不斷成熟的手機(jī)支付業(yè)務(wù)
信息產(chǎn)業(yè)部電信研究院 續(xù)俊旗
2003/12/01
面對(duì)手機(jī)支付這個(gè)“時(shí)尚”話題，我們必須首先知道它是什么？它能解決什么問(wèn)題？它為什么得到如此多的關(guān)注？我們能不能放心地使用它？
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，人們忽然發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融支付手段已成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，手機(jī)支付正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。雖然我國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的推出在時(shí)間上晚于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，但其發(fā)展勢(shì)頭卻異常強(qiáng)勁，大有“趕美超英”之勢(shì)。
手機(jī)支付姓“移動(dòng)”
手機(jī)支付也稱為移動(dòng)支付（Mobile Payment），簡(jiǎn)而言之，就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。在手機(jī)支付業(yè)務(wù)中，費(fèi)用支取一般有兩種途徑:第一種是費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用，在這種方式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供了信用；第二種途徑是費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中被扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶的銀行賬號(hào)或信用卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)聯(lián)接起來(lái)。
由于手機(jī)支付方式滿足了現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)對(duì)快捷性的要求，因此，近年來(lái)得到了蓬勃的發(fā)展。與互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信一樣，手機(jī)支付最初也是在發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)的，在芬蘭，兩年前人們已經(jīng)可以用手機(jī)來(lái)付洗車錢；歐美一些國(guó)家的手機(jī)用戶也已全面進(jìn)入到了手機(jī)結(jié)算時(shí)代，那里的人們小到停車費(fèi)，大到商場(chǎng)購(gòu)物，都已經(jīng)采用了移動(dòng)支付方式；在韓國(guó)，SK電信、KTF以及LG電信三大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商相繼推出了利用手機(jī)的無(wú)線結(jié)算服務(wù)，而且某些地區(qū)的手機(jī)支付服務(wù)不僅有付款功能，還可以用做銀行轉(zhuǎn)賬。
手機(jī)支付為內(nèi)容提供商、貨物提供商和使用者提供了一種便捷、快速的交易模式，由于手機(jī)使用者的普遍性，以及手機(jī)支付服務(wù)的易操作性，很多網(wǎng)民可能會(huì)在銀行卡、郵局和手機(jī)支付之間最終選擇手機(jī)支付。與信用卡支付方式相比，手機(jī)支付有著諸多優(yōu)點(diǎn)：首先，因?yàn)橐苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商一般來(lái)講比信用卡公司要少，因此，兼容性問(wèn)題比較容易解決;其次，手機(jī)支付多用于小額支付，對(duì)安全性要求相對(duì)比較低，而且，相對(duì)于信用卡等電子貨幣，手機(jī)是一個(gè)經(jīng)常要使用的工具，一旦丟失，用戶可以很快發(fā)現(xiàn)并掛失，這樣造成損失的風(fēng)險(xiǎn)大大降低;另一方面，在一些國(guó)家，例如中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量多于信用卡用戶數(shù)量，普及程度比較高，有利于手機(jī)支付的推廣；最后，手機(jī)支付的成本要大大低于信用卡使用的成本。
新價(jià)值鏈和新增長(zhǎng)點(diǎn)
手機(jī)支付的本質(zhì)是信息流到資金流之間的轉(zhuǎn)換過(guò)程，在此過(guò)程中，消費(fèi)者、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、商家、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等多個(gè)角色之間會(huì)發(fā)生關(guān)系，形成一個(gè)新的價(jià)值鏈，但是每一個(gè)角色在這個(gè)價(jià)值鏈中所關(guān)心的重點(diǎn)又有所不同。