摘要：隨著蘋果支付的發(fā)布，移動(dòng)支付再次成為熱點(diǎn)話題。經(jīng)過十多年的高速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)如今已經(jīng)成為普通老百姓生活中不可或缺的部分，并進(jìn)一步催生了無線互聯(lián)時(shí)代的到來。移動(dòng)支付作為移動(dòng)電子商務(wù)閉環(huán)中的重要環(huán)節(jié)，通過對(duì)傳統(tǒng)線下支付渠道與新型線上支付渠道的創(chuàng)新與融合，將極大促進(jìn)傳統(tǒng)線下支付的發(fā)展，從而為消費(fèi)者與商家架起新的橋梁，為市場(chǎng)注入新的活力。

　　關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付、無線互聯(lián)、電子商務(wù)、線下支付、Apple Pay、HCE

　　引言

　　移動(dòng)支付，一直是近十年以來支付市場(chǎng)的熱門話題。而今因蘋果新品發(fā)布上Apple Pay的發(fā)布，使該話題再次火熱。雖然發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)與蘋果支付（Apple Pay）并未深入的詳細(xì)介紹，但已在整個(gè)支付行業(yè)引起巨大反響。

　　本次蘋果支付并非局限于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的線上支付，而是將觸角伸向了傳統(tǒng)的線下支付市場(chǎng)。用戶使用指紋方式啟動(dòng)蘋果支付，并通過非接觸方式或互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行刷卡交易，將以往網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的交易生態(tài)圈進(jìn)一步擴(kuò)大，延伸至最直接的“面對(duì)面”實(shí)體交易。

　　在飛速發(fā)展的無線互聯(lián)時(shí)代，在移動(dòng)支付的推動(dòng)下，傳統(tǒng)的線下交易市場(chǎng)會(huì)受到哪些影響，并將如何發(fā)展？

　　減法：Apple Pay與HCE

　　關(guān)于Apple Pay：

　　蘋果支付是今年蘋果基于新移動(dòng)終端設(shè)備推出的一項(xiàng)服務(wù)。該服務(wù)已經(jīng)在北美上線運(yùn)營，從用戶體驗(yàn)角度此服務(wù)主要包含三個(gè)部分：

　　1.卡片信息綁定：當(dāng)用戶需要使用蘋果支付前，可以通過網(wǎng)站或拍攝的方式將卡片（信用卡或借記卡）信息發(fā)送蘋果錢包服務(wù)器，經(jīng)由卡組織機(jī)構(gòu)發(fā)送至發(fā)卡行進(jìn)行有效性驗(yàn)證并批準(zhǔn)，完成批準(zhǔn)后，卡組織將標(biāo)記化處理持卡人卡片信息，并通過蘋果錢包服務(wù)器下載并存儲(chǔ)至移動(dòng)終端的安全元件中。

　　2.非接觸線下支付：當(dāng)用戶需要進(jìn)行線下非接觸消費(fèi)時(shí)，用戶通過指紋方式（TouchID）確認(rèn)支付的啟動(dòng)，移動(dòng)設(shè)備方可通過將安全元件存儲(chǔ)的標(biāo)記卡片信息以及唯一的針對(duì)本次交易信息的密文發(fā)送至支付網(wǎng)絡(luò)，卡組織機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)記卡片信息與密文進(jìn)行驗(yàn)證與處理后，再轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡行進(jìn)行交易的批準(zhǔn)。

　　3.有卡線上支付：當(dāng)用戶通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行線上電子商務(wù)并指紋確認(rèn)支付時(shí)，通過蘋果支付，與線下支付相同的方式將用戶、商戶、交易等支付信息進(jìn)行密文處理，連同存儲(chǔ)的標(biāo)記信息發(fā)送至商戶平臺(tái)，后續(xù)經(jīng)卡組織與發(fā)卡行完成交易驗(yàn)證與批準(zhǔn)。

