淺談數(shù)據(jù)處理技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用

王宇 1999/06

一、 傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)已經(jīng)不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　銀行所需要的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，不是一種單一的以數(shù)據(jù)庫為中心，僅能滿足日常聯(lián)機(jī)處理的需要，而是能同時(shí)滿足從聯(lián)機(jī)事務(wù)處理、脫機(jī)批處理到統(tǒng)計(jì)分析和決策支持等方面的數(shù)據(jù)處理。但是不同類型的數(shù)據(jù)處理方式有其不同的處理特點(diǎn)，以單一的數(shù)據(jù)組織方式建立的數(shù)據(jù)庫并不能反映出銀行數(shù)據(jù)處理工作中的這些差異，單一類型的數(shù)據(jù)庫已經(jīng)滿足不了銀行數(shù)據(jù)處理多樣性的要求。我國銀行業(yè)通過多年的數(shù)據(jù)處理實(shí)踐，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理的多層次性已經(jīng)有了更清晰的認(rèn)識。結(jié)合當(dāng)前銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展要求，我們可以把銀行的數(shù)據(jù)處理工作分為兩大類：既操作型業(yè)務(wù)處理和信息型業(yè)務(wù)處理。操作型業(yè)務(wù)處理用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫技術(shù)完全可以勝任，它是為銀行某類具體應(yīng)用服務(wù)的。人們關(guān)心的是處理響應(yīng)時(shí)間，數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、安全性和完整性。信息型業(yè)務(wù)處理則用于統(tǒng)計(jì)分析和決策分析，它的特點(diǎn)是要經(jīng)常訪問大量的歷史數(shù)據(jù)，對處理響應(yīng)的時(shí)間不做苛刻的要求。操作型業(yè)務(wù)處理和信息型業(yè)務(wù)處理的特點(diǎn)決定了兩者之間必然存在著巨大的差異。這也使兩者的分離成為必然。例如：要想保證某營業(yè)系統(tǒng)24小時(shí)聯(lián)機(jī)處理的正常進(jìn)行，就一定不能同時(shí)在該系統(tǒng)中進(jìn)行算法復(fù)雜的信息統(tǒng)計(jì)和決策分析處理工作，如果當(dāng)以業(yè)務(wù)處理為主的聯(lián)機(jī)事務(wù)處理（OLTP）應(yīng)用和以分析處理為主的決策支持應(yīng)用同時(shí)在一個(gè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中運(yùn)行，將會導(dǎo)致極其嚴(yán)重的后果。因此，只有通過建立數(shù)據(jù)倉庫，才能更好進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和決策支持等信息型的業(yè)務(wù)處理。只有這樣，才能為領(lǐng)導(dǎo)的決策提供強(qiáng)有力的輔助手段，從而不斷提高銀行自身的服務(wù)水平和營運(yùn)質(zhì)量。

二、在現(xiàn)有的數(shù)據(jù)處理過程中存在的問題

　　目前我國不少銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存在狀態(tài)是分散而非集成的，造成這種分散的原因是多種多樣的。

1． 系統(tǒng)設(shè)計(jì)人員為了減少開發(fā)費(fèi)用和加快開發(fā)進(jìn)度，總是采用簡單而"有效"的開發(fā)方案，這種"有效"僅能對解決當(dāng)前面臨的問題有效，而不可能保證對后續(xù)問題仍然有效；這種"有效"只能在短期內(nèi)帶來好處，而對于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展是十分有害的。
2. 為了避免對現(xiàn)有的聯(lián)機(jī)處理數(shù)據(jù)庫造成過大的影響，業(yè)務(wù)人員往往利用數(shù)據(jù)抽取技術(shù)從數(shù)據(jù)庫中查找有用的數(shù)據(jù)，然后這些被簡化了的數(shù)據(jù)再被放入專用數(shù)據(jù)庫中供用戶使用，而這些由抽取過的數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)庫還會被其他用戶繼續(xù)抽取。在反復(fù)抽取的過程中，常常會造成數(shù)據(jù)的不完整、不一致。因而，在對同一問題的分析過程中，由于抽取級別的不同往往會產(chǎn)生誤差，甚至造成截然相反的分析結(jié)果，使得銀行的決策者無從下手。
3. 由于每次分析都直接從原始數(shù)據(jù)庫中采集數(shù)據(jù)的開銷過大，從而造成在一些分析應(yīng)用中數(shù)據(jù)采集的時(shí)間間隔過長。在一次數(shù)據(jù)采集后，如果原始數(shù)據(jù)馬上發(fā)生了改變，這些變化如不能立即反映給銀行的分析人員和決策者，將嚴(yán)重影響分析和決策的準(zhǔn)確性。因此，數(shù)據(jù)采集的周期（如24小時(shí)以內(nèi)）必須較短，這樣才能保證分析和決策的質(zhì)量。
4. 銀行目前所采用的數(shù)據(jù)處理方法，只關(guān)心當(dāng)前數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)。對于歷史數(shù)據(jù)，只是做到了進(jìn)行定期備份，然后精心保存起來，使之"束之高閣"。因而使寶貴的歷史數(shù)據(jù)資源未能得到充分合理的利用。

