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“打通銀行端” 錢袋寶手機支付的驚人速度

2011/11/07

　　錢袋寶(錢袋網(wǎng)(北京)信息技術有限公司，以下簡稱錢袋寶)的辦公室里與純技術性公司有些不同的地方是：比如其創(chuàng)始人之一、執(zhí)行董事孫江濤和其他高管都“時刻準備著”一套正裝。

　　作為一家第三方支付企業(yè)，要和銀行“嚴肅、嚴謹”的形象保持一致，這只是原因之一，更主要的是“公司處在迅猛發(fā)展期”，要頻繁接待來訪的客戶、合作伙伴。

　　“去年年底我們的業(yè)務量可以說是零，”孫江濤說，上月單月“這個數(shù)字已將近10億元�！苯衲耆甑慕灰卓偭款A計在50個億左右。如果這個速度還不夠嚇人的話，其預計明年通過錢袋寶平臺的移動支付總額將以千億元計，也就是說至少要有20倍的增速。

　　2008年，孫江濤和合伙人魏中華成立錢袋寶。在2010年末前他們做了兩件事情：一是搭建技術平臺、開發(fā)產品，二則是對接銀行后臺；所以遲至去年年底這家公司的產品才開始試運行。

　　出人意料的是，5個多月后當中國人民銀行公布首批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單時，錢袋寶榜上有名。同時上榜的還有支付寶、銀聯(lián)、財付通、快錢、網(wǎng)銀在線等大佬。這塊牌照的意義，從騰訊旗下財付通總經(jīng)理劉穎麒的表述中可見一斑：這將有利于獲得用戶和商家的認可。

　　身處爆炸性增長“前夜”的錢袋寶，從理論上說是投資者們追逐的對象。孫江濤也毫不諱言將在明年第一季度或者第二季度“打開門”。此前，錢袋寶近3年的投入來自創(chuàng)業(yè)團隊和天使投資人。

　　第三次聯(lián)合創(chuàng)業(yè)轉戰(zhàn)手機端

　　錢袋寶是孫江濤和魏中華的第三次創(chuàng)業(yè)。

　　2001年底，孫江濤和魏中華創(chuàng)辦了北京時代杰誠信息科技有限公司。這家很多人都打上一個問號的公司和新浪同批取得電信增值業(yè)務的經(jīng)營許可證，2006年賣給中華網(wǎng)時其當年稅后凈利潤已達到3000萬元。

　　在此之前，這兩人一直在聊“基于互聯(lián)網(wǎng)”的商業(yè)模式，始終無解。2001年來了，這一年中國移動推出了移動夢網(wǎng)業(yè)務，這意味著“互聯(lián)網(wǎng)收費時代的到來”。時代杰誠這樣的公司可以把應用推給手機用戶，由中國移動做代計費；收入則在運營商和增值服務商之間分成。

　　出售時代杰誠帶來了超過1個億的收入，這個階段性里程碑的另一重意義則是又一個開始。2006年兩人又聯(lián)合成立了神州數(shù)字銷售技術有限公司(以下簡稱神州數(shù)字)，做游戲點卡分銷。一開始的兩年網(wǎng)絡游戲一直是神州數(shù)字的“富爸爸”，2008年卻有了新變化：手機游戲點卡銷售的增速遠遠高于網(wǎng)絡游戲。

　　這一年，手機游戲公司掌上明珠創(chuàng)始人和董事長高克家在給員工們的電子郵件里說：在全球經(jīng)濟危機的時刻，掌上明珠卻一如既往健康地成長和發(fā)展。2008年中國手機游戲總體市場規(guī)模環(huán)比增長62.67%，其中JAVA手機網(wǎng)游的市場規(guī)模增長138%。

　　這一次，孫江濤們的判斷是：隨著帶寬的增加以及智能手機的普及，移動支付的未來會比PC互聯(lián)網(wǎng)更廣闊。

　　這也并非他們的一家之言，2010年10月創(chuàng)新工場董事長兼CEO李開復就曾在微博上指出，移動互聯(lián)網(wǎng)的機會將是PC互聯(lián)網(wǎng)的14倍。