　　通過以上三個(gè)場(chǎng)景可以看出，蘋果支付通過對(duì)移動(dòng)支付用戶體驗(yàn)的優(yōu)化，使用戶線上與線下支付體驗(yàn)保持高度一致性，通過前續(xù)Passbook用戶錢包體驗(yàn)的培育，進(jìn)一步提高用戶對(duì)于移動(dòng)錢包支付方式的接受度與滿意度；同時(shí)，通過指紋等方式的確認(rèn)，也消除了部分用戶對(duì)于移動(dòng)支付安全性不足的心理障礙；再結(jié)合蘋果設(shè)備丟失后的遠(yuǎn)程服務(wù)，蘋果將支付可能存在的異常情況與服務(wù)考慮在內(nèi)，形成完善的閉環(huán)支付服務(wù)體系。對(duì)于移動(dòng)支付市場(chǎng)來講，蘋果支付除了解決簡(jiǎn)化移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈這一重要問題之外，更多的是將統(tǒng)一化的移動(dòng)支付體驗(yàn)推廣到其用戶的日常生活中。

　　關(guān)于HCE：

　　HCE，全稱Host card emulation，是去年谷歌在其發(fā)布的安卓操作系統(tǒng)4.4中推出的新特性。該特性非常簡(jiǎn)單，僅在以往NFC連接其安全元件與外部非接觸設(shè)備基礎(chǔ)上，新增了一個(gè)選擇，即可以將外部非接觸設(shè)備的通道數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接至安卓操作系統(tǒng)，也就是移動(dòng)APP應(yīng)用，以實(shí)現(xiàn)安全元件的虛擬化。該特性說起來也并不新奇，黑莓多年前有過嘗試，在非官方的第三方安卓系統(tǒng)中也早已有所實(shí)現(xiàn)，只是并未在市場(chǎng)上大范圍的推廣.hCE的推出，很大程度上來講是谷歌對(duì)于移動(dòng)支付嘗試的一種開放方式，畢竟谷歌錢包的失敗，使谷歌對(duì)移動(dòng)支付有了更多的經(jīng)驗(yàn)和思考，并重新打開開放性的大門；而開放性作為安卓的最大優(yōu)勢(shì)，毫無疑問是使其能夠主宰智能市場(chǎng)的最大利器。

　　事實(shí)上，HCE對(duì)整個(gè)支付市場(chǎng)影響也非常巨大，在安卓生態(tài)圈中的線上支付已經(jīng)如火如荼的同時(shí)，HCE為廣大的服務(wù)提供商打開了線下市場(chǎng)的大門。依靠HCE這一特性，服務(wù)提供商通過安卓智能設(shè)備部署線下支付的成本大大降低，門檻也大大降低。在該特性推出不久后，各支付機(jī)構(gòu)、安全平臺(tái)、服務(wù)方等各方都提出了基于HCE的支付方案與規(guī)范，以指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)施基于HCE的移動(dòng)支付方案。在不深入討論該方案的安全性之前，HCE作為安卓體系下簡(jiǎn)化移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的問題上，的確提供了不錯(cuò)的解決方案。

　　綜上所述，通過對(duì)與兩大陣營——蘋果與安卓生態(tài)圈移動(dòng)支付的產(chǎn)品分析，整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈做減法的動(dòng)作是非常一致的，這也正契合了無線互聯(lián)時(shí)代的特點(diǎn)——“簡(jiǎn)化”。與此同時(shí)，移動(dòng)支付推動(dòng)市場(chǎng)的線上線下聯(lián)動(dòng)方面，也在加速發(fā)展中，開始做“加法”。

　　加法：線上線下聯(lián)動(dòng)

