隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn),長(zhǎng)期處于“賣方”市場(chǎng)的金融行業(yè)將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;買方”市場(chǎng),由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行的共識(shí);ヂ(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐表明,真正“以客戶為中心”的創(chuàng)新需要建立在“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)之上。銀行如何利用“大數(shù)據(jù)”實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的發(fā)展?日前,廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)王兵就此話題接受了本報(bào)記者的專訪。他認(rèn)為,要將大數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略資源,持續(xù)深化數(shù)據(jù)治理,將大數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行改革創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要引擎,深化數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)用,積極尋求外部數(shù)據(jù)支持,持續(xù)豐富數(shù)據(jù)維度。
記者:互聯(lián)網(wǎng)金融“來(lái)勢(shì)洶洶”,商業(yè)銀行正在失去傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。而有人將“大數(shù)據(jù)”比作商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的“利器”。對(duì)此,您怎么看?
王兵:隨著我國(guó)信息化進(jìn)程的不斷深入,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用引起了行業(yè)、市場(chǎng)、社會(huì)和政府的高度重視。“互聯(lián)網(wǎng)金融”通過(guò)寫入政府工作報(bào)告而正式進(jìn)入國(guó)家決策層的視野。當(dāng)然,也有人拿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“新金融”與商業(yè)銀行的“傳統(tǒng)金融”去比較,并得出了諸如“商業(yè)銀行正在失去傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)”的結(jié)論。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做“金融”的優(yōu)勢(shì)在哪里?我認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的內(nèi)核就是“大數(shù)據(jù)”;ヂ(lián)網(wǎng)是一個(gè)典型的買方市場(chǎng),每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶都可以用關(guān)注度和點(diǎn)擊率來(lái)表達(dá)自己對(duì)任何一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的意見,因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直以來(lái)都非常重視跟蹤、記錄、收集和分析客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的一舉一動(dòng),形成了大量有價(jià)值的數(shù)據(jù),也探索出了行之有效的大數(shù)據(jù)分析方法。例如,百度是全球最大的中文搜索引擎,它可通過(guò)數(shù)據(jù)跟蹤客戶行為趨勢(shì)進(jìn)而分析出客戶都在干什么、關(guān)心什么,甚至需要什么;阿里巴巴作為全球最大網(wǎng)絡(luò)商業(yè)平臺(tái),可以比較精確地了解企業(yè)及個(gè)人客戶的在線商業(yè)行為和商業(yè)信用等情況;而擁有上億QQ和微信客戶的騰訊,則能比較清晰地定位每個(gè)客戶,知道他們是誰(shuí),有什么特點(diǎn)。以BAT(百度、阿里巴巴和騰訊)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)科學(xué)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),更高效地挖掘出客戶潛在的金融需求,從而才能不斷打造出“爆款”金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?梢哉f(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,是一種立足于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新式崛起。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)巧妙且接地氣的金融創(chuàng)新,不斷地拓寬商業(yè)銀行的創(chuàng)新眼界和思路。
十八屆三中全會(huì)提出,要“緊緊圍繞使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用深化經(jīng)濟(jì)體制改革”,“推動(dòng)資源配置依據(jù)市場(chǎng)規(guī)則、市場(chǎng)價(jià)格、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)效益最大化和效率最優(yōu)化”。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速,長(zhǎng)期處于“賣方”市場(chǎng)的金融行業(yè)將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;買方”市場(chǎng),由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維的改革方向。互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐表明,真正“以客戶為中心”的創(chuàng)新是需要建立在“大數(shù)據(jù)”基礎(chǔ)之上的創(chuàng)新,商業(yè)銀行如果要應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),就一定要重新、全面、正確地了解自己的客戶,而大數(shù)據(jù)正是銀行所需的“神兵利器”。
記者:“大數(shù)據(jù)”對(duì)于商業(yè)銀行的意義何在?能給商業(yè)銀行帶來(lái)哪些影響?商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思維會(huì)發(fā)生哪些變化?