三．?dāng)?shù)據(jù)倉庫及其特點(diǎn)

　　銀行的業(yè)務(wù)需要不斷推動(dòng)著數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)迫切需要應(yīng)用新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)--數(shù)據(jù)倉庫，形成一個(gè)綜合的、面向分析的數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境，以更好地支持信息統(tǒng)計(jì)和決策分析。

　　銀行業(yè)所需要的數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)具備下述四個(gè)基本特征：

數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)是面向主題的

　　傳統(tǒng)的銀行數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)是按業(yè)務(wù)組織的，一類業(yè)務(wù)組織成一個(gè)子系統(tǒng)。數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)是按主題組織的，一個(gè)主題基本上對應(yīng)一個(gè)分析領(lǐng)域，其數(shù)據(jù)可以跨多個(gè)業(yè)務(wù)，因此按主題組織數(shù)據(jù)更利于統(tǒng)計(jì)分析和決策分析。

　　對于數(shù)據(jù)倉庫中數(shù)據(jù)面向主題的特征，這里將以"個(gè)人客戶"為例，加以著重說明。有關(guān)個(gè)人客戶的各種信息已經(jīng)綜合在"個(gè)人客戶"這一主題中，它主要包含三個(gè)方面的內(nèi)容：第一，固定信息，如姓名、身份證號、性別、年齡等一般性描述信息；第二，可變信息，包括本幣存款信息、本幣貸款信息、外幣存款信息、外幣貸款信息、其它投資信息、收入情況等。其中，本幣存款信息又可分為卡類信息、活期存折信息、定期存款信息、各種短期或中長期投資信息等，其它可變信息也可以再進(jìn)行細(xì)分；第三，歷史信息。歷史信息真實(shí)地記載著個(gè)人客戶在與銀行交往的過程中，所發(fā)生的每一筆原始交易。積累一定期限內(nèi)的個(gè)人歷史信息對銀行開展業(yè)務(wù)是十分有利的。例如：某一個(gè)人客戶申請一筆個(gè)人消費(fèi)貸款，通過對固定信息和可變信息的分析，此人具備按期還款能力。但通過對歷史信息的分析研究，發(fā)現(xiàn)該客戶以往的還款情況不是很好，在以前發(fā)放給他的十筆貸款中，有七筆未能按期償還。因此，對于該個(gè)人客戶的貸款申請，應(yīng)該審慎考慮，以保證銀行的貸款質(zhì)量。而對于以往還款情況良好的個(gè)人客戶，在經(jīng)過全面的調(diào)查、分析后，對于其再次申請的貸款，可以在額度和利率等方面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，以利于吸引優(yōu)質(zhì)客戶。

　　比照銀行原有的數(shù)據(jù)庫模式，可以看到：首先，在面向應(yīng)用向面向主題的轉(zhuǎn)變過程中，丟棄了不必要的、不適于分析的信息，如憑證號碼、憑證種類、券種的面額大小等；其次，在原有的數(shù)據(jù)庫中，關(guān)于個(gè)人客戶的信息分散在不同的系統(tǒng)中，如：本幣存款信息存在于儲蓄系統(tǒng)中，各種卡信息存在于卡類系統(tǒng)中，外幣存款信息存在于外幣儲蓄系統(tǒng)中，住房公積金歸集信息存在于公積金系統(tǒng)中。這就造成了在較短的時(shí)間內(nèi)，不可能形成一個(gè)有關(guān)個(gè)人客戶的完整性描述信息；而面向主題的數(shù)據(jù)倉庫組織方式可以在短期內(nèi)形成關(guān)于個(gè)人客戶的信息集合，便于以個(gè)人客戶為基礎(chǔ)對分析對象進(jìn)行更為深入的分析和處理。

