快錢副總包海威：移動互聯(lián)網(wǎng)與第三方支付
2011/11/02
2011年10月31日至11月1日，中國移動舉辦“第五屆移動互聯(lián)網(wǎng)國際研討會”，與合作伙伴繼續(xù)就目前影響移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)、應(yīng)用、商業(yè) 模式等進行深入探討，以推進中國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。以下為快錢副總裁包海威演講。
以下為包海威演講速記：
很高興作為一個第三方支付公司做一個分享。前面陳總所說的使我們在電子商務(wù)方面開展還是要花很大的力氣。我主要是從第三方角度來談，在移動支付方面的情況。
這張圖是移動的分類，實際上現(xiàn)在來看真的是屬于百花齊放。我們公司有一個組叫市場情報組，這個組有一個人是最忙的，是負責(zé)移動支付情況的搜集。這個圖是現(xiàn)狀的總結(jié)，最左邊的第一種類型是最經(jīng)�？吹降氖荖FC的手機承包。第二項實際上是異軍突起的快速的成長的就是利用手機的計算能力把手機變成POS，滿足中小P2P收款的過程。中間的已經(jīng)倒掉了這個分支是大的巨頭，包括美國運通推動的平臺，都是希望把過去所有的產(chǎn)品移動華，所以把自己定位成是一個移動支付平臺。第四種應(yīng)該是運營商的話費繳費，國際上虛擬行業(yè)和一些國家銀行不發(fā)達的地方，這塊發(fā)展得非常好。第五塊是回潮。因為技術(shù)的推動值得是重新再來了，就是商戶自己發(fā)賬戶，這兩年逐漸被開放式的體系替代掉了。但星巴克在這兩年推動的二維碼的把所有的禮品券和會員卡的轉(zhuǎn)化的計劃，變成了異軍突起的分類就是閉環(huán)式的移動支付。
如果按照我們市場的最新的LOGO，我們可以把一面墻都擺上。這有一個重大的感覺，我們覺得現(xiàn)在是移動支付的大躍進的時代，其實整個支付都是大躍進的，大家都在奔著遠方的藍海，但是不是藍海我們都還不知道。梳理一下構(gòu)成還是離不開幾個角色。第一個是標準，第二個是移動運營商，因為移動運營商掌握了渠道。第三個是金融機構(gòu)有傳統(tǒng)的銀行。第四個是我們第三方支付公司以及我們的技術(shù)供應(yīng)商，最重要的兩個角色是商戶的消費。前面各位老總也經(jīng)常在說，大家可能通過這么多年的實踐，因為中國是一個不像韓日，韓日為什么能夠這么好地發(fā)展，其實日本雖然看過去是移動運營商的主導(dǎo)的，但事實上真正背后的推手是財閥。因此他們的生態(tài)環(huán)境相對來說是比較小的，但中國的生態(tài)環(huán)境我們覺得通過這么多年的合作模式還是非常重要的。這里面很重要的一點是第一的環(huán)節(jié)應(yīng)該是需求和環(huán)節(jié)。這方面應(yīng)該是商戶和消費者。其實十年前就已經(jīng)離我們現(xiàn)在技術(shù)門檻的距離并沒有很大，本來并不需要花十年的時間的，但很大的原因是原生需求在那里。我們知道美國為什么美國NFC會出現(xiàn)，Google和iPhone都想做NFC，美國9月1日通過了杜賓法案。這樣的基礎(chǔ)上，所有借記卡的風(fēng)險防范的成本，是沒法兒承受21美分的收入的。9月1日開始，美國銀行借記卡的發(fā)行要多收持卡人的費用。所以iPhone5到底會不會用NFC這還有一個疑問。我們覺得在這么多的創(chuàng)新模式里，客戶需求是第一位的，你能不能清楚整個客戶用什么？第二，需求的基礎(chǔ)上要想有一個合作的模式，很重要的標準是不僅僅限于技術(shù)標準，還有說業(yè)務(wù)管理的辦法，包括怎么做整體的生態(tài)圈運營的流程。只有在這兩個基礎(chǔ)上，才能建立一個真正比較好的合作共生的陌生。這是從支付角度來看最追求的客戶需求和行業(yè)標準。
