電話支付：電信運(yùn)營商又一個業(yè)務(wù)增長點(diǎn)
2002/08/29
記者：中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)近日在京宣布，雙方就拓展銀行卡移動支付市場簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。據(jù)介紹，為推出基于聯(lián)通手機(jī)的移動支付業(yè)務(wù)，雙方已經(jīng)成立相關(guān)的項(xiàng)目小組正在開展平臺建設(shè)、業(yè)務(wù)開發(fā)等方面的合作，計劃在今年年底前完成試點(diǎn)工作。請問您怎么看待聯(lián)通此舉？這是否意味著電話支付業(yè)務(wù)市場將成為電信運(yùn)營商的又一個業(yè)務(wù)增長點(diǎn)？
南京郵電學(xué)院副院長、博士生導(dǎo)師張順頤教授：電話支付是通信技術(shù)發(fā)展到一定階段，在技術(shù)上具有一定的成熟程度以后必然會誕生的一種社會上承認(rèn)、具有一定可靠性和信譽(yù)保障的支付手段。
電話支付實(shí)際上是電子支付手段的一種類型。電子支付最早是信用卡支付，目前在國際上，包括在國內(nèi)也已經(jīng)大量推行和使用。其后是網(wǎng)上支付，隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不斷發(fā)展和廣泛、普及，網(wǎng)上支付也逐步增加。目前，電話支付也將很快實(shí)現(xiàn)。電話支付實(shí)際上也不是什么非常新的東西。十年前電話銀行就已經(jīng)開始實(shí)現(xiàn)，隨后網(wǎng)上炒股、電話購物、網(wǎng)上購物等方式不斷涌現(xiàn)。這些都是技術(shù)進(jìn)步，特別是通信技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)進(jìn)步的成果。
電話支付對于電信運(yùn)營商來說，也是拓展業(yè)務(wù)的一個增長點(diǎn)。電信運(yùn)營商通過電話支付，可以有以下幾點(diǎn)好處：
一是增加話務(wù)量，而增加話務(wù)量也就是增加營業(yè)收入；二是參加電話支付的用戶需要預(yù)先向電信運(yùn)營商存入一筆資金，這筆資金對于電信運(yùn)營商來說，是一筆沉淀的資金，當(dāng)然也是有好處的；第三是電信運(yùn)營商通過電話支付手段，提高了企業(yè)在客戶心理和實(shí)際生活中的地位和作用，擴(kuò)大了影響，這比做廣告的效果更好。
我們在前兩年就已經(jīng)開始電話支付的技術(shù)研究。不過，限于條件，我們當(dāng)時是選擇電話卡支付的方法。眾所周知，電話卡也是一種憑證，是電話用戶(包括固定電話和移動電話)向電信運(yùn)營商繳納費(fèi)用的一種憑證。用戶向電信運(yùn)營商繳納費(fèi)用以后，當(dāng)然也可以從繳納的費(fèi)用中轉(zhuǎn)劃一部分到其它商店或娛樂場所，作為一種支付手段�，F(xiàn)在的電話支付實(shí)際上也就是用戶向電信運(yùn)營商預(yù)先繳納一筆款項(xiàng)，然后通過電話手段劃轉(zhuǎn)資金和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)通過電話支付購物和消費(fèi)費(fèi)用的方式。
記者：據(jù)最新統(tǒng)計，當(dāng)前國內(nèi)有2億固定電話用戶和1.8億移動用戶，并且數(shù)量還呈增長趨勢。在此背景下，您認(rèn)為電話支付業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)交易手段優(yōu)勢何在？
目前電子支付已經(jīng)成為歐美國家主要的支付手段，現(xiàn)金乃至支票都已經(jīng)不再是主流的交易手段。那么在中國，電話支付業(yè)務(wù)是否可以普及到個人生活中？還是說由于條件限制從使用者到金額都會有一個適用范圍？
