日前中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)在北京、上海等14個(gè)城市高調(diào)推出手機(jī)錢包，移動(dòng)支付進(jìn)入商用時(shí)代的日子已經(jīng)到來(lái)。

　　7月19日，中國(guó)移動(dòng)北京公司與北京市政交通一卡通有限公司共同簽署《戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，這也是NFC技術(shù)首次應(yīng)用于國(guó)內(nèi)交通行業(yè)，意味著，中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)錢包在大眾消費(fèi)領(lǐng)域邁出了實(shí)質(zhì)步伐。與此同時(shí)，包括浦發(fā)、光大、中行在內(nèi)的8家銀行也已接入銀聯(lián)的TSM平臺(tái)，更多的商業(yè)銀行對(duì)于NFC這塊全新的領(lǐng)域寄予了無(wú)限厚望。

　　盡管移動(dòng)支付大勢(shì)已定，但未來(lái)市場(chǎng)和商業(yè)模式的不確定性也使一些銀行在投入上有所顧慮，業(yè)內(nèi)人士也指出，現(xiàn)在整個(gè)市場(chǎng)處于起步階段，還需要長(zhǎng)期培育，若未來(lái)用戶量難成規(guī)模，之前的一切投入都等于零。

　　中國(guó)移動(dòng)“聯(lián)姻”銀聯(lián)

　　6月9日，銀聯(lián)董事長(zhǎng)蘇寧、中國(guó)移動(dòng)董事長(zhǎng)奚國(guó)華共同宣布，雙方一起打造的移動(dòng)支付平臺(tái)正式上線，目前兩家的TSM平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)了對(duì)接，接下來(lái)將聯(lián)手推動(dòng)NFC手機(jī)錢包大規(guī)模商用。而中國(guó)移動(dòng)董事長(zhǎng)奚國(guó)華也曾在公開(kāi)場(chǎng)合透露，今年手機(jī)錢包將作為移動(dòng)支付的重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣。

　　對(duì)此，中國(guó)移動(dòng)的一位內(nèi)部人士曾對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者透露，預(yù)計(jì)到9月底，將有超過(guò)20款TD NFC手機(jī)上市，其中有數(shù)款會(huì)支持TD-LTE，涵蓋國(guó)內(nèi)外主要手機(jī)品牌，價(jià)位覆蓋500元~5000元區(qū)間，且今年計(jì)劃銷售NFC終端超過(guò)千萬(wàn)臺(tái)。

　　對(duì)此，不少資深行業(yè)觀察員認(rèn)為，中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)這對(duì)“昔日的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)者”正在聯(lián)手干一番更大的事業(yè)。顯然，兩家能在NFC近場(chǎng)支付上合作實(shí)屬不易。此前中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，最后以銀聯(lián)的勝利而告終，在2012年12月，央行明確13.56MHz為NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　“各取所需，合作共贏，雖然銀聯(lián)在支付標(biāo)準(zhǔn)上占據(jù)上風(fēng)，但是銀聯(lián)也不得不重視中國(guó)移動(dòng)龐大的用戶基數(shù)，這才有了銀聯(lián)和移動(dòng)的合作。”該內(nèi)部人士分析到。

　　艾瑞咨詢近期發(fā)布的一份數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，其中，近場(chǎng)支付占比僅為2.6%。而對(duì)于此次的“聯(lián)姻”，艾瑞咨詢金融行業(yè)分析師王維東認(rèn)為，從某種程度上來(lái)說(shuō)，中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)的合作，中國(guó)移動(dòng)主要負(fù)責(zé)拓展手機(jī)終端，未來(lái)讓更多的手機(jī)支持該模式的移動(dòng)支付；而銀聯(lián)則負(fù)責(zé)受理環(huán)境的改造，目前，銀聯(lián)方面已經(jīng)有130多萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能，并將在2015年實(shí)現(xiàn)所有POS機(jī)改造。

　　浦發(fā)拔得頭籌

　　日前，中國(guó)銀聯(lián)在上海與8家銀行簽署協(xié)議，發(fā)布無(wú)接觸式移動(dòng)支付系統(tǒng)“錢包”。浦發(fā)、光大、中行、中信、廣發(fā)、民生、上海、北京等8家銀行已接入銀聯(lián)的TSM平臺(tái)。