接下來我會先介紹一下快錢，因為我今天的主題是說移動支付和第三方支付公司，我相信第三方支付公司會逐漸地浮現(xiàn)出來，但第三方支付公司是有各種各樣的類型的。我今天通過快錢的介紹讓大家了解。我們的類型是自己不做支付，只為企業(yè)提供收款服務(wù)和付款服務(wù)。這一點和其他的消費者驅(qū)動或者是個人用戶驅(qū)動是有很大的差別的。我們發(fā)現(xiàn)一個最大的問題是，現(xiàn)在先不說移動支付，傳統(tǒng)的支付這么多年，大家都覺得銀行卡的刷卡很簡單，網(wǎng)上支付也很簡單。但是真正細分到行業(yè)來看的時候，是不一樣的。比如說電子商務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)化率要高�？旖葜Ц秳偝鰜淼臅r候是轉(zhuǎn)化率上去了，風(fēng)險也上來了。所以怎么控制風(fēng)險呢？不同的行業(yè)有不同的規(guī)則。所以說就這么一個例子我們需要一個垂直的行業(yè)導(dǎo)向不同的解決方案。從這個角度來看，快錢是按照行業(yè)來發(fā)展方案的。
同時我們的產(chǎn)品和覆蓋很多的終端，其實互聯(lián)網(wǎng)包括Mobile都是我們的渠道，所以我們這些產(chǎn)品會覆蓋很多的渠道。同時，我們覺得有很重要的核心功能。事實上無論是移動支付還是過去的支付，背后隱藏著兩個東西，第一個是支付清算。這一點我相信怎么去處理，怎么去清算。第二，你的便捷性在提升，如何提升風(fēng)險控制。這些支付公司如果要做得好，一定要有很完整的風(fēng)險程序。以快錢為代表的支付類型的公司是面向企業(yè)客戶，面向行業(yè)來做好最后的綜合解決方案的。
在支付公司里面我們分享一個大的背景，第三方支付公司是快錢第一批獲得支付業(yè)務(wù)許可證的。人民銀行這塊有一個很重要的政策，這里面增加了移動電話支付業(yè)務(wù)。使得第三方支付公司可以在業(yè)務(wù)合規(guī)方面有先期的保障。
前面介紹的是第三方支付的的背景，下面我想介紹一下具體的產(chǎn)品形態(tài)，希望讓大家通過具像來了解我們這樣的支付公司到底在移動支付做了什么。
快錢有個概念是快+，我們快錢尋求的是跟合作伙伴、商戶、用戶共生的理念。在這個平臺上，我們在移動支付上所有的辦理都是快+在移動互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。第一款產(chǎn)品，這個產(chǎn)品最重要的滿足的條件是中國大量的呼叫中心，這些呼叫中心希望用戶能夠通過電話來支付，因此我們就開發(fā)了基于IVR的語音支付，兩三年前從信用卡開始一直延伸到借記卡，用戶通過普通的手機可以到IVR進行支付。你可以延伸到手機上，只不過是從一個交易過程轉(zhuǎn)移到另外一個手機上來支付。
昨晚云支付之后以后我們發(fā)現(xiàn)一個問題，很多的商戶，商旅行業(yè)客戶的需求有解決方案。我們開放了一個API是無卡支付的API.可是我們的無卡支付是基于信用卡的無卡支付，通過這個API開放出來，讓一些技術(shù)能力比較強的商戶和客戶，他們可以提早地在Wap網(wǎng)站整合。這是15家信用卡，基本上可以覆蓋國內(nèi)96%的發(fā)卡量
從我們的支付產(chǎn)品來看，平均的支付轉(zhuǎn)化率如果是注冊用戶應(yīng)該是90%，在注冊之前也是70%.這是無卡支付的產(chǎn)品。這是我們當(dāng)時做的一個工作。到了今年的時候，其實越來越多的電子商戶希望在APP上來支持支付，他們提出第一API整合成本太高。第二，如何能夠讓現(xiàn)有很多在APP上的支付體驗更好。在點擊支付的時候你要進入手機瀏覽器上，在wap上完成支付，不是無縫的連接。所以在今年發(fā)布了一個新的產(chǎn)品，把無卡支付的API，包括手機云支付的功能整合在一個移動支付的中間件上了。這個移動支付中間件是，當(dāng)你的用戶點擊手機支付的時候，不會離開APP，還在APP里運行，但所有后續(xù)的支付處理的環(huán)節(jié)的信息采集、安全處理包括數(shù)據(jù)傳輸全部是快速的。所以這是INAPP的無縫中間件，這可以極大地減少商戶對嵌入式應(yīng)用的技術(shù)的要求。同時能夠極致地提升用戶的體驗，中間沒有任何網(wǎng)頁，還能回到自己的過程。
