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人保財(cái)險(xiǎn)總裁王銀成:電銷占比預(yù)期達(dá)25%-30%
2012-08-02 10:21:06 作者: 來源:《21世紀(jì)》 評論: 點(diǎn)擊:
《21世紀(jì)》:行業(yè)綜合成本率水平這幾年也有大幅下降,70號(hào)文發(fā)布后,各家公司的具體措施有哪些?
王銀成:這其實(shí)是由若干事件組成的。2008年時(shí),整個(gè)行業(yè)已經(jīng)處于再也不能虧的時(shí)候,這是經(jīng)濟(jì)規(guī)律自身的回歸,才會(huì)有管理層痛下治理的決心。
我們的做法是“回歸本源,回歸邏輯,按規(guī)律辦事情”。以前這邊說賺錢了,但實(shí)際上現(xiàn)金流都干了;這邊準(zhǔn)備金不夠,那邊卻說賺了多少錢。還有就是車險(xiǎn)亂打折,前臺(tái)打三折、五折,最惡劣的時(shí)候在某些市場甚至打兩折。
現(xiàn)金流的秘密
《21世紀(jì)》:財(cái)務(wù)出身的你一直對現(xiàn)金流這個(gè)指標(biāo)極其敏感,能闡釋一下現(xiàn)金流水平對財(cái)險(xiǎn)公司的影響嗎?今年以來人保財(cái)險(xiǎn)的凈現(xiàn)金流水平如何?
王銀成:我對現(xiàn)金流有天然的敏感,通過看我們省分公司現(xiàn)金流的狀況,可以折射它的經(jīng)營狀況,因?yàn)楝F(xiàn)金流做不了假,不像利潤、保費(fèi)很多財(cái)務(wù)指標(biāo)都容易受到人為的干預(yù)。
我們這幾年現(xiàn)金流在持續(xù)穩(wěn)定地改善,每年幾百億非常充足,說明這家公司是在正常運(yùn)行。其實(shí)任何企業(yè)都應(yīng)該關(guān)注現(xiàn)金流的現(xiàn)狀,這是公司能否持續(xù)健康發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志。作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司,歷史上不關(guān)注現(xiàn)金流的時(shí)候,包括手續(xù)費(fèi)、應(yīng)收保費(fèi)、應(yīng)收再保資金等出現(xiàn)過各種混亂的問題,忙乎了一年,說賺了多少錢,但最后卻沒有足夠的現(xiàn)金流匹配,這是嚴(yán)重不正常的。
《21世紀(jì)》:主要因?yàn)槔麧櫟群怂闶菣?quán)責(zé)發(fā)生制?
王銀成:對。現(xiàn)金流包括每天的繳稅、發(fā)工資、賠付款等,這些東西表現(xiàn)出來是客觀的,操控不了。如果只是一個(gè)機(jī)構(gòu)或許可以操控,幾千家分支機(jī)構(gòu)隨時(shí)隨地都在發(fā)生交易,所以現(xiàn)金流做不了假。
但現(xiàn)金流只是觀察,是管理不了的。通過應(yīng)收保費(fèi)等指標(biāo)把“跑冒滴漏”管住,現(xiàn)金流就好了。它是一個(gè)比較超前的指標(biāo),賬目還沒做出來之前,我可以通過現(xiàn)金流狀況判斷出公司現(xiàn)在的狀況。實(shí)踐證明,這幾年看這個(gè)指標(biāo)是對的。
2008年至2011年,公司各年百元保費(fèi)經(jīng)營活動(dòng)凈現(xiàn)金流分別為4.2元、18.1元、22.2元、14.8元,保持了與盈利狀況相匹配的水平。今年以來,公司現(xiàn)金流繼續(xù)保持穩(wěn)定,與公司業(yè)務(wù)收支相匹配,現(xiàn)金流繼續(xù)保持充裕水平。
《21世紀(jì)》:2011年末人保財(cái)險(xiǎn)償付能力充足率達(dá)184%,是2008年以來首度回到保監(jiān)會(huì)充足II類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)(150%)之上。目前人保財(cái)險(xiǎn)的償付能力水平怎樣?受今年資本市場的沖擊有多大?
王銀成:償付能力監(jiān)管是監(jiān)管的核心,目前公司的承保政策、投資策略等越來越多地受到償付能力充足程度的影響。未來公司仍將通過嚴(yán)格業(yè)務(wù)質(zhì)量分類管理、實(shí)行差異化的承保策略等措施,實(shí)現(xiàn)資本自我補(bǔ)充的良性機(jī)制,并將不斷加強(qiáng)對償付能力的預(yù)測和監(jiān)控力度,必要時(shí)采取分保安排、補(bǔ)充資本等措施,確保公司償付能力充足率長期穩(wěn)定在充足類水平。
投資今年還會(huì)稍微艱難一點(diǎn),有沖擊,但沖擊不大。去年我們的減值準(zhǔn)備提的很充足。目的是要公司持續(xù)健康,不能因?yàn)楣芾韷毫、指?biāo)壓力,壓得公司的正確動(dòng)作做不出來,如果那樣,也是得不償失。
《21世紀(jì)》:車險(xiǎn)費(fèi)率市場化正式放開,你認(rèn)為市場會(huì)再次出現(xiàn)惡性競爭嗎?