　　近些年，隨著無線互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的觸角正在延伸到我們生活中的方方面面，移動(dòng)電子商務(wù)在很大程度上已經(jīng)改變了消費(fèi)者的行為。以至于市場(chǎng)中不斷有聲音在宣傳消費(fèi)者如何青睞線上購物，而導(dǎo)致線下實(shí)體店的萎靡，甚至“消亡”論。毫無疑問，對(duì)比目前傳統(tǒng)線下市場(chǎng)的平穩(wěn)或是萎縮，近幾年的熱點(diǎn)無疑是線上消費(fèi)市場(chǎng)的高速蓬勃發(fā)展。

　　但是，事實(shí)情況卻并非如此，根據(jù)埃森哲對(duì)中國地區(qū)的一份調(diào)查報(bào)告（1），超過90%的受訪者認(rèn)為實(shí)體店購物“輕松或非常輕松”，而這一比例在互聯(lián)網(wǎng)上為71%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上僅為46%。也就是對(duì)于消費(fèi)者來說，線下市場(chǎng)的體驗(yàn)明顯優(yōu)于線上市場(chǎng)。如果從表面上看，線下與線上市場(chǎng)存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而實(shí)際情況是，線上市場(chǎng)與線下市場(chǎng)各有優(yōu)劣，消費(fèi)者與商家期待的是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而打造無縫的用戶體驗(yàn)，也就是通常提到的O2O（Online <-> Offline線上到線下）。舉例來說，不同于以往傳統(tǒng)領(lǐng)域的線下支付只發(fā)生在交易成交時(shí)的服務(wù)，無線互聯(lián)時(shí)代的線下商家也希望提供從消費(fèi)者開始搜索商品，到獲取商品評(píng)價(jià)，從而進(jìn)行商品對(duì)比，最后完成商品支付，以及后續(xù)退貨、服務(wù)等全流程的服務(wù)，從而通過消費(fèi)行為與數(shù)據(jù)分析來進(jìn)一步優(yōu)化管理與產(chǎn)品。而消費(fèi)者也希望無論是走到實(shí)體店，或是透過網(wǎng)絡(luò)，都可以全面的獲取信息并體驗(yàn)商品，簡(jiǎn)化購物流程，并以滿意的價(jià)格獲取服務(wù)與商品，來實(shí)現(xiàn)隨處可達(dá)的購買體驗(yàn)。

　　在以上無縫化的體驗(yàn)中，也包含著移動(dòng)支付線上線下統(tǒng)一化的期待。近些年，各種各樣的支付方式不斷涌現(xiàn)，極大的豐富了用戶支付體驗(yàn)，但同時(shí)也在復(fù)雜化用戶與商家的選擇。不同的支付方式，讓用戶在進(jìn)行消費(fèi)這一最終環(huán)節(jié)時(shí)感到困惑，甚至選擇放棄，這也是為何用戶在體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)體驗(yàn)較差的重要原因之一。

　　百家爭(zhēng)鳴的支付方式，很大程度上影響到目前移動(dòng)電子商務(wù)線上線下融合的步伐。通過Apple Pay與HCE等新型移動(dòng)支付方式的推動(dòng)，可以看到，移動(dòng)支付已經(jīng)開始走向線上線下融合的趨勢(shì)。通過移動(dòng)支付線上線下模式的互通，用戶更傾向使用統(tǒng)一方式來進(jìn)行支付，而雙邊市場(chǎng)的另一方——商家，將通過無縫的用戶服務(wù)，將用戶線上線下行為統(tǒng)一分析，獲得最優(yōu)化的經(jīng)營模式，并提供更市場(chǎng)化的產(chǎn)品。

　　通過移動(dòng)支付的線上線下統(tǒng)一的簡(jiǎn)化服務(wù)，移動(dòng)支付將更進(jìn)一步的促進(jìn)O2O的發(fā)展，并再次豐富市場(chǎng)創(chuàng)新的商業(yè)模式，通過加法的方式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付最終的目標(biāo)——無線互聯(lián)時(shí)代無縫化的支付體驗(yàn)。