數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)是集成的

　　數(shù)據(jù)是集成的，不同來源的數(shù)據(jù)必須被轉(zhuǎn)換為相同的數(shù)據(jù)格式、度量單位、存儲方式。數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)是從原有的多個(gè)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)中抽取來得，它所要完成的工作既繁瑣又關(guān)鍵。首先，要統(tǒng)一源數(shù)據(jù)中的所有矛盾之處。因?yàn)�，在不同的�?shù)據(jù)庫中可能會有下述歧異：同名異義、異名同義、單位不統(tǒng)一、字段長度不一致等等。下面僅舉一個(gè)簡單的例子加以說明。在某銀行開發(fā)的儲蓄系統(tǒng)中，由于開發(fā)的時(shí)間較早，系統(tǒng)中身份證字段僅留有15位，而在新開發(fā)的個(gè)人貸款系統(tǒng)中，由于開發(fā)時(shí)間較晚，已預(yù)先考慮到身份證編碼原則將要發(fā)生的變化，在設(shè)計(jì)系統(tǒng)時(shí)，身份證字段長度留有18位。其次，要對數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合計(jì)算。這一項(xiàng)工作可以在從原有的數(shù)據(jù)庫中抽取數(shù)據(jù)時(shí)完成，但更多的是在數(shù)據(jù)倉庫內(nèi)部進(jìn)行。

數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)是不可更新的

　　數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)主要供分析和決策之用，僅涉及查詢操作，一般情況下不進(jìn)行修改操作。

數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)是隨時(shí)間不斷變化的

　　用戶在進(jìn)行分析處理時(shí)，數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)不進(jìn)行更新操作，但這不表明在整個(gè)數(shù)據(jù)的生存周期中，數(shù)據(jù)倉庫中的所有數(shù)據(jù)都是一成不變的。數(shù)據(jù)倉庫的這一特性可用以下兩點(diǎn)加以解釋：

1． 數(shù)據(jù)倉庫隨時(shí)間變化不斷增加新的數(shù)據(jù)內(nèi)容。
2． 數(shù)據(jù)倉庫隨時(shí)間變化不斷刪除舊的數(shù)據(jù)內(nèi)容。這是因?yàn)閿?shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)也有存儲期限，一旦超過期限，數(shù)據(jù)就應(yīng)該刪除。但應(yīng)注意一點(diǎn)，就是數(shù)據(jù)倉庫中數(shù)據(jù)保存期限較長，一般為10至20年。

數(shù)據(jù)倉庫除具有以上四個(gè)主要特點(diǎn)外，還有以下幾點(diǎn)值得注意：

1． 數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)允許適當(dāng)?shù)娜哂唷?br> 2． 數(shù)據(jù)倉庫中數(shù)據(jù)的鍵值一般應(yīng)包含時(shí)間項(xiàng)，以表明數(shù)據(jù)所處的歷史時(shí)期。

　　最后，需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，建立數(shù)據(jù)倉庫不是要替代原來的聯(lián)機(jī)事
務(wù)處理（OLTP）數(shù)據(jù)庫，而是為了互為補(bǔ)充，最終建成能滿足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的數(shù)據(jù)處理體系化環(huán)境。

四、建好數(shù)據(jù)處理的體系化環(huán)境，為發(fā)展新型服務(wù)手段打下基礎(chǔ)

　　不論是呼叫中心服務(wù)，還是網(wǎng)上銀行和自助銀行服務(wù)，都是銀行在現(xiàn)階段推出的新型金融服務(wù)手段，它們都是銀行給客戶提供的一種現(xiàn)代化的金融服務(wù)工具，要想讓人覺得"工具"好用，就必須不斷完善和增加它的功能，使客戶能自覺地隨身攜帶并真正加以利用。

