò)眾籌通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為創(chuàng)業(yè)企業(yè)或項(xiàng)目向社會公眾籌集資金,具體形式包括股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌和商品眾籌等,如以股權(quán)眾籌為主的眾籌平臺天使匯,僅在2014年上半年就為70多家小微企業(yè)募集了超過7.5億元投資。

  互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加多元化、個(gè)性化,小微融資選擇更加專業(yè)化。當(dāng)前我國不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為小微企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí),承貸客戶有所差異,服務(wù)對象更加多樣。網(wǎng)絡(luò)眾籌服務(wù)的小微企業(yè)以創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目為主,主要集中在智能硬件、微電影、圖書出版等科技、娛樂、公益領(lǐng)域,具有明顯創(chuàng)新性和人文性。如: “點(diǎn)名時(shí)間”、“72變”等為智能硬件領(lǐng)域的小微企業(yè)提供眾籌服務(wù);“微影工廠”為微電影領(lǐng)域提供眾籌服務(wù);“眾籌網(wǎng)”為出版、公益、藝術(shù)領(lǐng)域提供眾籌服務(wù)。P2P服務(wù)的小微企業(yè)集中于教育培訓(xùn)、能源環(huán)保、健康醫(yī)療等行業(yè),具有高成長性,如:“宜信”的“高成長企業(yè)債”、“拍拍貸”的平臺中介網(wǎng)貸對教育、醫(yī)療等行業(yè)的小微企業(yè)提供了幾百萬到上億元不等的融資服務(wù)。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的小微企業(yè)多與大型集團(tuán)有合作,大部分為其產(chǎn)業(yè)鏈上的供應(yīng)商和經(jīng)銷商,如海爾聯(lián)合中信在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域?yàn)?ldquo;日日順”平臺的小微企業(yè)提供融資服務(wù);京東“京寶貝”憑采購、銷售數(shù)據(jù)為供應(yīng)商提供快速融資,且無需擔(dān)保和抵押。

  二、互聯(lián)網(wǎng)金融改善小微企業(yè)融資環(huán)境面臨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

  當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期,隨著新模式、新業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn),提供微貸業(yè)務(wù)時(shí)也產(chǎn)生了一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),一些地方還出現(xiàn)非法集資、資金空轉(zhuǎn)、平臺跑路等問題,在一定程度上制約了其對小微企業(yè)的支持作用。

  互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的普及范圍有待繼續(xù)拓展。在我國,小微企業(yè)類型和分布都非常廣泛,層次參差不齊:地處農(nóng)村、西部等偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)寬帶覆蓋率低、金融基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點(diǎn)少;傳統(tǒng)家庭作坊式小微企業(yè)少用互聯(lián)網(wǎng),都在不同程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融緩解小微企業(yè)融資困境效用的充分發(fā)揮。

  互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的專業(yè)性水平有待提升。由于存在一定的專業(yè)壁壘、缺乏專業(yè)金融人才,互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)征信結(jié)果分析、資金合規(guī)運(yùn)作、支付結(jié)算、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的專業(yè)性水平有待提升,以避免風(fēng)險(xiǎn)失控,降低壞賬幾率。

  互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題嚴(yán)峻;ヂ(lián)網(wǎng)金融高度依賴信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)支撐,面臨一些安全隱患,包括:企業(yè)信息保護(hù)問題;金融基礎(chǔ)設(shè)施面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊、安全漏洞等威脅;搜索引擎、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)帶來的用戶、企業(yè)信息被攻破或竊密風(fēng)險(xiǎn)等。這些問題導(dǎo)致部分投資者和小微企業(yè)出于安全考慮對互聯(lián)網(wǎng)金融持觀望態(tài)度而不敢放心使用。

  三、利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善小微企業(yè)融資環(huán)境的政策建議

  完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)。健全互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、支付體系、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系、征信體系等互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)要素建設(shè),加強(qiáng)寬帶普及和寬帶提速,推動(dòng)支付、結(jié)算、在線身份識別、基于大數(shù)據(jù)的機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用普及與推廣。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的普惠性和實(shí)際可獲得性。

  加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測。加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測,包括信息統(tǒng)計(jì)、發(fā)布,實(shí)際運(yùn)行態(tài)勢研判等。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融開展小微企業(yè)融資新技術(shù)新業(yè)務(wù)預(yù)研預(yù)判,特別關(guān)注新業(yè)務(wù)可能存在的問題和風(fēng)險(xiǎn),包括可能產(chǎn)生的非法集資、資金泡沫風(fēng)險(xiǎn),以及對國家安全和用戶資金的影響,并予以正確及時(shí)的應(yīng)對。

  加強(qiáng)跨界融合人才的培養(yǎng)。加強(qiáng)對既熟悉信息化又了解金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才的培養(yǎng)培訓(xùn),積極利用各類人才計(jì)劃,依托行業(yè)協(xié)會開展專業(yè)培訓(xùn),健全職業(yè)資格制度,調(diào)動(dòng)科研院所和企業(yè)等各類人才在利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善小微企業(yè)融資環(huán)境方面的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新積極性。

  加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融政策供給。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予稅收減免、房租用地等優(yōu)惠政策;研究設(shè)立專項(xiàng)基金,對切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),提供一定額度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)增量補(bǔ)貼等。

  作者簡介:張群,北京郵電大學(xué)碩士,現(xiàn)供職于中國信息通信研究院政策與經(jīng)濟(jì)研究所。

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