王兵:商業(yè)銀行要以大數(shù)據(jù)為武器來(lái)應(yīng)對(duì)“買方市場(chǎng)化”的挑戰(zhàn),首先需要意識(shí)到自身在數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)和不足,然后再去思考如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)?yè)P(yáng)長(zhǎng)避短,促成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)。大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行的意義,我認(rèn)為,不應(yīng)過(guò)分強(qiáng)調(diào)“大”,而是要將重點(diǎn)放在“數(shù)據(jù)”上。單從客戶規(guī)模來(lái)看,商業(yè)銀行中只有少數(shù)幾家國(guó)有大型銀行能夠和BAT比肩,像廣發(fā)銀行這類僅有數(shù)千萬(wàn)客戶的中小型股份制商業(yè)銀行,做“大數(shù)據(jù)”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)不在于客戶數(shù)據(jù)的數(shù)量,而在于數(shù)據(jù)的質(zhì)量。舉個(gè)例子,與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶相比,成為銀行客戶的門檻是比較高的,借記卡開卡需要本人持身份證件前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份驗(yàn)證,信用卡開卡除了提供身份證明之外還需要提供工作、收入或財(cái)產(chǎn)證明,企業(yè)開戶的復(fù)雜程度就更不用說(shuō)了。在如此嚴(yán)密的開戶流程中,銀行拿到了關(guān)于客戶的第一手資料,而這些資料就是銀行服務(wù)客戶的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
以往,銀行如果要想更進(jìn)一步地了解客戶,掌握更豐富的客戶數(shù)據(jù),還需要客戶經(jīng)理的走訪接觸,或通過(guò)查閱客戶的資金流水和信用行為。因此,如果說(shuō)騰訊和阿里巴巴這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能通過(guò)客戶在互聯(lián)網(wǎng)上預(yù)留的信息和產(chǎn)生的行為來(lái)了解客戶、分析客戶的話,那銀行則確確實(shí)實(shí)與每一位客戶有過(guò)至少一次面對(duì)面的接觸,所收集到的信息以及能夠收集到的信息應(yīng)該是更多維、更全面也更可靠的。商業(yè)銀行有優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)據(jù)資源,但當(dāng)前的問題在于,商業(yè)銀行對(duì)自有數(shù)據(jù)的挖掘程度還比較低,對(duì)數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)用還不夠高,對(duì)客戶數(shù)據(jù)的二次跟蹤和再豐富的技術(shù)還不夠先進(jìn)。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維要做到“以客戶為中心”就需要通過(guò)“大數(shù)據(jù)”手段深入挖掘和分析出客戶線上線下的行為習(xí)慣,從而更高效地滿足客戶的金融需求。在這個(gè)過(guò)程中,商業(yè)銀行不但要充分發(fā)揮線下傳統(tǒng)服務(wù)渠道優(yōu)勢(shì),更要開辟新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)門戶和業(yè)務(wù)模式。
記者:商業(yè)銀行應(yīng)該如何利用“大數(shù)據(jù)”實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展?
王兵:商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展,需要從以下幾個(gè)方面入手:
一是要將大數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略資源,持續(xù)深化數(shù)據(jù)治理。數(shù)據(jù)資源與自然資源和人力資源一樣,已成為不容忽視的戰(zhàn)略資源,是銀行制勝的關(guān)鍵!吨袊(guó)銀行業(yè)“十二五”信息科技發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》指出,“提高數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)戰(zhàn)略資產(chǎn)重要性認(rèn)識(shí),建立數(shù)據(jù)治理體系;加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),統(tǒng)一數(shù)據(jù)規(guī)范;加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期管理,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量;優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu),推動(dòng)信息數(shù)據(jù)的邏輯整合。”無(wú)論是從以賬務(wù)為核心的理念到以客戶為中心的轉(zhuǎn)型,從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)金融的拓展,從利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利差空間縮小的沖擊到全行業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力,商業(yè)銀行都需要把大數(shù)據(jù)作為經(jīng)營(yíng)決策管理的主要依據(jù)。
二是要將大數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行改革創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要引擎。商業(yè)銀行需要著手啟動(dòng)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)建設(shè),建立加強(qiáng)大數(shù)據(jù)管理和分析應(yīng)用能力,通過(guò)平臺(tái)里的信息共享使用和行內(nèi)外大數(shù)據(jù)利用,建設(shè)精準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和網(wǎng)絡(luò)金融體系,推動(dòng)商業(yè)銀行更好地解讀所擁有的數(shù)據(jù),將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成更有效地支持業(yè)務(wù)決策和管理風(fēng)險(xiǎn)的信息。
三是繼續(xù)深化數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)用。如今,互聯(lián)網(wǎng)日益成為大眾的主要活動(dòng)空間,而大量的金融產(chǎn)品和服務(wù)也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)的,因此,通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)采集客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為,可以進(jìn)一步完善客戶數(shù)據(jù)圖譜,并幫助銀行實(shí)現(xiàn)在合適的時(shí)間、地點(diǎn)向合適的客戶推銷適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
四是要積極尋求外部數(shù)據(jù)支持,持續(xù)豐富數(shù)據(jù)維度。客戶行為所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是多維度的。一家企業(yè)客戶,如果在多家銀行開戶,那么就會(huì)涉及銀行間的數(shù)據(jù)交換;而且這家企業(yè)還會(huì)與產(chǎn)業(yè)鏈的上下游發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái),與相關(guān)政府機(jī)關(guān)、其他企事業(yè)單位產(chǎn)生交集,因此,開戶銀行所掌握的企業(yè)報(bào)表信息、賬戶流水可能與其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況存在較大差異。個(gè)人客戶也是如此,他們除了使用銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬之外,還會(huì)使用支付寶、拉卡拉、快錢等第三方支付,他們的日常行為會(huì)產(chǎn)生大量的信息數(shù)據(jù)沉淀在社交媒體、通訊運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)門戶等第三方體系。如果要掌握客戶完整、真實(shí)的信息,就需要對(duì)其分別在各個(gè)系統(tǒng)中的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。這樣一來(lái)就需要一套行之有效的社會(huì)化數(shù)據(jù)有效溝通和共享機(jī)制。
記者:目前,廣發(fā)銀行在“大數(shù)據(jù)”方面已經(jīng)進(jìn)行了哪些探索?有哪些成功的經(jīng)驗(yàn)或者存在的問題?您認(rèn)為在下一階段,廣發(fā)銀行還可以有哪些新的嘗試?