王銀成:不至于。本次改革并不等同于自由化,而是基于差異化定價(jià)的市場化改革。在改革過程中,無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)主體都持非常審慎的態(tài)度,這項(xiàng)改革是基于行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀而循序漸進(jìn)、穩(wěn)步分階段推進(jìn)的。因此車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革不會(huì)引發(fā)惡性競爭。
此外,全行業(yè)做了一個(gè)車險(xiǎn)信息平臺(tái),所有的事故、賠付情況都可以看到,保證歷史理賠信息是透明的。另一方面,各家也有各自的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),或者調(diào)解因子,我們現(xiàn)在就實(shí)現(xiàn)了后臺(tái)定價(jià)鎖定。
例如我們公司已經(jīng)開發(fā)建立了車型定價(jià)模型和基于車型的賠付率R系統(tǒng),可以做到風(fēng)險(xiǎn)選擇細(xì)分至車型。下一步將進(jìn)一步完善車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù),將車型分析的結(jié)果全面應(yīng)用于承保政策制定、銷售費(fèi)用差異化配置和業(yè)務(wù)質(zhì)量監(jiān)控等方面,進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇,優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),更好地參與未來車險(xiǎn)市場的競爭。
保險(xiǎn)公司生存,定價(jià)是核心。為什么電銷發(fā)展快,因?yàn)殡婁N后臺(tái)95%以上都是自動(dòng)化報(bào)價(jià)的,后臺(tái)有定價(jià)。因?yàn)檐囯U(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),靠的是一個(gè)大樣本,所以定價(jià)的準(zhǔn)星就很重要。
另外,償付能力監(jiān)管也在起作用。惡性競爭的結(jié)果只會(huì)使償付能力嚴(yán)重不足,這樣回頭連出單權(quán)、產(chǎn)品開發(fā)的權(quán)力都沒有了。
“我們很想去海外投資”
《21世紀(jì)》:不久前保監(jiān)會(huì)推出了保險(xiǎn)投資新政13條征求意見稿,你怎么看,對保險(xiǎn)公司的投資能力有什么影響?
王銀成:我覺得是個(gè)好事情。商業(yè)機(jī)構(gòu)自己會(huì)把控風(fēng)險(xiǎn),在監(jiān)管框架之下,可以更靈活、更好地捕捉一些市場機(jī)會(huì),例如可以投資一些比較好的股權(quán)投資、不動(dòng)產(chǎn)投資等,通過它們來提升收益率。
《21世紀(jì)》:人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)有PE和不動(dòng)產(chǎn)的投資資格了嗎?
王銀成:正在審批中。
《21世紀(jì)》:除了這兩塊,你有沒有更關(guān)注的渠道,比如債權(quán)計(jì)劃等?
王銀成:實(shí)際上,我們對于各個(gè)門類的投資,總體上把控一個(gè)結(jié)構(gòu)比例,通過結(jié)構(gòu)比例來控制整體方向。
主打還是國債、金融債、銀行存款和協(xié)議存款,其次是債權(quán)計(jì)劃、一些權(quán)益類投資、股權(quán)投資和不動(dòng)產(chǎn)。主基調(diào)是要保穩(wěn)定,不搏太猛的利。
《21世紀(jì)》:海外投資一旦放開,有沒有這相應(yīng)的打算?
王銀成:我們很想去海外投資。
中央最近也提出,鼓勵(lì)國內(nèi)有條件的公司到國際市場為走出去的大型央企提供金融保險(xiǎn)服務(wù)。實(shí)際上,我們現(xiàn)在的業(yè)務(wù)已經(jīng)跟出去了,包括美洲,歐洲,非洲等地區(qū)。
《21世紀(jì)》:只是國內(nèi)企業(yè)投保,把保障帶出去?
王銀成:不是,F(xiàn)在很多是通過搞一些戰(zhàn)略合作,通過海外別的機(jī)構(gòu)做完,然后全部分保給我們。
《21世紀(jì)》:一般是我們主動(dòng)尋找一家企業(yè),還是當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司認(rèn)為分給中國公司更了解情況?
王銀成:兩者都有。
《21世紀(jì)》:走出去的方式傾向于通過海外收購,還是開設(shè)分支機(jī)構(gòu)?
王銀成:我們會(huì)適時(shí)地根據(jù)相關(guān)的監(jiān)管政策走出去。更傾向通過開設(shè)海外分支機(jī)構(gòu)的方式。(來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)