移動(dòng)銀行在中國的發(fā)展趨勢
中國人民銀行科技司司長 陳靜
2002/07/22
新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信息技術(shù)與金融服務(wù)相互滲透，這改變了金融服務(wù)的方式和信息技術(shù)服務(wù)的內(nèi)涵。近年來，一種以移動(dòng)銀行為代表的新型綜合銀行服務(wù)——移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，正悄然地出現(xiàn)在我們的生活中，并以其強(qiáng)勁的生命力開始改變我們的生活。
移動(dòng)銀行是金融服務(wù)創(chuàng)新
移動(dòng)銀行服務(wù)是無線通信技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物。他將無線通信技術(shù)的3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）優(yōu)勢應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，為客戶提供在線的、實(shí)時(shí)的服務(wù)。其主要技術(shù)模式是以銀行服務(wù)器作為虛擬的金融服務(wù)柜臺(tái)，客戶利用移動(dòng)支付終端通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)與銀行建立連接，在銀行提供的交互界面上進(jìn)行操作，完成各種金融交易。目前國內(nèi)移動(dòng)銀行的主要形式還是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行是將銀行業(yè)務(wù)中有關(guān)客戶端使用平臺(tái)的某些業(yè)務(wù)移到了手機(jī)上。
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)跨行業(yè)的服務(wù)，是貨幣電子化與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機(jī)銀行豐富了銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們不僅可以在固定場所享受銀行服務(wù)，更可以在旅游、出差中高效便利地處理各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。
中國移動(dòng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國移動(dòng)通信市場建設(shè)已初具規(guī)模，手機(jī)用戶達(dá)1.2億以上，已經(jīng)超過美國居世界首位，并且以每年3000萬的數(shù)量遞增。對(duì)銀行來說，這是一個(gè)很有吸引力的消費(fèi)群體，也是一個(gè)較高質(zhì)量的群體，他們當(dāng)中有著較大的金融市場需求，希望通過安全、方便、快捷的方式得到滿意的金融服務(wù)。
中國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)開展于1999年，中國移動(dòng)通信集團(tuán)公司率先與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行合作，在北京等17個(gè)省、市開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，到目前為止，已與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行、華夏銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等六家銀行簽署了開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的協(xié)議，在全國20幾個(gè)省、區(qū)、市開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行用戶已近10萬用戶，月交易量近15萬次。
招商銀行深圳分行與深圳移動(dòng)通信部門在國內(nèi)最早開展手機(jī)銀行服務(wù)，目前招行全國各個(gè)城市的分行都具備了開展手機(jī)銀行服務(wù)的能力。其手機(jī)銀行服務(wù)主要包括賬戶查詢、多功能轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)、外匯實(shí)盤買賣、理財(cái)秘書、招行信息、賬號(hào)設(shè)置和證券服務(wù)等多項(xiàng)功能。招商銀行已經(jīng)擁有5萬移動(dòng)銀行用戶，每天有幾千筆交易。
影響移動(dòng)銀行發(fā)展的因素
雖然移動(dòng)銀行在國內(nèi)發(fā)展的如此迅速，但要真正發(fā)揮其靈活高效的作用還有許多因素需要重視。
首先是政策上的支持。一項(xiàng)新的服務(wù)方式和商業(yè)活動(dòng)能夠得到迅速應(yīng)用和發(fā)展，離不開政策的有效指引和支持。推動(dòng)移動(dòng)銀行服務(wù)的關(guān)鍵因素是使這項(xiàng)業(yè)務(wù)既具有市場吸引力，又能體現(xiàn)商業(yè)利益，從而提高各參與主體的創(chuàng)新動(dòng)力和推廣積極性。
其次是管理因素。移動(dòng)銀行服務(wù)的重要內(nèi)容是提供完成交易活動(dòng)的方式，但是由于新技術(shù)的不斷應(yīng)用，與各種交易形式相關(guān)的規(guī)定和規(guī)范還不能涵蓋移動(dòng)銀行的技術(shù)領(lǐng)域，一些主要業(yè)務(wù)流程的認(rèn)定，安全認(rèn)證和行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，也需要依賴管理機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的行業(yè)指引和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范，這些都是保障業(yè)務(wù)合法性，防范風(fēng)險(xiǎn)的重要因素；此外，移動(dòng)通信行業(yè)現(xiàn)有模式和網(wǎng)絡(luò)資源的經(jīng)營方式在一定程度上也制約了移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在開放服務(wù)種類、服務(wù)質(zhì)量等方面還存在一些問題，還需要銀行業(yè)與移動(dòng)通信業(yè)的行業(yè)間的溝通和協(xié)調(diào)。
