“手機(jī)錢包”：離產(chǎn)業(yè)鏈到底還有多遠(yuǎn)？
2004/03/04
“發(fā)送PAY到XXXX就可以查詢本市影院排片情況，我們將為您送票上門�！笨匆娺@種隨處可見的廣告字語(yǔ)，劉定偉按指示發(fā)送手機(jī)短信�！罢�(qǐng)選擇您希望看的電影”，“請(qǐng)選擇場(chǎng)次”，“您訂票成功，扣費(fèi)完成。請(qǐng)輸入您的地址，我們將為您上門送票�！彪S著手機(jī)短信的接連提示，劉定偉借助手機(jī)足不出戶地買好了情人節(jié)晚上的電影票，而他將在手機(jī)賬單里看見購(gòu)買電影票的支出。
這樣的實(shí)例在生活中并不罕見。京、滬和穗等城市的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商早已開通各種具有“手機(jī)錢包”之稱的手機(jī)短信支付業(yè)務(wù)。手機(jī)短信支付成為了電子支付最方便快捷的手段。
銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)的南轅北轍
2002年3月26日，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司在上海成立。銀聯(lián)的誕生意味著銀行卡的數(shù)據(jù)交換正式擁有一個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這大大方便了客戶各種跨行交易和網(wǎng)絡(luò)交易。各自為政的銀行交易業(yè)務(wù)從此擁有了一個(gè)穩(wěn)定而強(qiáng)大的中介平臺(tái)�！耙豢ㄔ谑�，萬事無憂”，一度成為銀聯(lián)的宣傳口號(hào)。
而短信支付方式，則是在移動(dòng)增值業(yè)務(wù)誕生之后迅速推廣開來，它以快捷方便被大眾認(rèn)可，特別在小額支付領(lǐng)域更是大顯身手。移動(dòng)用戶可以隨時(shí)、隨地、隨意通過手機(jī)使用移動(dòng)商務(wù)SP提供的業(yè)務(wù)服務(wù)。如投注彩票、購(gòu)買電影票、購(gòu)買可樂、各種IP卡、上網(wǎng)卡、泊車、網(wǎng)站購(gòu)物等等。各技術(shù)提供商更是不遺余力地開發(fā)各種移動(dòng)小額支付平臺(tái)。這種體現(xiàn)了以客戶為中心的理念，極大地方便了客戶的多樣化及個(gè)性化需求。
銀聯(lián)的銀行卡支付和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)短信付費(fèi)兩者沿著不同的角度進(jìn)入資費(fèi)市場(chǎng)，不僅在支付手段方式，其適用性也各有不同。
“這幾年來，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)之間，都在為尋找一個(gè)合適的合作點(diǎn)而努力，特別在小額支付業(yè)務(wù)上，兩者具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性�！�
劉勻開門見山地指出兩種電子支付手段間不同手段有競(jìng)爭(zhēng)也有合作。劉是新穎通移動(dòng)通信科技(上海)有限公司營(yíng)運(yùn)總裁。
移動(dòng)短信小額支付具備靈活便捷的特點(diǎn)，不為銀聯(lián)卡支付所具備。但由于政策原因和實(shí)際短信賬單支付的風(fēng)險(xiǎn)，限制了通過手機(jī)大額支付的可能；而銀聯(lián)卡的網(wǎng)絡(luò)支付有足夠的網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制，所以大多數(shù)的大額電子支付(相對(duì)而言，一般是指100元以上的支付)依然是以銀聯(lián)的支付網(wǎng)關(guān)為主。劉勻認(rèn)為“這種并存的方式還將繼續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間�！�
在電子支付領(lǐng)域，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)之間的合作本應(yīng)得到加強(qiáng)，但事實(shí)給人們的想象卻是南轅北轍。
掉鏈的短信付費(fèi)
2003年7月4日，中國(guó)移動(dòng)停止了服務(wù)供應(yīng)商(SP)個(gè)人網(wǎng)站同盟業(yè)務(wù)。7月15日，短信同盟正式壽終正寢。同步出臺(tái)的相關(guān)政策規(guī)定，只有擁有 ICP證的網(wǎng)站才能通過與門戶網(wǎng)站簽訂大客戶合同，享受短信代收費(fèi)服務(wù)。
