今日，首批民營銀行試點之一網(wǎng)商銀行在杭州宣布正式開業(yè)。此時是首批民營銀行誕生一周年之際，對于互聯(lián)網(wǎng)銀行這個新生兒，在轟轟烈烈開展一年之后，到底成績幾何呢？

　　從通過審批到試營業(yè)，體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)速度

　　2014年7月25日，銀監(jiān)會在其官網(wǎng)上發(fā)布首批試點的3家民營銀行批復，同意深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行進行籌建。2014年9月29日，銀監(jiān)會發(fā)布了同意籌建浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行的批復。自此，首批試點的5家民營銀行全部開啟。其中，前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行是國內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行。與傳統(tǒng)銀行相比，純線上銀行既無營業(yè)網(wǎng)點和柜臺，也無需財產(chǎn)擔保，而是通過嘗互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托大數(shù)據(jù)信用評級系統(tǒng)發(fā)放貸款。此舉被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的重大舉措。

　　微眾銀行是第一個吃螃蟹的新型金融體。2014年12月12日，銀監(jiān)會批準深圳前海微眾銀行開業(yè)，2014年12月16日，“深圳前海微眾銀行股份有限公司”完成工商注冊并領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照。2015年1月4日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下回車鍵，完成了互聯(lián)網(wǎng)銀行的第一筆放貸業(yè)務。2015年1月18日，微眾銀行開始試營業(yè)階段。浙江網(wǎng)商銀行由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開業(yè)批復，它被譽為繼微眾后第二家互聯(lián)網(wǎng)銀行，具體業(yè)務預計將在今年7月初上線。

　　微眾業(yè)務先在QQ用戶中試水，網(wǎng)商銀行瞄準電商平臺用戶

　　2015年5月15日，微眾銀行在QQ錢包推首款產(chǎn)品“微粒貸”，目的是解決潛在客戶“貸不到、不及時和不方便”三大痛點。目前處內(nèi)側(cè)階段，僅供通過“白名單”機制篩選出的最符合“微粒貸”定位的QQ用戶使用，獲得內(nèi)測資格的用戶可以打開QQ內(nèi)置的“QQ錢包”，找到“金融理財”欄目，發(fā)現(xiàn)微粒貸圖標，點擊關(guān)聯(lián)一張銀行卡，即可開始申請貸款。由于每人獲得可貸款額度的審批時間和獲得每筆貸款發(fā)貸時間的不同，申請時間短則一兩分鐘，長則十幾分鐘。用戶可申請的貸款額度和貸款利率也不同。貸款利息在每天萬分之二至每天萬分之五之間不等。換算作年息為7.2%-18%。前者大約相當于銀行給優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，后者是各銀行信用卡透支款項的通行利率。微眾銀行副行長黃黎明在行業(yè)論壇上表示，從5月20日開始內(nèi)測的20多天內(nèi)，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此產(chǎn)品，開通服務的約有2萬個，總共發(fā)放貸款5.8億元，余額4.5億元，歸還貸款1億多元。不久，微粒貸即將上線微信。每個星期微眾銀行都會增加十幾萬用戶來體驗產(chǎn)品。

　　網(wǎng)商銀行也將首款產(chǎn)品瞄向了貸款業(yè)務，由于遠程開戶問題尚待解決，產(chǎn)品還沒正式推行。網(wǎng)商銀行行長俞勝法在接受媒體采訪中表示，此產(chǎn)品的利率會比微粒貸低。他認為，貸款定價主要考慮三個因素：資金成本+運營成本+風險成本。網(wǎng)商和微眾的產(chǎn)品在資金成本和運營成本上相差無幾，但在風險成本上網(wǎng)商更有優(yōu)勢。此產(chǎn)品具有兩個特色：一是目標客戶主要針對電商平臺上的個人賣家和個人創(chuàng)業(yè)者。二是推行純信用貸款，無抵押無擔保，整個流程在線上完成，隨借隨還。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行拼的是風控，獨到的也是風控

　　微眾銀行有其精準獲客、風險管理和運營服務能力。和傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均有自身大數(shù)據(jù)的支撐。微眾銀行依托QQ和微信，網(wǎng)商背后有阿里集團的數(shù)據(jù)資源。風控方面，微粒貸在獲得客戶授權(quán)情況下，首先進行反欺詐校驗，然后運行六大模塊，包括來自公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、手Q社交模型、微信社交模型、財付通支付數(shù)據(jù)模型和資金饑渴度模型，最終放款額度的確定取決于六大模塊的協(xié)同作用。

