菲律賓和日本的移動支付商業(yè)運營模式經(jīng)驗
2009/08/07
在經(jīng)歷了多年的發(fā)展后，移動支付市場即將走向成熟。研究機構(gòu)Juniper預(yù)計，到2013年，全球移動支付市場規(guī)模將達到6000億美金。在全球移動支付發(fā)展中，菲律賓SmartMoney和日本NTTDoCoMo的CsaifuKeitai的發(fā)展較早，在發(fā)展過程中獲得了較多用戶并得出了一套成熟的商業(yè)運營模式。
菲律賓：SmartMoney
用戶不需要更換手機，運營商不需要支付昂貴的SIM卡開發(fā)成本，卻實現(xiàn)了移動支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模普及———菲律賓最大的通信公司PLDT旗下的手機運營商Smart用最經(jīng)濟的方法實現(xiàn)了大多數(shù)運營商的夢想。
SmartMoney的適用范圍廣泛。SmartMoney采用64kb內(nèi)存的SuperSIM卡，使得用戶能夠通過在線或無線的方式將增值SIM應(yīng)用程序下載到手機上，大內(nèi)存的SIM卡使得這些應(yīng)用程序能夠被輕松安裝，用戶使用移動支付服務(wù)時，將不必記憶復(fù)雜的SMS代碼。通過與Mastercard的聯(lián)姻，Smart－Money在某種程度上借用了Mastercard的商家網(wǎng)絡(luò)和銀行網(wǎng)絡(luò)，從而獲得了形成TSM（可信服務(wù)管理者）控制環(huán)節(jié)的核心能力。與Mastercard的聯(lián)姻為Smart的國際化戰(zhàn)略打造了有利條件。與此同時，SmartMoney用戶在菲律賓絕大多數(shù)自動取款機上都能提取現(xiàn)金，廣泛的適用性也使得SmartMoney有了與銀行卡、信用卡同臺競爭的條件。
SmartMoney的手機充值服務(wù)和銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)最大限度地考慮了現(xiàn)金的流動性。任何人可以往任何手機上充入閑散的手機預(yù)付卡和銀行卡資金，從而使得父母對孩子、海外工作人員對家屬、手機臨時充值、借款應(yīng)急等常發(fā)性事件得到了最大的支撐，大大提高了SmartMoney的使用率和實用性。
SmartMoney走向世界。2008年11月，Smart宣布將與總部位于美國的Roamware合作創(chuàng)建一個用于部署國際移動金融服務(wù)的全球服務(wù)環(huán)境，雙方協(xié)議將利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、資源、專業(yè)技能和國際影響力，讓世界各地的移動運營商和金融機構(gòu)都能夠擁有移動匯款業(yè)務(wù)。
海外運營商在進軍國際市場時，往往會遇到不小的障礙。Smart從互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的全球化中找到了靈感，脫離于網(wǎng)絡(luò)的明星技術(shù)和業(yè)務(wù)往往更容易全球化，同日本的NTTDoCoMo、韓國的SKT一樣，Smart將自己的明星業(yè)務(wù)作為進軍全球市場的利器。
日本：CsaifuKeitai
NTTDoCoMo在開展移動支付方面有很多經(jīng)驗值得借鑒。從2004年8月推出移動支付業(yè)務(wù)“CsaifuKeitai”至今，NTTDoCoMo已經(jīng)將此項業(yè)務(wù)拓展至海外多個市場，涉及歐洲數(shù)十個國家以及新加坡、中國香港、中國澳門等國家和地區(qū)。
NTTDoCoMo提供的這種移動支付業(yè)務(wù)的最大優(yōu)點是極大地簡化了使用移動支付業(yè)務(wù)的操作，方便了用戶的使用。但要成功開展移動支付業(yè)務(wù)，NTTDoCo－Mo需要銀行和商家的支持，為調(diào)動銀行和商家的積極性，NTTDoCoMo采取了如下策略。
選擇FeiliCaIC作為移動支付技術(shù)。從技術(shù)上來講，F(xiàn)el－iCaIC技術(shù)適用于移動支付。第一，F(xiàn)eliCaIC卡具有很高的安全性，適合存儲安全要求很高的用戶個人信息。第二，F(xiàn)eliCaIC技術(shù)傳輸速率非常高，操作簡單，用戶只需在特殊的讀卡器前晃動安裝FeliCa芯片的手機就可完成支付，能夠改善用戶使用移動支付業(yè)務(wù)的體驗。FeliCa芯片在日本眾多領(lǐng)域都有應(yīng)用，在電子支付領(lǐng)域具有一定的基礎(chǔ)。采用FeliCaIC技術(shù)一來可以省去許多安裝特殊讀卡器的費用，二來運營商在用戶中進行宣傳比較容易。
挑選商家并采取激勵策略。NTTDoCoMo在選擇合作商家時，首先選擇已經(jīng)通過Feli－CaIC技術(shù)提供電子支付業(yè)務(wù)的商家。此外，為鼓勵商家采納移動支付方式，NTTDoCoMo在業(yè)務(wù)開展初期承諾為商家承擔安裝特殊讀卡器的費用，向商家收取的交易傭金也比銀行低。
通過注資的方式掌控產(chǎn)業(yè)鏈。銀行是移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵一環(huán)，調(diào)動銀行的積極性對移動支付業(yè)務(wù)的開展具有很大的推動作用。但在運營商主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行處于被動地位，在移動支付業(yè)務(wù)開展的初期，多數(shù)銀行開展移動支付業(yè)務(wù)的積極性不高。因此，NTTDoCoMo先后注資三井住友信用卡公司和瑞穗金融集團的關(guān)聯(lián)企業(yè)UC－card公司。從實際的發(fā)展來看，這一舉措使得NTTDoCoMo的移動支付業(yè)務(wù)突破了小額支付的界限，并將移動支付業(yè)務(wù)滲透到消費信貸領(lǐng)域。
確保移動支付業(yè)務(wù)的安全性。為了確保支付的安全性，NTTDoCoMo規(guī)定消費額超過預(yù)存款和DCMX移動信用卡業(yè)務(wù)每筆消費超過1萬日元都需要輸入4位驗證密碼，并且用戶可以通過已注冊電話或者公用電話告知NTTDoCoMo鎖定移動支付業(yè)務(wù)，阻止其他人使用。同時，針對DCMX信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機中有指紋和面部識別功能，使安全性得到最大限度的保障。
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