王兵:第一,通過(guò)頂層設(shè)計(jì)提升大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略高度,積極建設(shè)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。目前,國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)都在積極推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,其中一個(gè)重要原因就是以產(chǎn)品為中心的管理模式阻礙了轉(zhuǎn)型巨大潛在效益的釋放。具體表現(xiàn)在,(1)營(yíng)銷成本消耗大:歸屬于各產(chǎn)品條線的客戶信息缺乏高效的系統(tǒng)溝通,銀行為此付出不必要的再營(yíng)銷成本;(2)客戶價(jià)值被人為忽視:缺乏挖掘客戶對(duì)銀行全面價(jià)值的有效手段,導(dǎo)致不必要的機(jī)會(huì)成本損失;(3)行內(nèi)數(shù)據(jù)共享程度不足,導(dǎo)致客戶產(chǎn)品外需求無(wú)法在銀行內(nèi)部得到有效傳達(dá);(4)銀行內(nèi)部各條線的資源分配矛盾可能導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品在市場(chǎng)上無(wú)法形成合力,削弱了銀行整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
就廣發(fā)銀行而言,打造“中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”和“中國(guó)最佳中高端零售銀行”是我行的戰(zhàn)略目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo),廣發(fā)銀行進(jìn)行了諸多方面的改革,也取得了一定成績(jī),管理逐漸向精細(xì)化管理邁進(jìn)。為進(jìn)一步擴(kuò)大改革成果,釋放潛能和效益,提升條線化管理到更高層次,廣發(fā)銀行需要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用,將以產(chǎn)品為中心的管理模式徹底改變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡墓芾砟J。因此,我行于今年一季度啟?dòng)了大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)項(xiàng)目。該項(xiàng)目旨在收集整合全行所有渠道的客戶接觸數(shù)據(jù),重點(diǎn)包括客戶渠道接觸記錄、交易行為、交互行為等信息,同時(shí)還將通過(guò)多方合作拓展外部數(shù)據(jù)源。大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)對(duì)廣發(fā)銀行的業(yè)務(wù)支撐將主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。一是通過(guò)加強(qiáng)對(duì)客戶的分析和洞察,豐富客戶全景視圖,促進(jìn)客戶的獲取率和留存率,活躍客戶的激活率和持續(xù)力,提升客戶整體價(jià)值。二是通過(guò)交叉營(yíng)銷分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷分析和個(gè)性化推薦分析的應(yīng)用提升業(yè)務(wù)營(yíng)銷成效。三是通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、實(shí)時(shí)欺詐交易分析和反洗錢業(yè)務(wù)分析手段,提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。四是通過(guò)增加渠道優(yōu)化分析、市場(chǎng)分析、資訊熱點(diǎn)分析、輿情分析和聯(lián)系中心分析等多維分析方法,提升產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。項(xiàng)目的最終目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)廣發(fā)銀行獲客渠道和營(yíng)銷手段的成倍增長(zhǎng),營(yíng)銷成本的大幅壓縮和潛在客戶數(shù)的大幅提升,以產(chǎn)品為中心所帶來(lái)的弊端將被拋棄,而每個(gè)業(yè)務(wù)條線被壓抑的潛能都將得以釋放。
第二,加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理,提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和效能。廣發(fā)銀行充分認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)治理在支持金融服務(wù)、管理分析和風(fēng)險(xiǎn)控制中的核心價(jià)值和戰(zhàn)略意義,從2010年開始就著手建立數(shù)據(jù)治理機(jī)制,積極推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè),建立全行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)支持各方面對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用要求。“十二五”期間,廣發(fā)銀行將采取系列措施來(lái)形成具有廣發(fā)銀行特色的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理機(jī)制。