　　對于各種新型的金融服務(wù)，必須充分利用科技手段，與銀行原有營運(yùn)系統(tǒng)進(jìn)行緊密結(jié)合，才能充分發(fā)揮其作用。原有銀行營運(yùn)系統(tǒng)是構(gòu)筑在數(shù)據(jù)處理體系化環(huán)境之上的，是由各種面向應(yīng)用的OLTP數(shù)據(jù)庫以及各級面向主題的數(shù)據(jù)倉庫所組成的完整的數(shù)據(jù)環(huán)境。在這一體系化的數(shù)據(jù)環(huán)境上，建立和進(jìn)行著從聯(lián)機(jī)事物處理到企業(yè)管理決策的所有應(yīng)用。具體地講，銀行原有營運(yùn)系統(tǒng)應(yīng)至少包括聯(lián)機(jī)營業(yè)系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)。

1.聯(lián)機(jī)營業(yè)系統(tǒng)是開辦新型金融服務(wù)的基礎(chǔ)，能否盡快與其全方位地連通，是順利開辦新型金融服務(wù)的關(guān)鍵所在。但做到了這一步，僅僅說明"工具"可用。

2.可用的"工具"與客戶信息系統(tǒng)和統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)相結(jié)合，才能初步體現(xiàn)出新型金融服務(wù)的優(yōu)勢。例如：在辦理個(gè)人貸款申請服務(wù)中，客戶可隨時(shí)、隨地申請個(gè)人貸款（通過呼叫中心服務(wù)或網(wǎng)上銀行服務(wù)），銀行聯(lián)機(jī)營業(yè)系統(tǒng)在與客戶建立聯(lián)系的同時(shí)，自動(dòng)啟動(dòng)客戶信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。使銀行工作人員迅速知曉客戶的身份和相關(guān)背景資料，銀行工作人員在應(yīng)用統(tǒng)計(jì)分析工具后，可對客戶進(jìn)行公正、全面、客觀的判斷，迅速完成對客戶貸款申請的審核，并把審核結(jié)果及時(shí)通知申請人，這將極大地提高銀行的辦事效率和服務(wù)質(zhì)量。做到這一步，也僅可以說明"工具"易用。

3.易用的"工具"與決策支持系統(tǒng)相結(jié)合，才能全面展示出新型金融服務(wù)的效力。銀行通過統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，對進(jìn)行金融服務(wù)所得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行全面實(shí)時(shí)的統(tǒng)計(jì)、分析，能使各級領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)了解銀行各方面的營運(yùn)情況。再通過對決策支持系統(tǒng)的應(yīng)用，可以隨時(shí)協(xié)助銀行各級領(lǐng)導(dǎo)對經(jīng)營狀況做出客觀有效的正確判斷。為不斷提高銀行的營運(yùn)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高領(lǐng)導(dǎo)決策的科學(xué)性、客觀性、準(zhǔn)確性提供了強(qiáng)有力的輔助手段。做到了這一步，就可以說明"工具"好用。

4.好用的"工具"也必須不斷被改進(jìn)、被完善，才能更全面地發(fā)揮作用。改進(jìn)和完善包括兩個(gè)方面：第一，對新型金融服務(wù)方式的不斷豐富，使客戶更加喜聞樂見，更易于使用和接受；第二，建立起完善的數(shù)據(jù)處理體系化環(huán)境，就可以不斷挖掘出銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)潛力，不僅做到能為銀行內(nèi)部提供更完善的服務(wù)，而且在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，也可以為銀行的客戶提供全方位服務(wù)，使"工具"變得更加完美。

五、小結(jié)

　　銀行只有通過數(shù)據(jù)處理體系化環(huán)境的建設(shè)，才能不斷給客戶提供全新的、完善的金融服務(wù)手段，這不僅能克服傳統(tǒng)服務(wù)上的地理和時(shí)空限制，而且還可以使客戶在一定的權(quán)限內(nèi)，自由地運(yùn)用銀行所提供的信息、資源和服務(wù)。只有把銀行自身的數(shù)據(jù)處理體系化環(huán)境建設(shè)好，才能使我國的銀行業(yè)初步具備和國外同行競爭的基本條件，才能確保我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康地發(fā)展。面對21世紀(jì)，我們必須高度重視科技在銀行發(fā)展中的突出作用，銀行只有把自身數(shù)據(jù)處理體系化環(huán)境建設(shè)好，才能不斷提高我國銀行業(yè)的市場競爭力和綜合經(jīng)濟(jì)效益，才能真正夯實(shí)開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，才能坦然面對國外同行的挑戰(zhàn)，確保在今后的競爭中立于不敗之地。

作者供稿 原文刊登于《建設(shè)銀行報(bào)》1999年6月