被寄予厚望的“手機(jī)銀行”
2004/05/11
編者按：當(dāng)前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)正在成為移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)中應(yīng)用較為廣泛的業(yè)務(wù)之一，其發(fā)展和普及對于整個(gè)電子商務(wù)的發(fā)展都將產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。目前，手機(jī)銀行所采用的關(guān)鍵技術(shù)主要集中在終端和接入環(huán)節(jié)，而終端和接入環(huán)節(jié)的每一項(xiàng)新技術(shù)的應(yīng)用，都將以“為用戶提供更美好的通信體驗(yàn)”為唯一的宗旨。
手機(jī)銀行是銀行電子化服務(wù)的產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展的不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式已被賦予了新的內(nèi)涵。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)辦理到網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的出現(xiàn)，新技術(shù)的應(yīng)用正在改變著銀行決策者的觀念與銀行業(yè)的競爭規(guī)則，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量及覆蓋率已不再是銀行決策者追求的目標(biāo)，更不是體現(xiàn)銀行綜合競爭能力的關(guān)鍵，如何能夠給客戶提供更方便的服務(wù)才是銀行競爭制勝的法寶。銀行通過對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信等高新技術(shù)的使用突破了時(shí)間及空間的限制，不僅改變著人們對銀行的認(rèn)識(shí)，也促使銀行加快業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并提高了對客戶的服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)便利性。
針對銀行服務(wù)方式的相關(guān)調(diào)查及預(yù)測表明：未來幾年銀行傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量將大幅減少，自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）數(shù)量將低幅增長，電話銀行服務(wù)也將放緩增長速度，最具生命力及前途的兩種新興服務(wù)方式將是網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行。
手機(jī)銀行是繼網(wǎng)上銀行出現(xiàn)之后，因移動(dòng)通信技術(shù)迅猛發(fā)展而新出現(xiàn)的一種銀行服務(wù)渠道，是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的延伸。在具有網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，手機(jī)銀行更加突出了移動(dòng)通信隨時(shí)隨地的獨(dú)特性，使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。
從應(yīng)用角度來看，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
功能便利。目前中行、工行和招行的手機(jī)銀行服務(wù)已接近成熟。各家銀行所提供的服務(wù)都涵蓋了豐富的功能，用戶通過手機(jī)，不但可以查詢賬戶記錄和匯率等金融信息，還可以完成各種轉(zhuǎn)賬、委托買賣證券、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及實(shí)現(xiàn)代繳費(fèi)等功能。其中中國銀行提出了“跨時(shí)間地域理財(cái)”的概念，為手機(jī)用戶提供異地漫游理財(cái)服務(wù)。
使用區(qū)域廣泛。GSM網(wǎng)覆蓋廣泛，手機(jī)銀行在GSM網(wǎng)覆蓋到的地方，都可以提供服務(wù)。
安全性好。移動(dòng)銀行利用SIM卡中的程序可以對發(fā)出的信息進(jìn)行加密，即使從空中攔截信息，同樣無法獲得用戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。只有銀行可將數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，即使電信運(yùn)營商也無法解密。利用移動(dòng)銀行可靠的加密屬性，銀行可以放心提供資金劃轉(zhuǎn)的銀行業(yè)務(wù)。目前三家銀行推出的該項(xiàng)服務(wù)的安全性都是有保障的，不僅銀行對發(fā)出的信息加以保密，而且手機(jī)的STK卡上發(fā)出的信息也是加了密的。有專家指出，手機(jī)銀行的加密功能已高于現(xiàn)有的電話銀行，因此其可信賴程度僅次于ATM自動(dòng)柜員機(jī)。
收費(fèi)低廉。用戶完成一筆業(yè)務(wù)一般只需要0.1元，使現(xiàn)有手機(jī)帶上銀行服務(wù)的功能，將原先的SIM卡換成STK卡的成本，也只有100多元錢，并且還能保留原有的電話號(hào)碼。全球通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)按條單向計(jì)費(fèi)，在發(fā)送業(yè)務(wù)請求短消息時(shí)不計(jì)費(fèi)，在接收到業(yè)務(wù)完成短消息時(shí)，按0.10元/條收費(fèi)，計(jì)費(fèi)時(shí)以短消息中心收到成功接收的回應(yīng)為準(zhǔn)。