消費(fèi)者最關(guān)心的是安全性、使用便利性、以及隱私權(quán)是否能得到保護(hù)等問(wèn)題；移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商關(guān)心的主要是系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)和交互功能，手機(jī)支付是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商重要的增值業(yè)務(wù)，是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者下一階段重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；金融機(jī)構(gòu)希望支付系統(tǒng)是完整的，并且減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)；而商人或內(nèi)容提供者則希望支付過(guò)程對(duì)用戶而言是透明的，因?yàn)檫@會(huì)鼓勵(lì)更多的使用，另外，他們也希望支付系統(tǒng)能快速和便利地完成支付程序以便及時(shí)獲得支付；而認(rèn)證機(jī)構(gòu)在某種程度上成為移動(dòng)的增值內(nèi)容提供商。手機(jī)支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)、新的價(jià)值鏈的形成為消費(fèi)者和商人帶來(lái)了巨大的利益，但同時(shí)，它也對(duì)支付業(yè)務(wù)提供者施加了巨大的壓力，要求這些機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)有力的安全保證，并且要求系統(tǒng)具有交互式職能。
當(dāng)前，適合手機(jī)支付運(yùn)用的主要領(lǐng)域有：商品零售業(yè)，其支付范圍包括從大型超市、百貨商店到街邊的可口可樂(lè)零售、彩票購(gòu)買（用戶可以在家邊看電視邊購(gòu)買看中的彩票）等；社會(huì)公共事業(yè)收費(fèi)，用戶可以通過(guò)手機(jī)支付的方式解決電話費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)等費(fèi)用的繳納問(wèn)題；交通運(yùn)輸及管理部門收費(fèi)，用戶可以通過(guò)手機(jī)支付方式購(gòu)買公共汽車票、交過(guò)路費(fèi)、過(guò)橋費(fèi)等。手機(jī)支付的出現(xiàn)，在一定程度上促進(jìn)了這些領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，成為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)然，隨著經(jīng)濟(jì)和移動(dòng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，還將有更多新的業(yè)務(wù)出現(xiàn)并得到應(yīng)用。
安全是個(gè)不好解開(kāi)的“小疙瘩”
手機(jī)支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展主要受制于用戶對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的接受程度。Forrester研究公司的研究表明，超過(guò)一半的被訪者認(rèn)為信用卡的安全性是移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的主要阻力。（調(diào)查結(jié)果見(jiàn)下表）
要說(shuō)服大多數(shù)保守的用戶接受手機(jī)支付業(yè)務(wù)，就必須先解決好用戶所擔(dān)心的安全問(wèn)題，因?yàn)榘踩珕?wèn)題是消費(fèi)者接受該項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要心結(jié)。特別是在我國(guó)，手機(jī)支付還處于起步階段，消費(fèi)者剛開(kāi)始了解手機(jī)支付，尤其關(guān)心手機(jī)支付的安全問(wèn)題。據(jù)有關(guān)報(bào)道介紹，eNet曾經(jīng)就使用聯(lián)通和銀聯(lián)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)這一問(wèn)題進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，結(jié)果顯示，只有三成多的網(wǎng)民表示完全信賴這一技術(shù)，另外還有16.5%的網(wǎng)民表示會(huì)考慮使用這項(xiàng)服務(wù)，但對(duì)于技術(shù)還是有些疑慮。可見(jiàn)信息安全問(wèn)題是消費(fèi)者難以很快接受手機(jī)支付業(yè)務(wù)的重要因素。但隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，相信安全問(wèn)題將不會(huì)再成為影響消費(fèi)者接受該項(xiàng)新業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。事實(shí)上，目前我國(guó)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)也正在快速發(fā)展，比如，在搜狐網(wǎng)站，用戶可用手機(jī)點(diǎn)歌；在新浪網(wǎng)，用戶可用手機(jī)購(gòu)買電子郵箱；在其他商業(yè)網(wǎng)站，用戶還可用手機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)游戲或視頻點(diǎn)播等;另外，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通也陸續(xù)在一些地方開(kāi)展了手機(jī)支付業(yè)務(wù)。
“錢”景無(wú)限
現(xiàn)代商業(yè)，速度至上。作為貨幣電子化和移動(dòng)通信相結(jié)合的產(chǎn)物，手機(jī)支付具有方便易行、兼容性好、支付成本低等優(yōu)點(diǎn)，這就決定了其必然具有廣闊的發(fā)展前景。諸多研究機(jī)構(gòu)的分析報(bào)告，也為我們描繪了一幅手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的美好畫面。