　　網(wǎng)商銀行以螞蟻小貸（原阿里小貸）風控體系--水文模型為基礎(chǔ)。水文模型參考了水文管理。單看城市河道的某個水位值，無從判斷水利趨勢，也無法依據(jù)單維度的數(shù)值采取應對。如果將其放到歷史及周邊河道數(shù)據(jù)中，就能做出一定判斷。將該模型放到小微信貸中，即按小微企業(yè)類目、級別等分別統(tǒng)計一個阿里系商戶的相關(guān)“水文數(shù)據(jù)”庫，不僅可以完善風險管理，平滑各種特殊因素對于授信對象的影響，幫助授信單位站在更詳盡數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上進行授信。還可以通過模型進行預判，包括對小微企業(yè)自身經(jīng)營的走向，以及小微企業(yè)資金需求的節(jié)點和量的判斷。有阿里小貸過去近五年經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累，網(wǎng)商能更好的控制風險。

　　同為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾網(wǎng)商業(yè)務走向有差別

　　微眾將小微企業(yè)主、年輕白領(lǐng)和都市藍領(lǐng)納為自己的目標客戶，依托騰訊QQ和微信現(xiàn)有的客戶資源。針對目前的普惠金融，微眾銀行希望未來每一個QQ、微信用戶的零錢包里都有信用額度，自由借貸。與此同時，下一步會開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中競爭最為激烈的兩大板塊投資理財和支付轉(zhuǎn)賬。此外，還將向同業(yè)輸出數(shù)據(jù)分析、風控管理、運營管理等其他新型互聯(lián)網(wǎng)金融合作業(yè)務。即以普惠金融、數(shù)據(jù)科技、同業(yè)合作為其方向，發(fā)展成為一個開放式的平臺，將客戶和傳統(tǒng)銀行有效連接，不留存款，無貸款，更無網(wǎng)點。

　　網(wǎng)商除了為微型企業(yè)主提供金融服務外，也計劃將業(yè)務拓展至傳統(tǒng)銀行金融內(nèi)容空白的農(nóng)村金融市場。網(wǎng)商銀行的目標是“做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的銀行”，在未來五年內(nèi)，覆蓋一千萬小微企業(yè)或者個體創(chuàng)業(yè)者。由于目前網(wǎng)商銀行客戶對象跟原有的螞蟻小貸重合，未來螞蟻小貸的業(yè)務將逐步整合進入到網(wǎng)商銀行。6月24日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心――“網(wǎng)金社”在杭州宣布開業(yè)，由中國投融資擔保有限公司、螞蟻金融服務集團、恒生電子發(fā)起設(shè)立。入股網(wǎng)金社，標志著在資金端擁有優(yōu)勢的螞蟻金服開始涉足P2P。其產(chǎn)品分成兩部分，一部分有金融機構(gòu)參與，另一部分是去中介化的P2P類業(yè)務。由此看來，未來的網(wǎng)商銀行也可能會涉足一部分的P2P業(yè)務。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行試水，與競爭者相比優(yōu)勢已初步顯現(xiàn)

　　目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要競爭者有三類：傳統(tǒng)銀行、P2P網(wǎng)貸和小額貸款公司。微粒貸上線前后，多家銀行針對國企、事業(yè)單位、國有金融機構(gòu)等收入穩(wěn)定的單位員工，推出了年利率為8%~9%、貸款額度在30萬~50萬元以下的信用貸款，一旦與銀行簽約，即可隨借隨還，貸款的發(fā)放也是瞬間到賬。不過其主要問題是用戶范圍有限，辦理周期較長。

　　P2P網(wǎng)貸平臺多是在線上以高息回報獲取投資，貸款的發(fā)放大多在線下完成或線上線下相結(jié)合，純線上發(fā)貸的情況很少。由于P2P業(yè)務的開展時間不長，一些平臺的風控體系并不健全，問題較多。另外一些小額貸款公司也存在與P2P相類似的問題。信用貸款利率較高，審批時間也相對較長，且自身缺乏核心的風控數(shù)據(jù)。

　　對于新近試水的這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，盡管人臉識別、遠程開戶等問題目前仍未解決，但是在客戶數(shù)據(jù)的積累，以及風控措施的運用上，這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有著競爭者短期內(nèi)無法取得的優(yōu)勢。盡管在資金成本、運營成本和風險成本的控制上，互聯(lián)網(wǎng)銀行還有很長的路要走，但這種嘗試勢必會對今天金融體制的改革，對于普惠金融的推動具有很現(xiàn)實的意義。