與此同時(shí)，國(guó)家有關(guān)部門發(fā)出了只有銀行才具備結(jié)算權(quán)的聲明，導(dǎo)致中國(guó)移動(dòng)暫停了手機(jī)短信的純代收費(fèi)業(yè)務(wù)。
這讓移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)付費(fèi)業(yè)務(wù)雪上加霜。移動(dòng)手機(jī)短信付費(fèi)的業(yè)務(wù)就此打��？
為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情形，劉勻認(rèn)為：“手機(jī)短信支付小額款項(xiàng)的交易方式不會(huì)消失。但手機(jī)支付的壞賬率高，并且容易發(fā)生數(shù)據(jù)掉包或其他網(wǎng)絡(luò)故障，導(dǎo)致扣費(fèi)不成功；而且整個(gè)移動(dòng)增值業(yè)務(wù)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)很多，管理上也會(huì)存在一些問題�！�
時(shí)隔一個(gè)月，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)銀聯(lián)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀聯(lián)卡移動(dòng)支付是雙方合作的重點(diǎn)項(xiàng)目之一。根據(jù)該協(xié)議，中國(guó)聯(lián)通用戶從2004年開始，可通過手機(jī)短信使用銀聯(lián)卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易，尤其是電子商務(wù)和生活中的小額購(gòu)物。
后不久，2003年11月17日，廣東發(fā)展銀行行長(zhǎng)張光華和中國(guó)移動(dòng)副總經(jīng)理魯向東簽訂了“廣發(fā)-移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”聯(lián)名信用卡的框架性合作協(xié)議。廣發(fā)“手機(jī)錢包”正式登臺(tái)。
所謂“手機(jī)錢包”，是把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)進(jìn)行綁定，手機(jī)用戶選擇某個(gè)銀行賬號(hào)作為其手機(jī)支付的付款賬號(hào)，以后通過手機(jī)進(jìn)行的付款行為都由這個(gè)指定的銀行賬號(hào)支付。
此后，各地移動(dòng)公司紛紛上馬手機(jī)小額支付項(xiàng)目。一時(shí)間，手機(jī)短信付費(fèi)方式行遍了大江南北。但時(shí)至今日，在叫好聲中的手機(jī)短信交易并不叫座。2億手機(jī)用戶中，嘗試使用手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的人寥寥無幾。反而遠(yuǎn)不如人們預(yù)期所料，退步到了半地下狀態(tài)。
對(duì)此，劉勻分析認(rèn)為：“手機(jī)短信實(shí)現(xiàn)交易一次，得等到手機(jī)話費(fèi)賬單出來后整筆交易才算完成，交易時(shí)間的延長(zhǎng)讓消費(fèi)者無所適從；另外移動(dòng)對(duì)推廣這類業(yè)務(wù)的SP要收取15%的代收傭金，直接打擊了SP和商家的參與積極性。因此，就現(xiàn)狀而言，大多數(shù)的SP對(duì)手機(jī)短信的小額支付服務(wù)半推半就，不愿過多聲張�！�
加盟的商家和用戶過少，手機(jī)短信交易形不成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將平臺(tái)建設(shè)得美倫美奐也是枉然。
再者，用戶揮之不去的安全疑慮難以消除。按照“手機(jī)錢包”的業(yè)務(wù)流程，用戶需向商家提供手機(jī)號(hào)及個(gè)人賬戶密碼，移動(dòng)公司會(huì)發(fā)送短消息確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)無誤后，購(gòu)物款項(xiàng)便從個(gè)人小額賬戶中扣除。由于賬戶密碼的確認(rèn)信息是通過無線傳輸，人們普遍產(chǎn)生不同程度的安全擔(dān)憂。
另外，目前手機(jī)盜搶情況嚴(yán)重，一旦丟失手機(jī)，與手機(jī)號(hào)碼綁定的銀行賬戶如何才能得到有效保護(hù)？雖然運(yùn)營(yíng)商一再表示，萬一用戶丟了手機(jī)可以立刻通知銀行取消此項(xiàng)業(yè)務(wù)，撿到手機(jī)的人也會(huì)因?yàn)椴恢烂艽a而無法消費(fèi)，但是用戶的擔(dān)心依然難以解除。更何況由于用戶信息是通過無線傳輸方式，其加密手段相對(duì)簡(jiǎn)單，一旦被破解，用戶的損失將很難挽回。