可以進(jìn)行二次交易。利用移動(dòng)銀行可以實(shí)現(xiàn)一些在電話銀行中無法實(shí)現(xiàn)的功能，如簡易單據(jù)的發(fā)送等。利用移動(dòng)銀行，用戶可以選擇由銀行郵寄單據(jù)、由銀行利用短信發(fā)送簡易單據(jù)或用戶確認(rèn)后不發(fā)送單據(jù)。移動(dòng)銀行利用短信的方式，即使用戶關(guān)機(jī)，再次開機(jī)后同樣可以收到銀行發(fā)送的請求，在任何時(shí)間對消費(fèi)進(jìn)行確認(rèn)，從而實(shí)現(xiàn)二次交易，而這種方式才是真正方便的代收代付服務(wù)方式。隨著代付的業(yè)務(wù)比例在銀行業(yè)務(wù)中越來越大，手機(jī)銀行的這種服務(wù)將顯得更為重要。
但是也必須看到，由于目前終端技術(shù)的發(fā)展仍以滿足話音通信作為首要考慮的因素，對于數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的考慮仍有待于進(jìn)一步完善，這也導(dǎo)致手機(jī)銀行在應(yīng)用上還存在一定的欠缺。
一是對手機(jī)性能要求較高。由于手機(jī)銀行是通過STK和中文短信功能來實(shí)現(xiàn)的，因此對手機(jī)提出了較高的要求，并不是所有的手機(jī)都可以支持該項(xiàng)業(yè)務(wù)，但隨著我國移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用的不斷拓展，能夠支持移動(dòng)銀行服務(wù)的手機(jī)型號(hào)已經(jīng)越來越多。
二是需要換卡。目前手機(jī)用的是SIM卡，但它容量太小，要使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，必須換成STK卡。在這種卡上，加載了對應(yīng)銀行的密鑰和相關(guān)的應(yīng)用，而且它同時(shí)具備普通SIM卡的所有通話及其他功能。這種大容量的卡片目前僅按成本價(jià)銷售，但對用戶來講也是筆不小的費(fèi)用，因?yàn)榻^大多數(shù)已入網(wǎng)的手機(jī)用戶并不愿意白白浪費(fèi)掉沒有任何故障的SIM卡。三是不能一卡通用。目前中國銀行、中國工商銀行、中國招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。目前一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬和賬號(hào)操作，使現(xiàn)在的手機(jī)銀行的意義打了很大的折扣。
解決這些問題，不僅需要新的技術(shù)，同時(shí)也需要運(yùn)營商之間、各銀行之間以及銀行與運(yùn)營商之間展開充分的協(xié)調(diào)與合作。我們相信，隨著越來越多的移動(dòng)數(shù)據(jù)應(yīng)用得到用戶認(rèn)可，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展也就為期不遠(yuǎn)了。
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用中的關(guān)鍵技術(shù)
手機(jī)銀行服務(wù)的主角是銀行，移動(dòng)通信運(yùn)營商為銀行和用戶提供交易的通信通道。手機(jī)銀行涉及的無線通信技術(shù)和概念包括SIM卡、加密、短信系統(tǒng)、手機(jī)和GSM網(wǎng)絡(luò)。銀行用戶利用手機(jī)或者其他無線終端開展銀行轉(zhuǎn)賬、余額查詢、交易明細(xì)等多種銀行業(yè)務(wù)，其最大的特點(diǎn)在于可突破時(shí)空限制，隨時(shí)隨地、按需要獲取相對廉價(jià)的銀行服務(wù)。
手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成的。手機(jī)與GSM短信中心通過GSM網(wǎng)絡(luò)連接，而GSM短信中心與銀行之間的通信可以通過網(wǎng)絡(luò)來完成。在某些情況下，短信中心通過一個(gè)業(yè)務(wù)增值平臺(tái)與銀行業(yè)務(wù)前置機(jī)相連。業(yè)務(wù)增值平臺(tái)便于以后增加多種業(yè)務(wù)，同時(shí)將減輕短信中心的負(fù)擔(dān)。在具體實(shí)施時(shí)，遠(yuǎn)程用戶可以與短信中心的增值服務(wù)平臺(tái)直接相連，而不用通過短信中心。
我國的手機(jī)銀行采取的是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和設(shè)備基礎(chǔ)上，通過短信息系統(tǒng)平臺(tái)來完成手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以后隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)展，再對設(shè)備更新?lián)Q代。
在現(xiàn)有的移動(dòng)銀行架構(gòu)中，運(yùn)營商需要在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫之間增設(shè)短信接口。該接口可用來過濾及分發(fā)從手機(jī)STK卡向應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)送的指令和數(shù)據(jù)；同時(shí)也可在向手機(jī)和STK卡發(fā)送信息之前，轉(zhuǎn)譯或過濾從銀行服務(wù)口中傳來的信息。
其中的SIM卡不再是一般的通常使用的SIM卡，而是基于Java技術(shù)的32k內(nèi)存的卡片。由于存儲(chǔ)量的擴(kuò)大，在SIM卡上可以存儲(chǔ)手機(jī)銀行的相關(guān)應(yīng)用信息，具體包括向手機(jī)用戶提供選單界面，幫助接收廣泛的應(yīng)用信息業(yè)務(wù)（如股票價(jià)格、民航信息等）。而SIM對移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的支持，是通過SIM工具包STK實(shí)現(xiàn)的。STK為一種小型編程語言，它允許基于智能卡的SIM運(yùn)行自己的應(yīng)用軟件。