　　“打通銀行端”

　　移動支付不是一個新名詞。

　　這個世紀初中國移動就曾聯(lián)合工商銀行推出相類的產品，但彼時沒有足夠需求量，這個產品迄今只在部分地區(qū)運行；反觀錢袋寶，自2010年底上線迄今用戶已超過200萬人。

　　但第三方支付市場中已有支付寶和財付通這樣的大鱷。據(jù)咨詢機構易觀國際的報告，2010年中國

　　11324億元的第三方支付總額中，上述兩家企業(yè)占到總量的70%。此外運營商、大銀行都紛紛成立直屬的第三方支付公司，也意圖分一杯羹。

　　孫江濤對此早有思考：PC互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)存在諸多不同，前者終端大多用的是windows系統(tǒng)，而手機不僅產品型號更多樣、操作系統(tǒng)也相去甚遠�；赑C互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付，用戶不僅要開通相關服務還要分別去各家銀行開通網(wǎng)銀。

　　“試想想有沒有一個更好的美麗新世界？”孫江濤說，幾十家銀行、幾十萬家商業(yè)和個人用戶對接第三方支付機構即可，任何用戶拿著任何銀行卡在所有商戶中都能消費。錢袋寶在過去2年內與一批銀行實現(xiàn)對接，用戶只要有一張錢袋寶的手機芯片或者SD卡就可以在手機上刷這些銀行的銀行卡。

　　這是一條沒人走過的路，錢袋寶就有機會成為新格局建設者。但這種選擇也有迫不得已的成分：倘若手機銀行用戶基數(shù)發(fā)展起來，那么誰都可以做移動支付。

　　無論是運營商還是銀行介入第三方支付，其意圖都只是為了增強用戶黏性而不是為了賺錢。“這是個利潤微薄的領域”。據(jù)了解，錢袋寶僅能分到支付手續(xù)費的20%-30%，甚至還有10%-20%分成的情況。更何況一個“最基礎”的移動支付平臺的開發(fā)費用都在1000萬元人民幣以上，這還不包括后期升級、維護的費用。

　　“Square模式”

　　若隱去“錢袋寶小精靈”這幾個字，應該沒人能區(qū)分錢袋寶的這個新產品與Square用于移動支付的產品之間有何區(qū)別：同樣是四四方方、不到巴掌大的小玩意。只要把它插入手機的耳機插口，就能讓手機變成銀行卡和移動的ATM機。

　　介入移動支付，各家的路徑并不相同。除Square模式外，日本的電子錢包模式把手機變成一張信用卡，無論坐車、買飲料、點快餐，在傳感器上刷手機就能完成付款；另一種則是把PC互聯(lián)網(wǎng)上的成熟模式復制到手機端，比如易寶的支付接口中嵌入各種移動電子商務程序，就可以用易寶支付賬號完成付費操作。

　　電子錢包聽起來很酷，“有多少人會讓服務員拿著手機去付費，平常坐車、買飲料產生的流量又能有多大？”孫江濤認為，移動支付更多的應用會是遠程的而不是近場式的。軟件嵌入式則在交易安全中存在風險，移動互聯(lián)網(wǎng)同樣會受到黑客、木馬病毒的攻擊，“倘若是幾塊錢、十幾塊錢的支付還可以接受，但如果把銀行卡也置于不可知的攻擊風險中，用戶怎么會放心？”

　　然而在其規(guī)劃中，錢袋寶對支付業(yè)務的期望只是“保持盈虧平衡或略有盈余即可”�！暗Ц妒钦麄€商業(yè)鏈條上的核心”，惟有做好這一點才能建立起與商家、與用戶之間的信任關系。

　　當用戶積累到一定數(shù)量級時就會產生新的贏利點：比如錢袋寶平臺上200萬的用戶，就可能是理財產品的目標客戶。“可以根據(jù)用戶在平臺上留下的消費痕跡，把線下的服務和產品信息推送給他們”。孫江濤舉例說，這對商家而言就相當于是廣告服務了。

21世紀經(jīng)濟報道