(1)建設(shè)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái),將分散在各個(gè)應(yīng)用平臺(tái)中的數(shù)據(jù)信息按照客戶、賬戶、產(chǎn)品、渠道等多個(gè)主題的方式進(jìn)行有效的組織和存儲(chǔ),為后續(xù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析應(yīng)用打下技術(shù)基礎(chǔ)。(2)完成數(shù)據(jù)架構(gòu)規(guī)劃,對(duì)信息模型、主輔數(shù)據(jù)源以及數(shù)據(jù)集成架構(gòu)等內(nèi)容進(jìn)行前瞻性設(shè)計(jì),制定數(shù)據(jù)生命周期管理規(guī)范,提升數(shù)據(jù)服務(wù)能力。(3)建設(shè)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)管理平臺(tái),支持各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理,支持全行統(tǒng)一的電子化報(bào)表管理,提供分級(jí)、分層非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)展現(xiàn)和查詢。(4)建立歷史數(shù)據(jù)查詢平臺(tái),支持綜合的、臨時(shí)性的、快速的歷史數(shù)據(jù)查詢需求,及時(shí)響應(yīng)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)檢查、稽核監(jiān)察部門的數(shù)據(jù)提取、業(yè)務(wù)管理營(yíng)銷分析方面的臨時(shí)數(shù)據(jù)提取等各類數(shù)據(jù)查詢提取要求。(5)加強(qiáng)主數(shù)據(jù)管理,形成核心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)如客戶、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)等的統(tǒng)一視圖。加強(qiáng)元數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用,要將元數(shù)據(jù)管理與系統(tǒng)開發(fā)運(yùn)維、數(shù)據(jù)架構(gòu)管控等流程結(jié)合起來(lái),保證元數(shù)據(jù)的有效性和準(zhǔn)確性。(6)組建專業(yè)的數(shù)據(jù)分析管理團(tuán)隊(duì),深化數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用,發(fā)掘數(shù)據(jù)中的商業(yè)價(jià)值。
第三,積極探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用,試水“云營(yíng)銷”。去年以來(lái),我行積極探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式。我行依據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃,開始嘗試將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與“云營(yíng)銷”理念相結(jié)合,尋求兼具創(chuàng)新力和執(zhí)行力的戰(zhàn)略合作伙伴和合作模式。作為國(guó)內(nèi)第一家試水“云營(yíng)銷”的金融企業(yè),我行的“云營(yíng)銷”體系有機(jī)地將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、第三方多邊交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融等新興互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)元素進(jìn)行了整合,融入了跨域、跨渠道、跨終端的營(yíng)銷信息融合和綜合運(yùn)用,加大了對(duì)客戶及客群的大數(shù)據(jù)發(fā)掘和云計(jì)算分析,理性回歸“以客戶為中心創(chuàng)造價(jià)值”的營(yíng)銷理念。如我行與廣州銀聯(lián)、佛山奧訊新媒體聯(lián)合推出的泛家居行業(yè)導(dǎo)購(gòu)系統(tǒng),將供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的用戶終端作為我行“云營(yíng)銷”體系的“云端”。“云端”既是服務(wù)終端也是數(shù)據(jù)采集終端,導(dǎo)購(gòu)經(jīng)理可以將客戶需求數(shù)據(jù)通過(guò)“云端”傳輸至我行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行綜合分析。今后,我行還將與越來(lái)越多的第三方交易平臺(tái)、門戶網(wǎng)站甚至特色商業(yè)網(wǎng)站及機(jī)構(gòu)開展合作,在更多的行業(yè)領(lǐng)域、平臺(tái)和渠道終端上搭建“云端”,一來(lái)可方便為不同領(lǐng)域所對(duì)應(yīng)的特定消費(fèi)群體開發(fā)設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù),進(jìn)而產(chǎn)出高效率的營(yíng)銷,較好地解決新產(chǎn)品和新用戶的冷啟動(dòng)問題;二來(lái)通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)各個(gè)“云端”收集匯總的客群信息綜合分析處理,可更全面地分析客群、了解客群、服務(wù)客群。