手機(jī)銀行可預(yù)約ATM取現(xiàn)3G應(yīng)用亟需提升消費(fèi)者感知
　　手機(jī)銀行可預(yù)約ATM取現(xiàn)是以3G為賣點(diǎn)的手機(jī)業(yè)務(wù)新思路的典型體現(xiàn)。但手機(jī)銀行“叫好不叫座”的情況仍是現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，創(chuàng)新業(yè)務(wù)、提升用戶體驗(yàn)、打造安全環(huán)境則是改變現(xiàn)狀的有效手段
　　隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行逐漸走入人們的生活。盡管手機(jī)銀行使用便捷，但出于安全等因素的考慮，手機(jī)銀行僅限于賬務(wù)查詢等功能。日前，交通銀行手機(jī)銀行“e動(dòng)交行”再推全新服務(wù)，率先在全國(guó)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行預(yù)約ATM無(wú)卡取現(xiàn)，為手機(jī)銀行的發(fā)展開(kāi)辟出了一條新的思路。而在3G時(shí)代中，3G應(yīng)用與手機(jī)銀行的完美融合將進(jìn)一步提升消費(fèi)者的體驗(yàn)，推動(dòng)手機(jī)銀行快速發(fā)展。
各大銀行紛紛推出手機(jī)銀行
　　手機(jī)銀行是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后的又一種方便用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，素有“貼身電子錢包”之稱。隨著3G時(shí)代的到來(lái)，各大銀行也抓住3G商機(jī)，紛紛推出了以3G為賣點(diǎn)的手機(jī)業(yè)務(wù)。如工行已正式推出手機(jī)銀行3G版服務(wù)，而建行則在其之前推出了3G手機(jī)銀行體驗(yàn)業(yè)務(wù)。據(jù)了解，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等都已推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。從目前來(lái)看，手機(jī)銀行已有與電話銀行、網(wǎng)上銀行并駕齊驅(qū)之勢(shì)。
　　在去年舉行的首屆移動(dòng)金融服務(wù)高峰對(duì)話論壇上，出席的各大銀行資深業(yè)界代表均表示，隨著3G發(fā)展，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。
　　在國(guó)外，如日本、韓國(guó)和美國(guó)等國(guó)家，當(dāng)?shù)剡\(yùn)營(yíng)商與銀行都積極推動(dòng)手機(jī)銀行的快速發(fā)展，并已形成了錯(cuò)綜復(fù)雜的商業(yè)價(jià)值鏈。與之形成鮮明對(duì)比的是，雖然中國(guó)的手機(jī)用戶已是數(shù)以億計(jì)，但手機(jī)銀行的發(fā)展卻相當(dāng)滯后。
　　《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，僅有38％的民眾表示已開(kāi)通了手機(jī)銀行，53％的民眾表示計(jì)劃開(kāi)通，而9％的民眾則明確表示不會(huì)開(kāi)通。而在推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行中，即使是知曉度最高的工商銀行手機(jī)銀行用戶比例也僅為44．1％�？梢�(jiàn)，在國(guó)內(nèi)，民眾對(duì)手機(jī)銀行的知曉度并不高。
安全性成用戶最看重的因素
　　盡管手機(jī)銀行發(fā)展?jié)摿�巨大、使用便捷，但為何�?huì)出現(xiàn)“叫好不叫座”的情況？究其原因，關(guān)鍵在于用戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的懷疑。
　　根據(jù)《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》，安全成為用戶對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂。其中，72．1％的受訪用戶最擔(dān)心信息傳輸不安全；擔(dān)心使用不安全、更信任傳統(tǒng)銀行占受訪非用戶群的33％。