在業(yè)務(wù)平臺(tái)的技術(shù)選擇方面，主要有兩大體系。一是USSD/SMS/WAP。USSD、SMS和WAP都屬于電路承載型的業(yè)務(wù)，但它們所使用的電路信道各不相同：通話狀態(tài)下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，數(shù)據(jù)傳輸速率大約為600bps；而非通話狀態(tài)時(shí)，USSD使用FACCH信令信道，數(shù)據(jù)傳輸速率大約為1kbps，比SMS傳輸速率高。目前，用戶只能在非通話狀態(tài)下使用WAP，數(shù)據(jù)通過話音信道TCH進(jìn)行交換，其傳輸速率大約為9.6kbps；隨著GPRS、3G等移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和成熟，WAP將演進(jìn)為分組交換型業(yè)務(wù)，其數(shù)據(jù)傳輸速率也將達(dá)到115.2kbps（GPRS的一般速率），甚至達(dá)到2Mbps。
USSD在會(huì)話過程中一直保持無線連接，提供透明管道，不進(jìn)行存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)；而SMS在物理承載層沒有會(huì)話通道，只是一個(gè)存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)系統(tǒng)，用戶完成一次查詢需要進(jìn)行多次會(huì)話過程。因此，USSD每次消息發(fā)送時(shí)不需要重新建立信道，就響應(yīng)時(shí)間而言，USSD比短消息的響應(yīng)速度快。WAP與USSD類似，交互中保持一個(gè)會(huì)話過程，但由于WAP服務(wù)器和Internet速度等因素的影響，其目前的響應(yīng)速度比SMS還慢。
再者，USSD和WAP都可以在服務(wù)器端對服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，尤其是USSD可以在服務(wù)器端方便地修改菜單，使運(yùn)營商可以迅速針對市場需求情況的變化作出反應(yīng)；而以SMS平臺(tái)為基礎(chǔ)的STK卡則無法隨時(shí)修改菜單選項(xiàng)，在業(yè)務(wù)開拓方面要稍微麻煩一些。
隨著USSD應(yīng)用的進(jìn)一步推廣和日漸成熟，運(yùn)營商可充分利用當(dāng)前的GSM網(wǎng)絡(luò)資源，整理建設(shè)思路，并可以將USSD和SMS、WAP等集成在一起，提供滿足各種用戶需求的移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。
二是K－Java/BREW。K－Java和BREW在交互方式、交易速度、界面表達(dá)能力方面均有較強(qiáng)的優(yōu)勢，BREW在安全性上更完善，而K－Java則在用戶群和開發(fā)商方面更有優(yōu)勢。
應(yīng)該說，隨著手機(jī)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，手機(jī)銀行的客戶界面會(huì)越來越友好，交易速度也會(huì)越來越快，交易的安全性將逐漸提高。同時(shí)，手機(jī)銀行的解決方案不一定拘泥于某種技術(shù)、某個(gè)設(shè)備供應(yīng)商，而應(yīng)提供具備高通用性和高可擴(kuò)展性的解決方案，并且能夠充分關(guān)注銀行業(yè)務(wù)本身的特性，因?yàn)闊o論接入技術(shù)如何變化，銀行業(yè)務(wù)本身才是用戶最終需要的。
名詞解釋：手機(jī)銀行
“手機(jī)銀行”又稱“移動(dòng)銀行”，是利用移動(dòng)電話辦理銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是移動(dòng)運(yùn)營商與銀行部門合作，聯(lián)合向社會(huì)推出的一個(gè)新服務(wù)項(xiàng)目，它是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開通大大加強(qiáng)了移動(dòng)通信公司和銀行的競爭實(shí)力。
手機(jī)銀行通過全球通GSM網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，成為利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，其主要功能涉及賬務(wù)查詢（即通過手機(jī)查詢用戶在銀行的存折、信用卡賬戶余額）、自助繳費(fèi)（可直接在手機(jī)上查詢及繳納手機(jī)話費(fèi)和其他費(fèi)用）、銀行轉(zhuǎn)賬（通過手機(jī)可以進(jìn)行信用卡、存折之間的資金轉(zhuǎn)賬）。另外，進(jìn)入短消息平臺(tái)后，可查詢股市行情、外匯牌價(jià)、航班信息、天氣預(yù)報(bào)等。它具有使用方便、安全保密、快捷可靠等特點(diǎn)。
這種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，豐富了銀行服務(wù)內(nèi)涵，它意味著人們不僅可以在固定場所享受銀行服務(wù)，更可以在旅游、出差中高效、便利地處理各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。通過移動(dòng)銀行服務(wù)，消費(fèi)者能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過移動(dòng)電話以安全的方式訪問銀行，而無須親自光臨或向銀行打電話�，F(xiàn)有的可選服務(wù)包括查詢賬戶結(jié)余、審核最新交易情況，在賬戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付賬單，甚至可以通過“雙槽”手機(jī)重新加載電子錢夾。訂購者可以直接通過他們的GSM手機(jī)，使用特定的密碼及用戶友好選單，就能夠完成所有操作。
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