張順頤：電話支付的好處是方便、快捷。對于用戶來說，在購物和消費(fèi)時，電話一打，費(fèi)用繳清，方便瀟灑。二是有了電話支付，可以不必攜帶信用卡，一個手機(jī)走遍天下，更加方便。這是電話支付的優(yōu)勢。
但是，電話支付也有不足之處。一是方便程度其實(shí)不如信用卡，也不如電話卡(盡管此項(xiàng)業(yè)務(wù)目前尚未普遍開展)。特別是信用卡一刷了事，非常方便，而電話支付時需要用戶撥銀行卡的賬號、密碼。目前銀行卡的賬號通常在十幾位，甚至二十位，加上密碼，位數(shù)太多。用戶撥號很麻煩，一旦撥錯號，就常常讓用戶感到不便。二是安全問題。畢竟手機(jī)在撥號輸入用戶的銀行賬號和密碼時，存在被泄漏和竊取的可能，造成用戶和銀行的損失。三是電信企業(yè)特別是移動公司的用戶預(yù)繳話費(fèi)或預(yù)存費(fèi)用的管理還存在不少的問題。移動通信的手機(jī)用戶中，預(yù)繳話費(fèi)用戶管理好辦，費(fèi)用不足時，不予通話或者不予支付即可，但是對于按月繳納話費(fèi)的用戶，只能采取話費(fèi)與電話支付的費(fèi)用分開管理的模式，電話支付的費(fèi)用在所存支付金額不足時，拒絕支付，不能采取透支等手段，否則電信企業(yè)的風(fēng)險太大。因?yàn)槟壳拔覈苿油ㄐ庞脩舻拈_戶，基本上是采取用身份證的辦法，有些不法分子采用偽造身份證、惡意使用他人身份證登記、開戶的方法，用以逃避巨額的通信費(fèi)用，如果再在電話支付上進(jìn)行犯罪，電信企業(yè)的損失就更大了。
由此看來，購物和消費(fèi)的電話支付手段，也只能是各種支付手段的一種補(bǔ)充，而且不大可能成為主要的支付手段。主要的支付手段，目前在我國還是現(xiàn)金支付，但是將逐步與國際接軌，像國外那樣，采取信用卡支付的手段成為主流，將來隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上支付的比重將會逐步加大。而且將來一定會出現(xiàn)其它多種支付手段，特別是各種形式的電子支付手段，使得人們的生活更加方便、更加豐富多彩。
記者：您認(rèn)為當(dāng)前開展電話支付業(yè)務(wù)應(yīng)注意什么問題？怎樣才能搞好電話支付業(yè)務(wù)？
張順頤：開展電話支付時，最重要的是安全和保密、便利問題。其次還有對賬、核賬的問題。此外還有誠信問題。
安全的問題不言而喻，支付的費(fèi)用應(yīng)該安全、準(zhǔn)確地劃轉(zhuǎn)至貨物銷售和提供消費(fèi)的部門。同時，電信客戶預(yù)存在電話公司的費(fèi)用，電話公司應(yīng)該提供安全保障，不使客戶受到損失。經(jīng)�？吹姐y行的ATM(自動提款機(jī))吞卡不付款的報道，給客戶帶來很大的麻煩。也常�？吹接脩舻你y行存款莫名其妙地在網(wǎng)上被劃走的報道。這些不安全的現(xiàn)象，必須防止。
其次是客戶的密碼管理和保密問題，這一點(diǎn)在電話支付時尤其要注意。移動通信手機(jī)盡管是GSM或CDMA的方式，保密性比較強(qiáng)，但是仍然存在泄密和密碼被竊取的問題，這一點(diǎn)電信企業(yè)需要采取特別的措施加以提防。固定電話如果采用電話支付的手段，更加要引起注意。因?yàn)橹灰陔娫捑�上偷偷并上相應(yīng)的設(shè)備，支付費(fèi)用的客戶的銀行賬號和密碼的竊取，實(shí)在是太簡單了。而目前固定電話的用戶線完全是開放式的，管理很松懈，也沒有任何保密的措施。
對賬和核賬問題既是解決公司和客戶之間的確認(rèn)關(guān)系，也是支付全過程的重要一環(huán)。目前我國在這方面的欠缺還很多。
誠信問題是各種支付手段的基礎(chǔ)。不單是電話支付的問題，現(xiàn)金支付者有使用假幣的，支票支付有開空頭支票的，信用卡支付有惡意透支的，電話支付也會出現(xiàn)新的問題。這一點(diǎn)誠信就成為社會生活的共同點(diǎn)和共同的基礎(chǔ)問題。但是這一點(diǎn)已經(jīng)不是技術(shù)問題了，而是社會問題了。
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