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電話營銷應(yīng)當注意的幾個法律問題

2011/10/24

　　一些公司的保險業(yè)務(wù)是通過電話營銷促成的，本文簡要分析在電話營銷保險中應(yīng)當注意的幾個法律問題，使保險人、投保人規(guī)避相應(yīng)的法律風險。

　　嚴禁投保單上代簽名

　　目前，有關(guān)財產(chǎn)險的相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章中對代簽字問題未有具體規(guī)定，但保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》中對此有所規(guī)定。該《通知》規(guī)定：“人身保險投保書、健康及財務(wù)告知書，以及其余表明投保意愿或申請變更保險合同的文件，應(yīng)當由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認，不得由他人代簽。對代簽名的投保或變更申請，必須經(jīng)投保人、被保險人進行補簽名，否則保險公司不得接受。”

　�。ㄒ唬⿲W術(shù)界關(guān)于未經(jīng)投保人簽字的投保單效力問題的觀點

　　學術(shù)界對未經(jīng)投保人簽字的投保單法律效力的認定有兩種截然不同的觀點。

　　1.有效論：持該觀點的人認為，依照《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立�！笨梢�，保險合同成立的條件是要約和承諾，《保險法》并沒有規(guī)定要約和承諾必須采用書面形式，合同理論的研究也表明，要約和承諾都可以采取口頭形式。所以在投保過程中，投保人提出投保的意思表示，無須書面簽字確認，也可以形成有效要約。保險公司的承諾可以采取多種形式，例如保險公司營銷員同意承保，保險公司代理人同意承保，或者保險公司簽發(fā)保單等，這些都充分說明保險公司已經(jīng)承諾，保險合同確定成立。

　　2.無效論：持該觀點的人認為，有投保人親筆簽名的投保單是其真實意思表示的集中體現(xiàn)。在民事糾紛的訴訟或仲裁中，有真實簽名的投保單是一種書證，是直接證據(jù)和原始證據(jù)，能夠幫助司法機關(guān)或仲裁機構(gòu)迅速、準確地查明事實。如投保單非投保人親筆簽名，投保人的代簽名這種形式上的瑕疵可能導(dǎo)致投保人的意思表示存在瑕疵，因為投保人可能不清楚、不知道或根本不曾認可保險合同的權(quán)利和義務(wù)。在此情況下，因投保人未審核保險條款，對保險條款的內(nèi)容未作詳盡了解，合同簽署可能并非投保人的真實意思表示，保險合同的效力確實可能存在瑕疵。

　　（二）關(guān)于未經(jīng)投保人簽字的投保單效力認定的司法現(xiàn)狀

　　在司法實踐過程中，由于《保險法》沒有對未經(jīng)投保人簽字的投保單效力認定問題進行明確規(guī)定，所以在遇到代替投保人在投保單簽字的情況，地方法院一般都會秉持保護被保險人或受益人的原則，同時參照《合同法》上的相關(guān)規(guī)定，做出不利于保險人的保險合同效力的認定。投保單代簽名的做法無疑會損害保險人的合法權(quán)益，加重了保險公司的責任，也使保險公司在經(jīng)營中的法律風險有所上升。

　　鑒于此，在業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)嚴格禁止投保單上代簽名情況的出現(xiàn)，減少保險公司的法律風險。

　　在送達保險單時送達投保單并要求投保人簽字，不符合《保險法》規(guī)定

　�。ㄒ唬┖灠l(fā)保險單發(fā)生于保險合同成立后

　　《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”；第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任�！�

　　從上述兩條可以看出，保險人簽發(fā)保險單、投保人交付保險費，均發(fā)生于保險合同成立后。也就是說，先有保險合同成立，再有保險人簽發(fā)保險單、投保人交付保險費的行為。

　�。ǘ┍ｋU人向投保人提供投保單并由投保人簽字應(yīng)發(fā)生于保險合同成立前

　　《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容�！�

　　筆者認為，投保單系保險要約，系保險合同的重要組成部分，而保險公司核保后同意承保屬于承諾，此刻，保險合同已經(jīng)成立。也就是說，投保人填寫投保單應(yīng)是保險合同成立前的行為。

　�。ㄈ┙鉀Q建議

　　在電銷過程中，電銷人員應(yīng)在口頭說明的同時，將投保單以傳真、電子郵件等數(shù)據(jù)電文方式提供給投保人，由投保人填寫后以傳真方式回傳，或者由投保人填寫完成并掃描后，將掃描件發(fā)送保險人，確認投保人的真實投保意愿。

　　電銷過程中應(yīng)注意格式條款交付與保險人的如實告知義務(wù)的履行

　　《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！�

　　根據(jù)前述規(guī)定，保險合同訂立時，保險人的義務(wù)履行主要包括格式條款的交付、免責條款的合理提示義務(wù)、免責條款的明確說明義務(wù)，電話營銷應(yīng)加以注意，以規(guī)避相應(yīng)的法律風險。

　�。ㄒ唬└袷綏l款的交付

　　請注意，保險人的格式條款交付工作均應(yīng)當在保險合同訂立過程中履行完成，而不是待保險合同成立后方才進行。而在電話營銷的實際操作過程中，保險人難以當時就向投保人交付格式條款，實際上是在送達保險單時提供保險條款。

　　為確保保險人履行格式條款的交付義務(wù)，建議：在電銷過程中，電銷人員應(yīng)在口頭說明的同時，將格式化保險條款或者附有格式條款的投保單以傳真、電子郵件等數(shù)據(jù)電文方式提供給投保人。并由投保人書面確認，確認書應(yīng)當隨投保單一并回傳。

　�。ǘ┟庳煑l款的合理提示以及明確說明義務(wù)

　　免責條款的合理提示、免責條款的明確說明義務(wù)，根據(jù)《保險法》第十七條規(guī)定：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！奔热槐ｋU人進行免責條款的合理提示可以在投保單上作出，也可以在保險單或者其他保險憑證上作出。那就意味著，免責條款的合理提示、免責條款的明確說明義務(wù)，可以在合同成立前進行，也可以在合同成立后進行。

　　電銷過程中，免責條款的合理提示如果在投保單上出現(xiàn)，那么如前述，“在電銷過程中，電銷人員應(yīng)在口頭說明的同時，將格式化保險條款或者附有格式條款的投保單以傳真、電子郵件等數(shù)據(jù)電文方式提供給投保人。并由投保人書面確認，確認書應(yīng)當隨投保單一并回傳�！比绻庳煑l款的合理提示出現(xiàn)在保險單或者其他保險憑證上，那么，保險人應(yīng)當在送達保險單或者其他保險憑證時，由投保人書面確認，確認書收回。

　　對于免責條款的明確說明義務(wù)，雖然電銷過程中是進行錄音的，但為了避免保險公司以電話錄音作為證明履行免責條款明確說明義務(wù)的單獨證據(jù)而存在的證據(jù)不足的風險，保險公司可將需要明確說明的有關(guān)條款的內(nèi)容等，以書面方式做出解釋，起名為《保險人免責條款說明》，一式兩份，預(yù)留投保人簽字的欄目。在送交保險單時，送交投保人簽字后，自己保留一份附在保險合同中，作為自己履行明確說明義務(wù)的書面憑證。

　　電銷過程中應(yīng)當注意避免合同不成立的情況出現(xiàn)

　　《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同應(yīng)當包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。”

　　電銷過程中，電銷人員要按照保險法的規(guī)定，將保險合同應(yīng)當具備的主要內(nèi)容完整地告知投保人，不能遺漏重要事項，以免造成合同缺乏必要組成部分而不成立。

中國保險報

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