據(jù)世界無(wú)線論壇估計(jì)，到2006年，美國(guó)、日本、德國(guó)和英國(guó)這四個(gè)國(guó)家將代表世界上最大的四個(gè)移動(dòng)市場(chǎng)，預(yù)計(jì)在這些市場(chǎng)每年將有超過(guò)2億手機(jī)支付用戶消費(fèi)472億美元，全球而言，手機(jī)支付的總收入將從2002年的55億美元增長(zhǎng)到2006年的553億美元。
而根據(jù)美國(guó)市場(chǎng)調(diào)查公司Yankee集團(tuán)新近調(diào)查結(jié)果顯示，2006年，亞太地區(qū)大約有3億手機(jī)用戶將使用手機(jī)支付進(jìn)行購(gòu)物，整個(gè)手機(jī)支付市場(chǎng)將達(dá)到548億美元的規(guī)模。我國(guó)已成為全球最大的移動(dòng)市場(chǎng)，手機(jī)用戶總量現(xiàn)已超過(guò)2.5億，銀行卡的保有量多達(dá)4億張，這是任何一個(gè)國(guó)家都望塵莫及的“富礦”�？梢钥隙ǖ卣f(shuō)，在兩億多手機(jī)用戶當(dāng)中，即使只有1/10的手機(jī)用戶參與移動(dòng)購(gòu)物，也是一個(gè)大有可為的巨大市場(chǎng)。事實(shí)上，一旦手機(jī)支付普及開(kāi)來(lái)，即使是那些暫無(wú)固定收入的在校大學(xué)生，也會(huì)接受這種全新的消費(fèi)方式，因?yàn)樗麄兪蔷W(wǎng)上購(gòu)書或短信息的最大消費(fèi)群體。
據(jù)ARC集團(tuán)估計(jì)，手機(jī)支付收入將保持每年100%的增長(zhǎng)率，到2005年手機(jī)支付收入將達(dá)到200億美元。手機(jī)支付的主要增長(zhǎng)來(lái)自新型的交易，比如通過(guò)自動(dòng)取款機(jī)發(fā)生的預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)。
目前，最主要的手機(jī)支付形式是收費(fèi)短消息（premium SMS）, 這種交易可以反向計(jì)費(fèi)或者很容易地記入用戶的話費(fèi)賬單。其次就是預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)，無(wú)論是通過(guò)互聯(lián)的賬戶還是通過(guò)自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)都可以實(shí)現(xiàn)。
下一代的手機(jī)支付將是虛擬支付，虛擬支付可以為廣泛多樣的數(shù)據(jù)內(nèi)容所使用，這些數(shù)據(jù)內(nèi)容可以以在線的方式被購(gòu)買。并且，隨著零售基礎(chǔ)設(shè)施的建成，將會(huì)出現(xiàn)一種新的支付方式——鄰近支付(proximity payment），這種發(fā)展趨向使得移動(dòng)用戶可以在零售點(diǎn)或在零售機(jī)器旁邊為所需的商品和服務(wù)支付費(fèi)用。新一代的ATM和零售機(jī)將能夠與移動(dòng)電話進(jìn)行通信，這使得消費(fèi)者有機(jī)會(huì)使用虛擬現(xiàn)金，并可以增加用戶的忠誠(chéng)度。這也意味著價(jià)值鏈上的玩家位置發(fā)生了變化，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者、信用卡公司和銀行結(jié)盟而提供一種內(nèi)容和支付設(shè)施的完整服務(wù)。
仔細(xì)走路別摔跤
手機(jī)支付業(yè)務(wù)是一個(gè)有待開(kāi)發(fā)的“金礦”，如何走好未來(lái)發(fā)展的每一步，合理、充分地開(kāi)發(fā)這座“金礦”是一個(gè)值得探討的話題。
在未來(lái)五年內(nèi)，包括消費(fèi)者使用意愿、行動(dòng)付款機(jī)制成熟度、交易安全性、消費(fèi)市場(chǎng)的廣泛支持、便利性、相關(guān)無(wú)線移動(dòng)技術(shù)的支持、法律和政府相關(guān)政策的配合等，都將會(huì)成為決定手機(jī)支付應(yīng)用市場(chǎng)能否成功發(fā)展的關(guān)鍵因素。如何整合各種不同的手機(jī)支付體系及各種系統(tǒng)基礎(chǔ)平臺(tái)，為消費(fèi)者提供單一的、整合的手機(jī)支付解決方案，也是相當(dāng)重要的議題。
手機(jī)支付應(yīng)用需要植根于新的商業(yè)模式，并設(shè)計(jì)端到端的作業(yè)流程，建立起完整的使用環(huán)境及整合服務(wù)。針對(duì)信用卡等其他支付方式，還必須制定最佳競(jìng)爭(zhēng)及市場(chǎng)細(xì)分策略，建立手機(jī)支付應(yīng)用的市場(chǎng)細(xì)分。此外，還需要有完善的系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)（System Infrastructure）、多元化的服務(wù)支持、移動(dòng)終端（Mobile Devices）的完整兼容、操作流程的簡(jiǎn)便安全等，并提供簡(jiǎn)易、低成本、快速的支付體系，如此才能和信用卡、預(yù)付卡等其他付款方式競(jìng)爭(zhēng)。但若客戶和商家的使用意愿不高，或是不習(xí)慣使用新的方式及設(shè)備，都會(huì)成為未來(lái)發(fā)展的阻力，這些都是開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)時(shí)需要考慮的重要問(wèn)題。
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