　　雖然手機(jī)銀行是一項(xiàng)新興且便捷的業(yè)務(wù)，但由于開(kāi)通手機(jī)銀行被騙取密碼并導(dǎo)致資金受損的報(bào)道已開(kāi)始見(jiàn)諸報(bào)端，用戶難免心有余悸。據(jù)反映，陷阱中往往存在共性，騙子一般自稱可為用戶提供免擔(dān)保、免抵押的高額貸款。民眾一旦按照騙子的指示開(kāi)通新的銀行賬戶和手機(jī)銀行并存入一定數(shù)量的資金后，往往會(huì)被騙子騙走手機(jī)銀行密碼，最終民眾不但拿不到貸款，連賬戶中的資金也會(huì)被迅速轉(zhuǎn)移至其他賬戶，最終血本無(wú)歸。
　　此外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果用戶開(kāi)通手機(jī)銀行，首先嘗試的功能依次是繳費(fèi)/支付、財(cái)務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、手機(jī)商城、股票查詢/買賣、買彩票、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管。其中，嘗試?yán)U費(fèi)/支付功能的用戶最多，占33.2%；其次是財(cái)務(wù)查詢和小額轉(zhuǎn)賬功能。
　　這足以說(shuō)明，用戶一方面對(duì)手機(jī)銀行抱有極大的興趣，但另一方面出于安全考慮，僅僅限于小額支付等功能，對(duì)金額較大的業(yè)務(wù)，用戶依然習(xí)慣到柜臺(tái)辦理。這也正是手機(jī)銀行目前的困境所在，因此，手機(jī)銀行要實(shí)現(xiàn)快速、健康發(fā)展，就要切實(shí)加強(qiáng)安全性。
3G與手機(jī)銀行結(jié)合提升消費(fèi)者感知
　　據(jù)了解，“e動(dòng)交行”的手機(jī)銀行預(yù)約ATM取現(xiàn)，客戶只需通過(guò)交通銀行手機(jī)銀行，即可提前預(yù)約ATM取款。預(yù)約后，客戶到ATM取款時(shí)，只需憑預(yù)約手機(jī)號(hào)碼、預(yù)約號(hào)以及預(yù)約銀行卡的取款密碼，即可實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取款，而無(wú)需向ATM機(jī)插入銀行卡。
　　交通銀行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將手機(jī)銀行作為取款工具，使得持卡人不僅能在本人忘記攜帶銀行卡或銀行卡遺失時(shí)通過(guò)該功能實(shí)現(xiàn)應(yīng)急取現(xiàn)，還能為在遠(yuǎn)方急需使用現(xiàn)金的親友提供便利的取款服務(wù)。更為重要的是，該項(xiàng)服務(wù)保障了持卡人免受不法分子在ATM機(jī)上設(shè)置盜卡裝置等帶來(lái)的潛在安全威脅。
　　而隨著3G應(yīng)用的不斷推出，3G與手機(jī)銀行的結(jié)合將進(jìn)一步提升消費(fèi)者感知。
　　從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行的手機(jī)銀行往往更注重產(chǎn)品功能、服務(wù)種類、用戶數(shù)量等，對(duì)用戶需求、體驗(yàn)、滿意度等方面的研究則相對(duì)薄弱。3G門戶副總裁曹明曾指出，雖然手機(jī)銀行發(fā)展仍面臨市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)、營(yíng)銷推廣、安全問(wèn)題等眾多因素的制約，但首要問(wèn)題是銀行要了解手機(jī)用戶的使用人群、用戶心理、行為特性、應(yīng)用需求等，提升消費(fèi)者的感知。由此可見(jiàn)，手機(jī)銀行要想實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展，還需要在應(yīng)用服務(wù)、消費(fèi)者感知等方面下足功夫。
　　隨著3G應(yīng)用研發(fā)的進(jìn)一步深入以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)銀行將不僅僅局限于查詢、轉(zhuǎn)賬，民眾甚至可以通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)購(gòu)買車票、游戲充值、水電繳費(fèi)等�？梢灶A(yù)見(jiàn)，手機(jī)銀行將成為人們?nèi)粘Ｉ�活中的一部分，其市�?chǎng)前景值得期待。