第三是技術(shù)因素。技術(shù)因素包含三方面：一是安全性問題。對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)來說，安全性是指如何保護(hù)用戶的個(gè)人隱私和確保交易的安全可靠，這一點(diǎn)至關(guān)重要。移動(dòng)銀行所涉及的大量金融交易和資金流動(dòng)，對(duì)惡意攻擊者具有極大的誘惑力。而這種攻擊不但給客戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失，也會(huì)給金融及相關(guān)的機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)上的傷害。此外，用戶的疏忽和大意往往也會(huì)給犯罪分子以可趁之機(jī)。二是現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)的速度局限。對(duì)于高水平的服務(wù)，速度仍然是一個(gè)障礙，致使移動(dòng)金融還沒有充分體現(xiàn)應(yīng)有的優(yōu)勢。三是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問題。各種新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，使得不同的技術(shù)規(guī)則以及多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并存，一定程度上影響了移動(dòng)銀行的廣泛使用。例如：手機(jī)銀行在銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商接口以及用戶界面方面的標(biāo)準(zhǔn)，由于銀行不同而有所區(qū)別，致使一家銀行一個(gè)接口，一家銀行一個(gè)用戶界面。不僅增加了軟件開發(fā)的復(fù)雜性，也提高了成本，同時(shí)給用戶帶來不便。
最后一點(diǎn)是成本方面的考慮。目前，我國移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高，一定程度上影響了用戶使用的積極性；另外，用戶如果想要享受手機(jī)銀行的服務(wù)，一般需要一部中高檔次的手機(jī)，甚至還有需要支持WAP等方面的要求，與用戶減少硬件購買成本，增加便利性的要求還有一定差距。
擺在我們面前的是面對(duì)移動(dòng)銀行服務(wù)還存在方方面面的有待完善的問題，各相關(guān)監(jiān)管部門如何抓住移動(dòng)銀行服務(wù)這一金融創(chuàng)新和發(fā)展的契機(jī)，給予必要的引導(dǎo)和支持，保證移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。
推動(dòng)我國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
移動(dòng)銀行服務(wù)在我國還處于起步階段，各項(xiàng)配套政策和措施還不完善，但是作為一種全新的服務(wù)模式，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)所帶來的銀行業(yè)巨大變革是不容忽視的。人民銀行作為中國的中央銀行，將不斷探索移動(dòng)銀行發(fā)展趨勢，不斷研究解決移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題，積極支持移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
一是推動(dòng)綜合性金融服務(wù)。支持和鼓勵(lì)銀行間的業(yè)務(wù)合作與業(yè)務(wù)整合，推動(dòng)銀行間的通信連接和數(shù)據(jù)交換，以及前后臺(tái)系統(tǒng)的資源共享與合作，逐步加快金融服務(wù)的一體化進(jìn)程，以減少成本，提升服務(wù)內(nèi)容與質(zhì)量，更大限度地滿足客戶需求。
二是對(duì)移動(dòng)銀行服務(wù)進(jìn)行認(rèn)定與規(guī)范。對(duì)移動(dòng)銀行服務(wù)進(jìn)行深入的研究，提供相應(yīng)的政策指導(dǎo)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，減少業(yè)務(wù)推進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)，通過逐步建立合理的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大移動(dòng)銀行服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。
三是相關(guān)法律的配套支持。配合新技術(shù)打好政策基礎(chǔ)，讓法律制度建設(shè)跟上發(fā)展的步伐。例如：目前我國的一些法律條文仍然規(guī)定必須采用書面簽字形式，電子簽名還沒具備合法的地位，這既不利于移動(dòng)銀行的發(fā)展，也沒有實(shí)現(xiàn)與國際公約和國際慣例接軌。
四是建立完善的個(gè)人信用制度。為降低移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極推進(jìn)個(gè)人信用制度的建立，創(chuàng)建移動(dòng)銀行發(fā)展的良好環(huán)境。
伴隨著中國加入世界貿(mào)易組織，無線金融交易作為通信和金融這兩個(gè)領(lǐng)域的交叉點(diǎn)必將隨著競爭的加劇而發(fā)生更加激烈的變化，它所帶來的對(duì)人們生活的影響是難以預(yù)計(jì)的，它所涉及的諸如政策、法規(guī)、技術(shù)的領(lǐng)域也將更加復(fù)雜。但是，有移動(dòng)銀行強(qiáng)有力的優(yōu)勢和市場需求作保證，移動(dòng)銀行服務(wù)的發(fā)展前景必將非常廣闊，對(duì)此我們充滿信心。
網(wǎng)絡(luò)世界