目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方興未艾,但相對于整個金融產(chǎn)業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融還處于非常早期的階段,服務于個人用戶的零售金融業(yè)務有著巨大的空間,小米將通過與合作伙伴合作的形式來提供服務,同時使用大數(shù)據(jù)分析、機器學習等技術手段提高個人征信效率。
在傳統(tǒng)金融領域,對于個人消費者,銀行或其他機構需要對用戶進行征信評估,根據(jù)不同征信的額度,為用戶制定、推薦不同的產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融領域,征信體系還沒有一個很好的解決方案。
洪鋒稱,小米用戶群在各種手機使用的場景中,能夠給他們提供非常多的金融使用場景,加上小米的電商屬性,各種各樣的消費場景,都能夠把金融服務充分的代入,“另一方面小米可以給金融合作伙伴提供對于用戶的了解,其實是一個信息累計,包括他對金融產(chǎn)品的偏好情況”。因此,他認為小米在這個方面能夠給金融行業(yè)帶來幫助。
靠大數(shù)據(jù)做平臺
無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融,即便在某些環(huán)節(jié)或者某一個領域他的技術手段會發(fā)生巨大的改變,但它服務的本質(zhì)是不會改變的。所以伴隨著渠道多樣化的互聯(lián)網(wǎng)滲透,金融領域需要更多數(shù)據(jù)樣本來支撐它的服務。
基于中國移動互聯(lián)網(wǎng)上活躍度最高的人群,智能手機順理成章的成為了這些數(shù)據(jù)樣本的來源。洪鋒表示,手機用戶的活躍度可能遠大于其他的某些設備,手機是24小時伴隨著用戶的設備,相應的也就能實現(xiàn)24小時的數(shù)據(jù)反饋。
“智能手機在移動互聯(lián)網(wǎng)時代就是一個最好的信息收集終端”,小米金融總經(jīng)理王安全表示,以小米手機為例,數(shù)據(jù)的發(fā)生密度非常大,基于MIUI本身擁有的1億用戶,加上小米生態(tài)鏈上的多個產(chǎn)品線,小米能夠獲取的數(shù)據(jù)密度、緯度都很大,手機中的位置信息、用戶行為信息、消費信息對于金融行業(yè)都很重要。
對于這種信息的敏感性,洪鋒稱,小米 首先征得用戶的同意,再使用相關的數(shù)據(jù)。 落實到具體方法上,當用戶通過小米金融想獲取 金融產(chǎn)品的時候,小米將會說明 需要讀取理財數(shù)據(jù),來判斷用戶的理財?shù)燃墶?/div>
“由于用戶獲取金融服務的時候,他是一個主動行為不是被動行為”,洪鋒舉例稱,“就像銀行需要通過流水單來判斷信用等級一樣 ”,他表示,這種數(shù)據(jù)在各個產(chǎn)品中都是用戶為了他自己的服務而產(chǎn)生。
根據(jù)這種大數(shù)據(jù)信息,用戶從某種程度上參與了小米金融產(chǎn)品的設計,由于用戶的深入?yún)⑴c,這種反饋將最終體現(xiàn)在小米金融的產(chǎn)品和服務中,幫助小米金融甄選市場上理想的金融產(chǎn)品。
對產(chǎn)品一視同仁
即便小米和順為基金都曾投資過互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺積木盒子,但洪鋒重申,“產(chǎn)品的選擇一切以用戶需求為導向”,他表示,小米金融在理財產(chǎn)品選擇上并不會看某一家供應商和哪家公司有什么關系,只會關注用戶是否喜歡他們的理財產(chǎn)品。
王安全解釋道,積木盒子是由小米風險投資、順為一起投資的小米生態(tài)鏈企業(yè),是小米在金融產(chǎn)業(yè)鏈上的布局,但它與小米金融的關系并不大。
對于未來是否會有積木盒子的產(chǎn)品登錄小米金融,王安全回應稱,最終還是看用戶的需求,如果用戶不太喜歡P2P產(chǎn)品,小米金融便不會做;如果用戶能夠很好的接受P2P,那就有可能和它合作,“我們不能硬逼著用戶去喜歡某一類理財產(chǎn)品”。
“小米金融這個平臺背應該不會是一個超市誰都可以接入,我們對合作伙伴還是有一個選擇的過程”,洪鋒認為,金融合作伙伴中,還是有優(yōu)劣之分的,需要考慮是不是適合小米金融整個客戶群,給用戶提供的產(chǎn)品會經(jīng)過小米金融篩選過一次。
“小米金融不會給用戶堆砌20個股權基金、30個債券基金、50個P2P,用戶還要去分析‘山東建這個鐵路’是不是靠譜,‘北京造一個地鐵’是不是有發(fā)展空間。小米金融給用戶提供的是已經(jīng)經(jīng)過甄選的產(chǎn)品,用戶只需再挑選中他們看好的理財產(chǎn)品即可。”洪鋒如是說。
有所為,有所不為
小米金融貼近用戶需求的平臺思路,雖有小米做手機的影子,但并沒有像其手機那樣,占盡移動互聯(lián)網(wǎng)的先機。從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐步面世以來,到今天已經(jīng)有快兩年的時間,從整個金融市場來看,在時間點上小米落后了許多。
不過,王安全并不這么看,由于市場對互聯(lián)網(wǎng)金融服務的整體滿意度并不是很高,他認為這個市場仍處于剛剛開始的階段,且再過幾年也不算晚,特別是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透還不夠強,算上農(nóng)村市場,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融還有很多處女地沒有開發(fā)。
在行業(yè)的初期階段,由于從無到有的高速發(fā)展,加上從業(yè)人員的創(chuàng)新想法,品牌與品牌之間往往會針對一些產(chǎn)品層面的問題互相廝殺,王安全表示,在這種環(huán)境下,小米金融的選擇是有所為,有所不為。
王安全稱,由于小米用戶更多的是零售客戶群,而非對公的客戶群,所以小米金融不做對公金融,轉(zhuǎn)而將精力集中在自己有優(yōu)勢的零售金融中。由于用戶群體的特性,加上小米及小米生態(tài)鏈也都是To C的定位,所以在金融產(chǎn)品的選擇上也定位在了零售產(chǎn)品。
根據(jù)王安全的調(diào)研,口碑較好的招商銀行來自于零售的收入只占整個收入的35%,而美國富國銀行,它的個人零售業(yè)務的收入占比遠遠超過招行占比。王安全稱,這也證明在零售理財這個領域里,中國還有廣闊的市場空間。
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