近年來，“物聯(lián)網(wǎng)”信息革命正在澎湃上演，其將為金融服務(wù)企業(yè)帶來什么樣的機(jī)遇呢？對銀行來說，物聯(lián)網(wǎng)將提供前所未有的大量數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)為核心的客戶洞察。這意味著，無論是面對個人還是企業(yè)，銀行均可向客戶提供與其日常生活緊密相關(guān)的洞察、建議和服務(wù)，從而交付真正意義上的定制化體驗(yàn)。若能充分發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)的力量且駕馭得當(dāng)，銀行不僅可以改變自身的傳統(tǒng)角色，還將實(shí)現(xiàn)令人興奮的全新業(yè)務(wù)模式——“物聯(lián)網(wǎng)銀行”。這個概念可能有點(diǎn)新鮮。下面我們不妨先

　　通過兩種情景為大家解讀一下“物聯(lián)網(wǎng)銀行”將帶來哪些創(chuàng)新服務(wù)。

　　虛擬與實(shí)體的交融

• 【情景1】：2019年，日本東京

　　下班回家時，佐藤由美女士發(fā)現(xiàn)愛車儀表板上的報警燈正在閃爍，看來她需要將愛車送去檢查修理了。正當(dāng)她為接下來的修車事宜和昂貴的修理費(fèi)一籌莫展時，手機(jī)收到了來自銀行的消息。原來銀行已知道了她的煩惱，為她提供了兩名修理師的報價和可預(yù)約時間，還給出了關(guān)于修車開支來源的建議：她可以通過減少6個月的度假基金儲蓄來獲得所需資金，用來支付維修費(fèi)用。

• 【情景2】：2021年，澳大利亞新南威爾士州

　　100 多年來，約翰·馬丁的家族一直在其農(nóng)場中種植小麥。如今，微傳感器正在監(jiān)測農(nóng)場日常運(yùn)作的各個環(huán)節(jié)，包括土壤和作物環(huán)境、施肥水平、家畜健康，甚至是約翰的卡車和農(nóng)業(yè)設(shè)備的使用情況。約翰通過這些數(shù)據(jù)更妥善地管理自己的農(nóng)場，而他的開戶銀行也借助相同的數(shù)據(jù)，評估農(nóng)場資產(chǎn)和設(shè)備的價值、預(yù)測可能的產(chǎn)量，并據(jù)此不斷調(diào)整提供給約翰的貸款資金。過去幾年，銀行通過對農(nóng)場數(shù)據(jù)的分析，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多個提高土地價值的機(jī)會，顯著改善了農(nóng)場的財務(wù)狀況。

　　締造全新體驗(yàn)

　　在數(shù)字和移動技術(shù)的推進(jìn)下，銀行消費(fèi)者已經(jīng)進(jìn)入“客戶3.0”時代，他們變得更加挑剔，對服務(wù)體驗(yàn)有更多期待。而“物聯(lián)網(wǎng)銀行”在龐大數(shù)據(jù)流的推動下，不僅可以預(yù)測客戶需求，還能積極響應(yīng)客戶不斷變化的各種情況，并提供相應(yīng)解決方案，成為客戶可信賴的顧問、服務(wù)商和價值聚合樞紐。

• 個人銀行業(yè)務(wù)

　　通過各種智能設(shè)備收集數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)銀行可為客戶提供全面的個人財務(wù)分析，并實(shí)時更新。此外，還可以借助從數(shù)據(jù)中提煉出的洞察預(yù)測客戶需求，提供相應(yīng)的建議、產(chǎn)品和解決方案，幫助客戶做出最佳財務(wù)決策。未來，物聯(lián)網(wǎng)銀行將成為客戶恪盡職守的管家、出謀劃策的顧問，以及無微不至的服務(wù)商，在提高客戶忠誠度的同時，提供更多附加服務(wù)。

　　美國前進(jìn)（Progressive） 和旅行者（Travelers）汽車保險公司已率先應(yīng)用遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備實(shí)時監(jiān)控客戶的實(shí)際駕駛行為，并對保費(fèi)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，邁出了以客戶為中心精準(zhǔn)定價的第一步。未來，我們或?qū)⒖吹�，保險公司會根據(jù)家居用品和智能設(shè)備上傳的數(shù)據(jù)流，定期調(diào)整家庭保險的覆蓋范圍和保費(fèi)費(fèi)率。盡管這只是物聯(lián)網(wǎng)銀行的初步嘗試，但已足可一窺這種模式蘊(yùn)藏的巨大潛力。