　　而在這8家銀行中，浦發(fā)顯然表現(xiàn)最積極。據(jù)不少行業(yè)觀察員觀察，浦發(fā)在移動(dòng)支付上的發(fā)力得益于中國(guó)移動(dòng)的戰(zhàn)略入股，2010年3月中國(guó)移動(dòng)入股浦發(fā)。2011年11月雙方正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。2011年12月底雙方正式啟動(dòng)手機(jī)支付項(xiàng)目，接下來(lái)雙方花了6個(gè)月的時(shí)間把整個(gè)系統(tǒng)對(duì)接好。隨后便陸續(xù)推出手機(jī)貼片卡、全終端手機(jī)和NFC-SWP手機(jī)。而與中國(guó)移動(dòng)合作后，浦發(fā)在移動(dòng)支付產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，一直都保持著一定的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

　　而在多家銀行接入銀聯(lián)TSM系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能之前，浦發(fā)在今年5月份就宣布與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出首個(gè)NFC手機(jī)支付產(chǎn)品。

　　“如果說(shuō)與其他銀行的區(qū)別，我想其他銀行目前還是一個(gè)單一的電子現(xiàn)金概念，把借記卡中的錢轉(zhuǎn)移到現(xiàn)金賬戶中。我們想做的是一張完整意義上的銀行卡。”浦發(fā)內(nèi)部一位相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

　　目前浦發(fā)加載進(jìn)NFC手機(jī)SIM卡里的銀行卡已包括兩個(gè)賬戶，一個(gè)是中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)聯(lián)名卡貸記賬戶(信用卡)；一個(gè)是電子現(xiàn)金賬戶(其功能類似交通卡)�？蛻艨梢愿鶕�(jù)需要靈活選擇用貸記賬戶憑密碼進(jìn)行支付，或者電子現(xiàn)金賬戶進(jìn)行“閃付”支付。

　　目前來(lái)看，除了已經(jīng)達(dá)成合作的8家銀行外，其他大型國(guó)有銀行和地區(qū)城商行還以觀望為主，“主要考慮到未來(lái)市場(chǎng)和商業(yè)模式依然具有較大的不確定性，一些銀行在成本投入上還是有些猶豫。”艾瑞金融咨詢師王維東坦言。

　　招行率先發(fā)展移動(dòng)支付

　　除上述8家銀行以外，招商銀行(8.46,-0.08,-0.94%)也于今年開(kāi)始正式進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域。不過(guò)目前招商銀行還并未與中國(guó)銀聯(lián)合作。

　　今年2月份，招行與中國(guó)移動(dòng)宣布簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將基于NFC -SWP模式開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)符合銀行規(guī)范PBOC2.0等系列標(biāo)準(zhǔn)移動(dòng)支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應(yīng)用、貸記卡應(yīng)用等一項(xiàng)或多項(xiàng)金融支付應(yīng)用。目前，用戶已可以通過(guò)中國(guó)移動(dòng)的NFC手機(jī)錢包客戶端下載招行的借記卡、電子現(xiàn)金等金融服務(wù)。并且招行在選擇合作方時(shí)，并不限于與一家運(yùn)營(yíng)商合作。去年底，該行就攜手中國(guó)聯(lián)通(14.56,0.07,0.48%)宣布推出了基于SWP-SIM卡模式的名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。

　　招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆曾在近期接受媒體采訪時(shí)公開(kāi)表示，“招行要率先剪掉自己的信用卡，實(shí)現(xiàn)無(wú)卡化。如果自己不剪掉，最終也會(huì)由別人來(lái)幫你剪掉。與其讓別人來(lái)革你的命，不如自己來(lái)一場(chǎng)革命。移動(dòng)互聯(lián)正在改變非常多的東西，也給金融業(yè)帶來(lái)非常大的沖擊。對(duì)我們而言，剪掉卡片有點(diǎn)像剪掉尾巴，讓人戀戀不舍，但是也有可能因此獲得更大的生存空間。”