第二，我們今年推出了快刷的支付，這是把手機改造成了pos.但在中國需要改造密碼的問題，安全的問題、風(fēng)險的問題以及應(yīng)用產(chǎn)品的問題。因為中國事實上并沒有那么多的面對面的個人服務(wù)。這可能跟美國有點不太一樣。我?guī)湍阈抟粋�水管，可能用現(xiàn)金支付不方便我希望刷卡。但在國內(nèi)有規(guī)模化的用戶可以用快刷，把智能手機變成pos機。
這個過程中，快刷實際上是一個產(chǎn)品線，大家比較關(guān)注與iPhone和安卓變成一個pos但快刷把行業(yè)的PDA，比如說物流的PDA轉(zhuǎn)成一個pos，也不用太高的成本。所以快刷本身是一個產(chǎn)品線。當(dāng)然我們是把手機變成了pos機。因此我們能夠看到，快錢跟銀行、跟卡組織還是有很大的差距的。支付公司在傳統(tǒng)的支付行業(yè)里還是小個子。所以我們做的每一家事情一定要務(wù)求實用，要能夠產(chǎn)生交易量。所以從09年開始，從IVR云支付一直到無卡支付，一直到快刷，事實上每一項產(chǎn)品都貼合用戶的需求。
當(dāng)然這個行業(yè)變化得非�？欤覀冊�2012年如何看這個問題呢？從支付公司的角度來說，第一點我們還是認為中間是一個快+，快錢代表的是合作供應(yīng)的平臺。手機這個移動互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域來說，我們認為四個方面要關(guān)注的，第一個方面是移動交互，我們知道中國移動交互已經(jīng)改變了過去PC交互的過程�？梢运�、可以甩對嗎。第二是移動感知，使得我們可以感知到哪一個位置。第三個方面是移動計算。有很多的產(chǎn)品是應(yīng)用了iPhone和安卓的計算。還有移動網(wǎng)絡(luò)，我們相信隨著移動運營商的發(fā)展，未來移動流量不會是問題，網(wǎng)絡(luò)會越來越快。所以我們也計劃明年會推出webAPP，它的體驗視覺共建都是穩(wěn)定的。這四個方面構(gòu)成我們在看移動互聯(lián)網(wǎng)的四個很重要的維度。
但同時我們圍繞著三個很重要的問題。第一個是遠程支付，同時快錢在現(xiàn)場支付方面，預(yù)計今年年底在中國會有10萬臺的pos.我是垂直行業(yè)的，每一個pos機代表了一個連鎖性的應(yīng)用。所以這個pos機要開放出來，無論是什么樣的模式都會快速出來。我們也發(fā)現(xiàn)遠程的進程其實一直模塊化，我們過去支付是面對面支付，事實上面對面支付的時候可以在云端發(fā)射，只要技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)足夠地快。同時我們在行業(yè)方面的增值和關(guān)注行業(yè)解決方案依然是重要的方向。這三個方面構(gòu)成了快錢這個第三方支付公司是怎么來看移動支付和移動互聯(lián)網(wǎng)的。
最后我們還是總結(jié)一下定位，這其實也代表第三方支付公司以行業(yè)驅(qū)動、以行業(yè)服務(wù)為劃分的定位。我們就像一個收割機，我們覺得稻田里的麥子看過去是一樣，收割機機械化的作業(yè)把稻田里長得高低不同的麥子打包成完整的草垛，賣到市場上。收割機最重要的作用是做好收割的工作。謝謝大家！
RFID世界網(wǎng)
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