合作問題是非多
從手機(jī)支付的多種表現(xiàn)形式來看，實(shí)現(xiàn)手機(jī)短信支付的合作多屬于3方合作，即移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)機(jī)構(gòu)和SP服務(wù)商的合作。
在3方合作中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和SP服務(wù)商應(yīng)是關(guān)聯(lián)密切且最難以協(xié)調(diào)和達(dá)成一致的重要兩方。以銀聯(lián)公司為代表的金融機(jī)構(gòu)方，只要不違反它的利益和原則，金融機(jī)構(gòu)便會(huì)同運(yùn)營(yíng)商達(dá)成一致，樂于支持這種銀行卡派生的支付新方式。然而，從銀行賬戶和手機(jī)卡號(hào)碼捆綁實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的這種項(xiàng)目進(jìn)程來看，中國(guó)銀聯(lián)至少要在2年后才能建立起全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)。此前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開展的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，大多需要和分布全國(guó)各地的銀行分別合作，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。
由此推斷，銀聯(lián)全國(guó)統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)一日不通，手機(jī)錢包就很難在大范圍內(nèi)快速普及。
更重要的是，在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和SP服務(wù)商的合作問題上，需要從彼此的信任度、對(duì)手機(jī)支付方式的認(rèn)知度、彼此間的利潤(rùn)分配以及貨款的安全出入等多方面來分別進(jìn)行協(xié)商。只有最終達(dá)成各方面的統(tǒng)一和共識(shí)，手機(jī)錢包才有大面積推廣普及的沃土。
事實(shí)上，這項(xiàng)工作的逐步推進(jìn)的結(jié)果應(yīng)該會(huì)是越來越多的終端交易企業(yè)接受合作，但終端交易企業(yè)并非會(huì)把手機(jī)支付作為他們主推的客戶結(jié)算方式。很大程度上，他們僅僅是把手機(jī)支付放在一個(gè)有益補(bǔ)充的角色上，靜觀其變，直到手機(jī)支付成大勢(shì)所趨、被大多數(shù)的客戶所接受。這個(gè)過程中，最受煎熬的合作方不是銀聯(lián)之類的金融機(jī)構(gòu)，也非終端交易企業(yè)，而是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。
除上述3個(gè)問題以外，交易速度、手續(xù)費(fèi)用、管理和服務(wù)，以及手機(jī)支付用戶能否得到比普通支付用戶更多的折扣優(yōu)惠等，也都是影響手機(jī)短信付費(fèi)推廣普及的現(xiàn)實(shí)問題。
總體來看，移動(dòng)短信付費(fèi)只有在上述幾方面的問題統(tǒng)統(tǒng)得到解決后，用戶甩掉“真皮錢包”、使用“手機(jī)錢包”的可能性才會(huì)增大。以此為前提，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)和終端交易企業(yè)，才有可能共同打造一個(gè)開放、快捷、安全、合理的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)大環(huán)境。對(duì)此，業(yè)界普遍認(rèn)為，隨著越來越多的年輕人使用手機(jī)作為語(yǔ)音、短信及其它應(yīng)用的工具，他們對(duì)手機(jī)的熟練應(yīng)用會(huì)自然而然地延伸到對(duì)商品和服務(wù)的交易。也許幾年之后，使用手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的人將會(huì)使拇指一族更加壯大。到那時(shí)，“手機(jī)錢包”才有可能超越銀行卡支付，成為僅次于現(xiàn)金支付的主要方式。
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