　　同時(shí)，招行在移動(dòng)支付方面的推進(jìn)始終處于不斷推陳出新的狀態(tài)。今年4月，招行率先推出招行信用卡微信客服平臺(tái)(下稱“微客服平臺(tái)”)。這不是一個(gè)信息推送和宣傳推廣的平臺(tái)，而是為客戶提供服務(wù)引導(dǎo)和溝通的平臺(tái)。在手機(jī)銀行中能辦理的業(yè)務(wù)，幾乎都可以在微客服平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)。

　　“這種微信平臺(tái)的推出，一方面為客戶提供了更多便利，可以直接進(jìn)行賬單查詢、快速還款、生活繳費(fèi)等，另一方面也把銀行的客服呼叫中心從模擬結(jié)構(gòu)變成了數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，從人工驅(qū)動(dòng)變成了智能驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)呼叫行業(yè)從勞動(dòng)密集型變成知識(shí)密集型。”招行的一位相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣介紹這款產(chǎn)品。

　　據(jù)介紹，該服務(wù)平臺(tái)的日交互量多達(dá)15萬(wàn)次(單個(gè)用戶多次回復(fù)計(jì)一次)， 提供的自助服務(wù)已經(jīng)可以滿足持卡人70%以上的需求，可以承載許多之前人工呼叫服務(wù)的工作量，這在內(nèi)部推動(dòng)著招行客服部門的轉(zhuǎn)型。雖然“正在思考下一步具體如何走”，但是招行信用卡中心已經(jīng)搭建起了從“水泥+鼠標(biāo)”向“水泥+鼠標(biāo)+拇指”模式轉(zhuǎn)變的基本框架。

　　而該負(fù)責(zé)人也透露，按照目前高層的設(shè)想，招行信用卡中心接下來(lái)將會(huì)做進(jìn)一步的創(chuàng)新升級(jí)，以互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付及APP應(yīng)用為觸點(diǎn)，打造一系列基于LBS服務(wù)、二維碼技術(shù)的支付服務(wù)體系，全力驅(qū)動(dòng)支付3G時(shí)代。

　　風(fēng)險(xiǎn)與盈利有待觀察

　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一部手機(jī)中集成了多張銀行卡、公交卡等，一旦手機(jī)丟失，所綁定的賬戶就有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，而且手機(jī)一旦丟失，目前還無(wú)法對(duì)賬戶進(jìn)行凍結(jié)。同時(shí)，還會(huì)存在惡意代碼、吸費(fèi)軟件等問(wèn)題，對(duì)此王維東認(rèn)為，這種擔(dān)憂并不必要，因?yàn)镹FC手機(jī)支付功能只不過(guò)是把現(xiàn)在的錢包和手機(jī)整合到了一起，客戶并沒(méi)有因?yàn)槭褂肗FC手機(jī)支付業(yè)務(wù)而承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，只要大家能和現(xiàn)在一樣妥善保管手機(jī)、錢包，那么手機(jī)支付將給我們帶來(lái)手機(jī)、錢包合二為一的便捷。

　　“不過(guò)，對(duì)于普通消費(fèi)者而言，最大的障礙在于使用這款產(chǎn)品必須更換手機(jī)和SIM卡，這筆成本不小。這也是該模式接下來(lái)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模推廣的障礙之一。另外，目前不是所有的智能手機(jī)都支持NFC功能，也不是所有的POS機(jī)都能閃付，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，便利性體驗(yàn)大打折扣。”劉翔說(shuō)。

　　另外，對(duì)于未來(lái)的盈利狀況，不少分析師仍有保留意見(jiàn)，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行業(yè)尚未確立系統(tǒng)的移動(dòng)支付商業(yè)模式，也沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)，指望通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)的投入為招行帶來(lái)實(shí)際利益還為時(shí)過(guò)早。“移動(dòng)支付概念一向熱門，但未來(lái)若用戶量上不去，之前的投入一切等于零。而用戶群的培養(yǎng)則需要更多的銀行參與其中，進(jìn)行市場(chǎng)的普及。現(xiàn)在整個(gè)市場(chǎng)還在起步階段，但要讓移動(dòng)支付成為手機(jī)的基本功能之一或許要等到2015年左右。”資深移動(dòng)支付觀察員劉翔這樣對(duì)記者表示。