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手機支付——電子支付的后起之秀

2007/05/25

　　隨著電子銀行業(yè)務的發(fā)展，現代人的消費支付工具已經不局限于現金，而是擴展到銀行卡、網上銀行、電話銀行甚至手機銀行。隨著手機的日益普及，這一現代化通信工具被賦予了更多的功能。如果誰還認為手機只停留在通信工具時代，那就已經大錯特錯了。如今，利用手機，我們不僅可以通話、發(fā)短信，還可以進行購物、繳費。這些借助手機延伸的功能性服務已經越來越貼近人們的生活。

　　手機支付的基本原理是將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關系，用戶通過發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進行交易。

　　手機支付這項個性化增值服務，可以實現眾多支付功能，此項服務強調了移動繳費和消費。當我們在自動售貨機前為找不到硬幣而著急時，手機支付可以很容易地解決這個問題。

　　當客戶身處外地，或者是移動運營商的營業(yè)廳下班以后，為了繳話費四處找人，四處尋找手機充值卡，而耗費精力時，手機支付將真正讓手機成為隨身攜帶的電子錢包。

　　縱觀海外，歐美一些國家的手機用戶數年前就已經進入了手機結算時代。芬蘭在兩年前就開展了用手機支付洗車費的業(yè)務。在一些國家，小到停車費，大到商場購物，都可以用手機進行支付結算。在韓國，SK電訊、KTF以及LG電信，三大移動運營商也相繼推出了利用手機的無線結算服務。當手機支付方式在國外漸成氣候之時，中國的移動運營商也看準了這一新興的支付方式，向這一領域快步走來。

　　其實，手機支付在我國也不是一個新鮮的話題。早在2002年，中國移動與中國聯通都曾進行過手機“小額支付”試點。然而其后的兩年，無論是聯通還是移動都沒有大力發(fā)展手機支付業(yè)務，市場也因此沉寂了下來。

　　有關人士介紹，手機支付之所以發(fā)展緩慢，與國內的政策限制和手機支付本身所具有的安全風險有關。

　　在手機支付業(yè)務中，費用的收取一般有兩種途徑：一是費用通過手機賬單收取，即從用戶的手機話費中直接扣除，或者在用戶支付其手機賬單的同時收�。欢菑挠脩舻你y行賬戶(即借記賬戶)或信用卡賬戶中扣除，在這種方式中，手機只是一個簡單的信息通道。

　　而國內最初發(fā)展的手機支付，是用手機話費來消費或繳費的。這種方式由于方便、簡單，也容易為用戶所接受。但是，在這種代收費方式中，電信運營商有涉足金融業(yè)務之嫌。2003年8月，中國移動停止了部分代收費業(yè)務。

　　據一項網絡調查結果顯示，在接受手機支付的用戶中，76％的用戶希望支付費用在100元以下。同時，用戶認為，手機支付最應該改進的地方在于安全性。可見，用戶對于手機支付的安全性仍然存在相當的顧慮。由于手機支付需要提供個人賬戶密碼等資料，而且是通過無線方式傳輸，這使用戶不同程度地存在安全方面的擔憂。特別是這些私人資料是否存在被泄漏和竊取的危險，是用戶最為關注的問題。

　　移動支付發(fā)展緩慢的問題不僅發(fā)生在我國，即便是在許多西方發(fā)達國家，其進展也不快。就目前而言，手機支付方式存在兩個明顯的弊端：一是大多數手機受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。

　　若要使手機支付達到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術角度解決兩個方面的問題。

　　一是SIM卡與STK卡的融合問題。STK卡是一種小型編程語言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短信數據，起到SIM卡與短信之間的接口作用，同時它還允許SIM卡運行自己的應用軟件。

　　但是STK卡卻存在著開發(fā)難度高、技術標準不統(tǒng)一、成本較大等問題。尤其是面對當前眾多用戶擁有大量的SIM卡，如何降低用戶換卡的支出成本，或開發(fā)出可包容目前已大量存在的SIM卡用戶的新技術，是當前一個比較棘手的技術難題。

　　二是要通過技術手段保障信息傳輸的及時性。利用手機支付，一般要求通信的實時性較強，采用短信手段在遇到某些情況時，由于存儲等原因，往往使其不能及時轉發(fā)而有一定的時延。此外，有些物品的購買，不能用短消息，而需用語音實現，這樣會產生通話費用，導致交易成本增加。如何利用語音回撥等方式以及對SMS、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較與采用尚待研究。

　　解決信息傳輸及時性的最有效途徑，或許就是業(yè)界嚷了很久，我們期待很久，也被媒體炒了很久的3G技術。3G手機具有極高的數據傳輸速度。目前的GSM移動通信網的傳輸速度為每秒9.6k字節(jié)，在現有GSM上應用數據打包技術發(fā)展出的GPRS目前已可達到每秒384k字節(jié)的傳輸速度。而第三代手機可以達到的數據傳輸速度為每秒2M字節(jié)。為此做支撐的則是互聯網技術充分融合到3G手機系統(tǒng)中，其中最重要的就是數據打包技術�？梢哉f，3G手機將從根本上解決網絡傳輸的“梗塞”問題。

　　隨著安全性的提高，作為一種新興的結算方式，相信手機支付將會有非常好的商業(yè)前景，促進電子金融業(yè)務的發(fā)展。

　　雖然就目前而言，手機支付的安全性無法同銀行卡相提并論，所以才形成手機只應用于小額支付領域。但安全性提高后，手機便擁有銀行卡無法比肩的優(yōu)勢：允許并行支付。眾所周知，用銀行卡刷卡時，每臺POS每次只能允許一個客戶進行交易，而手機支付卻可以同時允許多個客戶進行交易(只要帶寬允許)，這時使用手機支付就比使用銀行卡更隨時，也更隨地。屆時，手機支付不僅是與銀行卡分庭抗禮的問題了，而是很有可能“搶”走銀行卡的市場份額。

中國信息產業(yè)網(www.cnii.com.cn)

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