• 企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

　　未來，只有能夠助力客戶實(shí)現(xiàn)卓越商業(yè)績效的銀行，才是企業(yè)銀行中的贏家。通過分析“供應(yīng)商-經(jīng)銷商-零售商”整條價值鏈中的數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)銀行能加深對企業(yè)客戶的認(rèn)識，從而提供有針對性的財務(wù)分析、產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶打造競爭優(yōu)勢，進(jìn)而在高度互聯(lián)且競爭白熱化的市場上贏得一席之地。

　　數(shù)據(jù)分析是物聯(lián)網(wǎng)銀行為企業(yè)客戶提供的最有價值的服務(wù)之一。具體來說，就是銀行將自身的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和細(xì)分市場數(shù)據(jù)與企業(yè)客戶現(xiàn)有數(shù)據(jù)（如消費(fèi)者偏好、市場區(qū)域化差異、需求波動等相關(guān)洞察）有機(jī)結(jié)合起來，幫助企業(yè)客戶完善定價模式。

• 第一產(chǎn)業(yè)銀行業(yè)務(wù)

　　物聯(lián)網(wǎng)能夠幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)以前所未有的精準(zhǔn)度跟蹤自身生產(chǎn)情況；實(shí)時數(shù)據(jù)傳送不僅有助于農(nóng)戶及銀行對農(nóng)作物和牲畜的健康狀況進(jìn)行持續(xù)評估，而且提高了對預(yù)期收益、資產(chǎn)價值和整體商業(yè)價值預(yù)估的準(zhǔn)確度。

　　無論是農(nóng)戶還是服務(wù)于農(nóng)戶的銀行，都無需再用以往業(yè)績作為融資與償付依據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)銀行可以基于數(shù)據(jù)，根據(jù)當(dāng)前條件及相應(yīng)預(yù)測結(jié)果靈活計(jì)算還款比例，甚至還可以將自然災(zāi)害等突發(fā)事件考慮進(jìn)來，這樣農(nóng)戶不僅大大改善了財務(wù)狀況，還加強(qiáng)了與銀行的關(guān)系。

　　為未來做好準(zhǔn)備

　　盡管只是暢想，但“物聯(lián)網(wǎng)銀行”并非遙不可及。未來轉(zhuǎn)瞬即至，銀行應(yīng)當(dāng)從今天就開始行動，為“物聯(lián)網(wǎng)銀行”模式提前做好準(zhǔn)備。首先，銀行需要扮演好以下3種角色：

　　咨詢提供者：努力提供定制化、個性化的建議，滿足客戶的金融和非金融需求。

　　價值聚合樞紐：加強(qiáng)與相關(guān)企業(yè)的聯(lián)盟和與合作伙伴的關(guān)系，提供優(yōu)惠價格吸引追求價值的客戶。

　　接入服務(wù)者：將客戶與其他服務(wù)供應(yīng)商聯(lián)接起來，根據(jù)客戶的需求和生活方式為其提供相關(guān)的定制化服務(wù)。

　　同時，銀行還必須圍繞以下3個關(guān)鍵領(lǐng)域建立支持這種全新模式的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)：

　　正確的合作伙伴：銀行需要與生態(tài)系統(tǒng)中的合作伙伴緊密攜手，將產(chǎn)品和服務(wù)整合進(jìn)客戶生活的方方面面。這些合作方包括其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新型移動支付商、公用事業(yè)公司、電信運(yùn)營商、零售商，以及科技公司等。

　　聚合式的數(shù)據(jù)分析：通過數(shù)據(jù)分析獲得客戶洞察，將繼續(xù)成為銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)決策的有力支持。不過，物聯(lián)網(wǎng)銀行只有將自有數(shù)據(jù)與所有生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴聚合在一起，才能提供真正完整、個性化和綜合的客戶體驗(yàn)。

　　高度連通：創(chuàng)建跨渠道的無縫體驗(yàn)。物聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)建的初衷正是如此，它能夠整合新的外部銷售渠道，發(fā)展出一個相互緊密聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)，從而令業(yè)務(wù)超越傳統(tǒng)渠道。

　　正在擴(kuò)展的銀行生態(tài)系統(tǒng)